健康告知与核保，10个常识要牢记！

日常买保险，最怕两个问题，一是选错了产品；二是选对了产品，但是有病史没有告知或漏告，给未来理赔留下隐患，是花钱买烦恼。

健康告知是一门学问，由于不同保险公司核保政策不同，不同险种对健康要求差异大，加上不同销售人员知识面和日常经验累积不同，市场充斥着各种观点和建议，就容易出现混乱。

本期话题，详细梳理健康告知及核保相关10个常识，对于增进大家对保险的理解，避免一些纠纷，有一定的帮助。

常识一：准确的理解不可抗辩条款

不可抗辩条款：就是指投保人因为病史没有告知，且病史足以影响保险公司承保或加费，投保两年内发现，可以解除合同；超过两年，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

错误理解：带病投保两年后一定赔。（认为保险公司无论怎样都必须赔）

正确理解：没有隐瞒严重病史（慢性病或大病），已经履行了一定的告知，没有主观恶意，两年后出险与过去病史无关。（两年后可以赔是有条件的）

这个条款是为了平衡保险人和消费者之间权益，减少纠纷，不是鼓励带病投保，如果大家都身体健康时不买保险，等到生病了才买保险，两年后一定赔，结果每人交几千保费，两年后百分百赔几十万，这个损失那个公司承担得起呢？

常识二：法律不支持恶意带病投保

江苏省高级人民法院印发《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》的通知第20条：

“保险合同订立时事故已发生，投保人就此向保险人做了不实告知，保险合同成立两年后，被保人或受益人以可抗辩期已过为由，要求保险人对该隐瞒的事故赔偿或者给付保险金的，人民法院不予支持。被保人因其他原因发生新的保险责任范围内的事故的，无论该保险事故是否发生在保险合同成立后两年期间内，保险人应当依据保险合同的约定赔偿或给付保险金。”

买了保险以后，因为不实告知担心理赔，说明这个保险已经不保险，并不能带来安全感，反而是心里负担。

常识三：保险公司对如实告知有核实义务

大陆保险实行有限告知，一般投保时不调查，发生理赔以后事后调查。但是通过一些法院判例发现，投保人的如实告知义务不在于将搜集风险评估有关的信息完全施加于投保人，而是让其协助投保人搜集相关信息，弥补信息不对称。

消费者不是医生，对医学和健康认识比较有限，比如消费者做体检发现身体很多指标都正常，但是有部分微小结节之类的指标异常，消费者觉得这是小病无所谓，投保时告知身体健康，但是明确告诉保险公司某个时间在某家医院做过体检。（主动告知体检事宜，并无隐瞒意思）

后续因为结节出险，保险公司要是以此拒赔，通过诉讼可能胜诉。保险公司应尽到审核义务，但是没有进行核实，消费者无主观恶意。

常识四：有病史需细读健康问卷

如果过去有门诊、住院或体检异常，投保健康险就要特别留意产品健康问卷了。

常识五：三种情况下保险公司会约你体检

部分消费者投保以后，保险公司会下体检函，约消费者去体检，目的只有一个，判断客户当前真实的健康情况，评估风险，通常包括：

1、大龄投保或保额超标，达到保险公司契约调查标准，比如保险公司约定重疾、身价保额达到某个保额，或者达到某个年龄投保健康险要体检，这种情况可以直接预见。

2、多年前病史未复查，有过去治疗记录，但是近几年没有复查，目前健康情况究竟怎样无法判断，不好直接下拒赔、除外或标准体结论，就某个指标下体检函，检查一下看。

3、有医保卡外借情况，有的公司接受投保，但是必须做全套的体检，证明身体健康。

注意：第一种和第二种情况，可以完全预见，可以看看有没有其他公司不体检能投保的产品，或者主动去医院就过去病史相关指标做个复查，可以直接下核保结论（有的消费者觉得保险公司体检免费，可以省钱，但是保险公司体检可能会查相关病史指标，不排除也会查一下其他指标，比如血糖血压等，扩大检查范围）

常识六：明知道要延期承保，不如暂不投保

延期承保，就是暂时不接受投保，未来还有机会投保：

常识七：复杂病史怎样投更利于核保通过？

1、多撒网，可以同时在多家公司投保，选择核保相对宽松的一家。

2、积极治疗以后投保，面对多项病史，可以选择治疗以后或症状改善以后投保。

3、公司节点投保，比如产品即将停售、公司方案活动（比如开门红）期间，或者被另一家公司除外或加费等客户，出于市场竞争中角度，可能放宽核保。

4、VIP客户投保，保险公司针对VIP客户，由于每年保费贡献比较大，出于客户体验考虑，需要体检、加费或除外的疾病，不是很严重情况，完全可能直接标准体承保。

常识八：被一家公司拒保，影响以后买保险？

如果曾经被一家公司拒保或延期或加费承保，不同公司往往都有自己的核保政策，具体看拒保原因，

如果是复杂病史，多个风险累计协同达到拒保标准，这种情况可能会影响，即使没有被别的公司拒保，投保也很困难。

如果只是某个指标异常，有的公司处于竞争考虑，为了客户能够投保获得保费收入，非但不会拒保，可能直接标准体承保。

一般有病史情况下，可以考虑将定期寿险等产品先买好，这类产品或多或少都会问到过去是否有被拒保或延期等记录，趁着没有相关记录情况下，把能够投保的产品先买好，至于重疾和医疗险，尽量选择核保相对宽松投保，追求好的结果。

常识九：过往病史没有告知，如何去补救？

带病投保没有告知，首当其冲受影响的就是医疗险，尤其是续保每年审核医疗险。

如果病史比较简单，医疗险可能除外责任，后续还可以续保，如果是慢性病没有告知，直接拒赔解除合同，或者本次就诊通融理赔一次，第二年起不再接受续保。

如果投保的是医疗险，最好是补充告知。

如果投保的是重疾险，小病小意外，一般两年后一般不影响，如果是慢性病，最好补充告知，后续如果因慢性病导致重疾，保险公司发现仍然会拒赔，甚至不退还所交保费。

常识十：遇到这五类情况，投保可能拒保

通常被拒赔，要么换一家公司试一试，或者等到若干年后，等症状改善或未复发，再尝试投保，或者投保可以带病投保的税优健康险、惠民医疗等政策产品。

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