中国式养老面临四大困境！养儿防老和养老靠社保，不靠谱！

不久前，网上看到一则新闻，一个50多岁老人阐述自己的担忧，老人最担心是什么？

一是担心结发妻子先一步离开，自己孤独终老；

二是担心闭眼以前没能够抱上孙子，渴望家庭圆满；

三是担心得了中风或阿尔茨海默病，生活不能自理，拖累家人。

生老病死、生活圆满，有时候带有一定的偶然因素，对老人而言，还有一怕，就是不得不面对的养老问题。中国式养老普遍想到养儿防老，还有养老靠社保，但每年腊月不少保险公司开始开产说会、法商律师讲座等，讲的都是商业养老，场场爆满背后，折射的还是社保养老的困境。

本期话题：

1、当前中国式养老的四大困境

2、商业养老的主要魅力

3、保险公司产说会说的产品有何特点？

1、国家政策调整：鼓励养老靠自己

养老政策变迁随着社会发展有所变化：

1985年，计划生育好，政府来养老，国家包办；

1995年，计划生育好，政府帮养老，国家帮养；

2005年，养老不能靠政府，政府担心养不起；

2012年，延迟退休好，自己来养老，国家已经开始养不起。

养老金虽然每年都在上涨，但是交费越来越高，而考虑到物价水平和通货膨胀，每个月领三四千，并不能让消费者获得一个品质生活。

1、人口结构变化；老龄化社会来袭

人口老龄化，简单的说就是人口结构中，刚出生新生儿比例少，老年人口占比多，意味着意味着未来更少的年轻人，承担大量老年人的养老负担问题。

放宽计划生育和延迟退休，实际上延缓人口老龄化带来的压力。

一般把65岁以上中老年人口占比超过7%，就认为是步入老龄化，我们国家已经早早超过这个比例。

3、家庭结构变迁，8-4-2-1可能成为常态

随着居民饮食结构和医疗卫生水平进步，人们活的越来越久，不少家庭因为计划生育，可能只有一个孩子，一对年轻夫妇，不仅要抚育孩子，还要考虑房贷、车贷支出，那么是否还有能力抚养老人？

一般家庭孩子背负太多压力，并不是孩子不愿意养老，而是实在是养不起。

4、社保养老领取低，难以享受品质生活

目前的商业保险体系中，日常老百姓接触比较多的就是城乡居民养老和城镇职工养老。

其中公务员和事业单位员工退休金普遍比较高，退休金一般是在职工资的90%左右，比如在职工资5000，退休金一个月4500左右（但是不能每个人都成为公务员或事业单位员工），比企业职工养老要高，而城乡居民养老领取相对更低。

城乡居民养老金月领取金额＝个人账户养老金+基础养老金

其中个人账户养老金＝个人账户积累总额（个人缴费+集体补贴+政府补贴+利息）÷139，基础养老金各地标准不一，加上交费金额100-2000等不等，月领取金额几百到几千不等。

相对职工养老差距比较大。

养老是刚需，首要的是安全，其次保值增值。

而保险理财的优势：

一是：保险公司不允许破产，也用不着担心跑路，安全性高；

二是保险资金投资领域多是大型基础设施，收益不是很高，但是很稳健，且可以复利滚存，当前比较的好的保险理财，年复利可以达到4.5-5%左右。

社保养老，每月领取3000，商业养老每月领2000，意味着老年每月可以拿到5000，这个标准在二线城市还是能够满足基本生活。

相对而言：像股票高风险高收益，玩的是心跳；炒房，等待房地产增值是种不错选择，很多家庭满足刚需房以后，并没有大量资金去投资，而且房产不容易变现，容易被套牢。

对于普通老百姓而言，买个商业养老，安安稳稳的领钱，是个不错的选择。

不论哪家公司开产品说明会，讲的商业养老保险常见有三种形态：

1、养老年金

比如某公司XX养老年金保险

30岁，年交12000，交20年，总共交了24万，60岁开始每月领取1880元，相当于一年领2.2万左右，领取金额写入合同，不用担心领的多或领的少，领取终身，身故可以赔保费。（如果提前走了，交的钱还在）

这种产品特点：

A、利益确定，交费时候明确可以知道未来领取金额；

B、返还时间早，60岁或55岁就能开始领。

2、年金保险

这种产品既可以用来做孩子教育又可以用来作为养老。

比如某公司年金保险，30岁男性，年交5万，交3年，总共交15万

那么获得利益如下：

35-39岁每年领3万

40岁领取16945元

如果返还的钱不领取，继续复利计息，那么：

50岁时，按照中档万能利率，退保可以拿到手29.5万（预期收益，不是确定利益）

60岁时，按照中档万能利率，一次退保可以拿到手46.2万（预期收益）

60岁时不退保，选择每年领取增值部分，本金46.2万不动，每年领取利息2.2万（年复利4.5%），相当于每月1800元左右，本金46万可以随时退保。

这种年金特点：

a回本快，三年交费，第五年就回本；

b附加万能账户，主险返还的钱可以进入账户复利计息，平时有闲钱可以追加，领取灵活。

c复利增值，长期持有，增值效应会比较明显。

3、终身寿险

寿险一般是身故或全残赔付，但是有的终身寿险名义上是寿险，实际上就是保险理财产品，平时可以部分领取保额，比如保额29万，可以随时领取，领取后保额等额减少。

比如某公司增额终身寿险：

30岁年交5万，交3年，总共交了15万，第六年保额15万（第六年回本）

50岁时，保额达到29.4万，可以随时领取；

60岁时，保额达到41.5万，可以随时领取；

这款产品保额会按照4.025%的固定年复利增加，这款产品未来增值多少，可以提前看到，给的也是确定利益，适合锁定财产，用于养老或财富传承都可以。

写在最后：

社保养老，交费比较低，可以领取终身，是居民的一种福利，对普通职业而言，养老金领取较低，是一种基础养老，还需要消费者通过其他投资提供补充养老。

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