分析：惠州惠医保惠民医疗险优缺点详解

全国各地都推出了各自的惠民险种，普惠型补充医疗险不再是个别城市专属了。惠民医疗是商业保险公司和政府合作的，带有惠民性质的城市补充医疗保险。只要参加国家医保就能买，不限年龄、职业、健康状况投保，几十元的保费，享有几百万的保额，杠杆作用很明显。

2021年1月5号惠州惠医保正式开放投保入口，这款产品一年最高200万，不限年龄、职业投保，无需体检，有惠州医保就可以参保，能报销医保目录外费用。最大亮点是，对既往身体健康状况无要求，且后续无除外责任，医保目录内的医疗费用报销比例高达95%。

那么，这款产品值得购买吗？适合什么样人群购买？

本期主要分析：

1、惠州惠医保投保基本信息

2、惠州惠医保相对优势和不足分析

3、惠州惠医保适合什么人群购买？

首先看下这款产品投保的基本信息情况：

1、可报销医保目录外费用

住院产生的社保目录以外的费用，1.2万免赔，分3个阶梯赔付，具体是：

1.2万到10万元部分报销50%，超过10万的部分报70%。如果是居民医保参保者，超过50万的部分报10%。

这部分对居民医保和职工医保都很有用，因为两者对这部分都是不报的，自费药也是看不起病的主要原因，惠州惠医保没有这方面的顾虑。

2、有额外特色保障内容

（1）罕见病

罕见病参保人在境内医疗机构就医产生的费用，经基本医保及前述两项报销后，剩余个人支付2万元（含）以上部分，按50%报销，年累计报销限额20万元。

（2）“治未病”特色保障

参保人在惠州市内与联合承办公司签订专项合作协议的中医医疗机构的中医药“治未病”科室治疗，产生符合《中医诊疗服务特色项目表》规定的门诊医疗费用，年度个人支付超过1000元后，按中医诊疗特色服务项目支付标准报销，单次限额70元，年累计限额500元。

（3）6周岁以下儿童关爱保障

6周岁以下参保人，在监护人为其选定的普通门诊定点医疗机构产生门诊医疗费用，超出门诊医保基金的年度支付限额后产生的门诊医疗费，按55%报销，单次限额70元，年累计限额500元。

（4）特定疾病患者护理服务

对失能或半失能等特定疾病患者，在惠州市内的与联合承办公司签约的专业护理机构进行护理，所产生的护理服务费用，享受九折优惠，年累计优惠额度500元。

3、不限身体健康状况

惠民险种都不限既往身体健康状况，只要是参加当地的医保就能买。不过不少的产品，在最后理赔的时候，会把既往患有的特定疾病除外，即既往症不赔。

惠州惠医保这款产品不限既往症投保，癌症患者都可以买。

最大的亮点是既往症可以报，比如说癌症患者，还在治疗中，现在买了，从1月1日开始的费用就可以使用惠医保来报销了。

1、交费较贵

这款产品交费区分60岁年龄段人群，60岁以下每年150元/人，60岁以上每年200元/人，交费相比其他的惠民险种是贵不少的，很多惠民险种保费所有年龄段只要几十块钱。

不过和商业医疗险相比，这款的交费还是很便宜的。

2、免赔额高

免赔额是保险公司设置的赔付门槛，要达到免赔额才能获得赔付。

这款产品的免赔额较高，社保内、外分别是1万和1.2万。

举个例子：比如出院社保报销完刚好社保内自付了8千，社保外自费了1万，一共自己掏了1.8万，但是因为两项分别都达不到1万和1.2万的免赔额，所以惠医保没得报。

3、报销比例偏低

自费1.2万-10万的部分只赔50%，相比其他险种高达80%甚至是90%的赔付比例，这款的赔付比例显得低很多。

不过这款产品不问身体情况，保既往症，交费也比商业医疗险便宜很多，对很多人来说是一大福利。

1、曾经或正在患大病的人，比如得过、得了癌症、有高血压、糖尿病等，这类人基本上医疗险和重疾险都买不到的，这个惠医保可以投保。

2、家里的老年人，因为年龄或者身体问题比较难买其他商业保险。

3、有商业医疗险但是有部位被除外的人，比如乳腺结节/甲状腺结节等，这些买医疗险大概率都被除外了乳腺癌、甲状腺癌，而惠医保不除外既往症，后续能正常理赔。

4、有先天性疾病、遗传性疾病的人。比如先天性心脏病、遗传性脑血管瘤、严重地贫等，这些都是商业保险不赔的。

产品点评：

惠民险种作为政府和商业保险公司合作的产品，基于当地医保政策，真正的普惠于民。惠州的这款惠医保不限健康状况，既往症可赔，另外能报销医保目录外医疗费用，实用性比较强，尤其是对于既往患病买不了商业保险的人群。

但是因为报销门槛较高，如果身体健康，有预算，优先考虑商业百万医疗险。

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