分析：广东河源市民保惠民医疗险优缺点详解

2020年，各地政府和商业保险公司合作，推出了具有普惠性质的惠民医疗险。不限年龄、职业和健康状况投保，一年几十块钱的保费，有几百万的保额，杠杆作用明显。不过因为是各地的政府和商业保险公司合作，限制了参加当地医保才能买。

如果当地没有推出这类性质的保险，想要购买其他省市的惠民医疗，是买不了的。

广东省作为沿海大省，经济发达，河源作为旗下的市，2020年11月推出了河源市民保，这是河源推出的首款补充地方性医疗险，59元一年，保障社保目录内和特定高额药品费用，最高300万，特定高额药品费用0免赔额，设置比较人性化。

本期主要分析：

1、河源市民保产品基本信息及注意事项

2、河源市民保与当前同类5款产品综合对比

3、什么样的人群适合购买河源市民保？

作为商业保险公司和政府合作推出的产品，河源市民保直接线上投保，下面具体看下详细的投保信息：

1、投保前已患以下疾病，不影响投保，但是导致的住院医疗费用不赔，具体的病种如下：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

（2）肝肾疾病类：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全；

（3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能III级及以上），脑血管疾病（脑梗死、脑出血），高血压病（3级），糖尿病且伴有并发症；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸竭；

（5）其他：系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎。

2、另外，投保前已经患有以下2类疾病，发生的特定高额药品费用不赔。具体是：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤），骨巨细胞瘤；

（2）其他：克罗恩病、多发性硬化、溃疡性结肠炎。

作为后来居上的河源市民保，和很多城市的惠民医疗险相比，有什么竞争优势和不足，具体看下和同类惠民医疗险的对比情况：

1、保费便宜且额度较高

河源市民保是一年59元，医保内的住院可以保到150万，特定高额药品费用可以保到150万，医疗保障额度在同类中还是很有市场区分度的。

2、高额特效药0免赔

同类补充地方性医疗险，高额特效药要么是单独2万元免赔，要么是和住院医疗共享2万元免赔，0免赔的很少见，这也是河源市民保优势。

3、交费价格有性价比

59元保一年，能够撬动300万的医疗保额，在惠民保险上不多见，这个性价比还是很高的。

1、不报医保目录外费用

虽然可提供150万的住院医疗保障，但是只能报销医保目录以内的医疗费用，并且报销的门槛较高，有2万元的免赔额限制，不利于理赔。

对比其他的惠民保险，河源市民保并不算特别突出，不能报销社保目录内的医疗费，等于发生重疾产生的医药费，涉及到的自费药费用，不能报销，实用性打了折扣。

2、报销比例低

这款产品的报销比例只有75%，在惠民医疗险中报销比例算是很低的，如北京京惠保报销比例是95%-100%，同类产品基本上都是有80%。

3、部分人群不利

投保前的身体健康状况不影响投保，但是既往患有5类疾病（包含17种疾病），出险是不能理赔的。对于罹患这部分疾病的群体来说，这几类疾病相当于是没有保障的。

不过，发生其他的疾病还是可以赔的。

适用人群分析：

1、高龄老年群体：60岁以上的老人由于受到百万医疗险的年龄限制，很难购买到适宜的产品。这款产品不限年龄，100岁的老人也能买，是中老年人群的福音。

2、身体健康异常的人群：商业医疗险的健康告知要求严格，很多疾病都不能买，譬如有乳腺结节4A的人群，是买不了百万医疗险的，对于这部分人群来说，可以买一份河源市民保作为备份。

投保建议：

河源市民保作为惠民性质保险，不限年龄、职业和健康状况投保，一年59元保费有300万保障，对于年龄比较大，身体不能买商业医疗险的人群相对会更合适。

但是如果有百万医疗险的人群，就会有重叠。相比之下百万医疗险报销比例更高，保障更广泛，可以报销自费药，因此如果身体比较健康的话，可以优先考虑商业医疗险。

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