最通俗易懂的商业养老保险教程，90%小白都说好！

产品学的好，投保没烦恼；产品没学好，总是想退保。日常小白面对保险理财产品看不懂、选不好、想退保，说到底都是学的不够，有时候将简单问题复杂化。

保险理财产品是所有保险中最简单的一种类型，比意外险都简单，保险公司不会破产，不需要担心安全问题，无非就是看产品本身收益情况，然后拿同类产品比一比，判断收益在什么水平。掌握了基本规律，看到任何一款产品，3秒钟就能判断预期收益水平高低。

本期话题：

1、保险理财产品的常见四种类型

2、保险理财产品的主要功能及作用

3、简单三步判断理财产品收益水平

4、案例分析：以某公司保险理财产品为例

一、保险理财产品的常见四种类型

日常见到保险理财产品名字各种各样，简单看看不同类型：

年金险：投保以后在约定年龄固定返还生存金，返还金额是确定的，部分年金保险还可以搭配万能账户，返还的钱如果没有领取自动进入万能账户复利计息，实现二次增值，平时有闲钱直接追加收益更高。

分红险：这种产品有的既可以返还生存金，又可以享受每年分红，还可以附加万能账户。（凡是带有分红和万能账户的产品，一定留意公司经营情况，只有公司经营稳健，持续盈利，偿付能力充足，才可能长期保持较高分红和万能利率）

万能型：这种在银保理财中很常见，比如交一年保五年，交的钱扣除少量初始费用以后，剩下的钱进入万能账户复利计息，满期一次拿出来。

终身寿险：有的产品虽然挂着终身寿险的名字，其实就是一个保险理财产品，相对来说更适合做财富传承，如果现金价值高，也可以作为养老。

二、保险理财产品的主要功能及作用

保险理财搭配万能账户，可以实现财富复利增值，复利一定需要时间才能看到效果。看下保险理财在家庭财产规划中定位：

对于这四个账户，可以做个简单的解释：

储蓄账户（日常要用的钱）

一般是放在银行或灵活理财账户，一般是满足未来3-6个月的开支，

会赚钱的人善于用钱，不会任其贬值

保障账户（应急要用的钱）

意外或疾病是人生两大偶然风险，家庭可能因为意外或重疾，导致收入中断和收入损失。

会赚钱的人善于转嫁风险，不会风险自留

投资账户（用来投资的钱）

追求高风险、高收益，但是注意投资比例，不会所有的钱用来投资

即使全部亏损，不会对家庭造成太大的影响。

保证账户（未来要用的钱）

教育和养老是刚性需求，孩子读书和未来养老往往是人生必然经历，这种投资一般强调本金安全，能够保值增值，也就是我们说的保险理财。

这四个账户，与其说是桌子的四条腿，缺一不可，不如说通过资金的分散使用，为家庭资产建立起防火墙，保险理财通常用于教育和养老补充，还可以做财富传承。

三、简单三步看理财产品收益水平

如果看中一款产品，首先找从业人员做一份正式的计划书（不是手写的或个人自己制作的）：

1、看现金价值，判断回本时间。现金价值也就是退保金，过了犹豫期退保都是退现金价值，现金价值高，回本快，日常有资金需要办理保单贷款的金额也会高一点。

当前常规保险理财产品，三年交费或五年交费，都是第五年末回本；十年交费都是第十年末回本，如果看到现金价值三年交费第6年以后才回本，说明现金价值不是很高，回本肯定要慢一点。

2、看生存总利益，有的公司称作保单价值，退保总利益，意思都一样，就是到了未来某一年如果退保，拿回来的所有的钱，非常直观看到产品本身预期收益，也可以非常直观看到与同类产品收益水平高低。生存总利益=现金价值+未领收益

当前生存总利益高低：正常投保，三年、五年或10年交费，按照中档4.5万能利率：

预期收益比较高的保险理财，生存总利益第21-22年翻一番，总共交20万，此时退保拿到40万。

预期收益中等的保险理财，生存总利益第23-25年翻一番

预期收益较低的保险理财，生存总利益26年以后翻一番

有的保险理财，不分红，也没有万能账户，凭借定价利率高，现金价值高，第24年左右就能翻一番，这种不是预期收益，实际上是确定利益，说明这个产品投保价值就很高。

有的公司大大方方在产品说明书中对外公布产品现金价值，生存总利益情况，有的公司不会对外公布。

3、看偿付能力和公司经营。带有分红或万能账户的理财产品，需要关注这两个指标。只有公司经营稳健，偿付能力强，才可能给予比较高的分红和万能利率。看下保险公司偿付能力报告和保费收入、净利润情况。

四、案例分析：

以泰康银保产品幸福世嘉作为分析对象，这款产品分红理财，带有嘉福一号万能账户：

年交1万，交5年，总共交费5万。

1、看现金价值

这个产品五年交费，交5万，第五年末现金价值33550+账户价值（分红）1809，未回本，根据利益演示：10-15年之间回本。

2、看生存总利益

这个产品没有专门列明生存总利益，需要自己手动计算

就是现金价值+万能账户价值，看下这款产品第25年时，按照中档分红和万能利率，刚好翻一番，生存总利益达到10万，说明这个产品正常投保，预期收益在中等水平。

3、看公司经营和偿付能力

泰康目前是非上市险企中盈利能力最强的，保费收入每年过千亿，综合偿付能力一季度247.12%，偿付能力强。目前幸福世嘉搭配的嘉福一号万能实际利率4.4%，比中档4.5%稍低一丢丢。

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