分析：浙江衢州惠衢保惠民医疗险优缺点详解

2020年以来，普惠型补充医疗险不再是个别城市专属了，全国各地都推出了各自的惠民险种。惠民医疗是商业保险公司和政府合作的，带有惠民性质的城市补充医疗保险。只要参加国家医保就能买，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100元的保费，享有几百万的保额。

12月14日浙江衢州惠民保落地，名为--衢州惠衢保，这款产品100元一年最高150万，这款产品不限年龄、职业投保，无需体检，有衢州医保就可以参保，能报销医保目录外费用。最大亮点是，对既往身体健康状况无要求，且后续无除外责任。

那么，这款产品值得购买吗？适合什么样人群购买？

本期主要分析：

1、衢州惠衢保投保基本信息

2、衢州惠衢保相对优势和不足

3、惠衢保理赔报销示例

4、惠衢保适合什么样的人群购买？

首先看下这款产品投保的基本信息情况，具体如下：

当前市面上有不少的惠民险种，作为投保要求比百万医疗险低很多的医疗险，衢州惠衢保这款产品，和当前市面上的其他惠民险种相比，有什么优势和不足之处，下面先看下具体的对比情况：

1、可报医保目录外费用

和医保息息相关，符合大病报销后自费费用，就可以通过这款产品报销，并且针对医保目录外的住院费用、门诊费用都有保障，且还提供了药房20类高额癌症药的理赔，报销上还是非常全面的。

2、价格低

交费价格不区分年龄，100元/每个人/年，对于很多人来说，相当于就是外出就餐的一顿饭钱。

3、结算方便快捷

不少惠民保医疗险要等患者出院后找保险公司结算，这款产品不需要。

和医保紧密相连，一站式理赔，只是在药房购买的时候，需要经过微信公众号理赔申请。

4、不限健康状况

惠民险种都是不限健康状况投保，既往患病也可以买，但是在实际赔付的时候，会有几类疾病不能赔（即投保前患了几类疾病，不影响投保，但是后续出现相关疾病导致的费用，不理赔）。

这款产品就比较实在，不仅投保没有健康状况的要求，所有情况都可以投保，后续理赔也没有疾病除外限制，对于身体有异常的群体来说，比较实用。

需注意的细节部分：

1、报销比例低，免赔高

虽然这款产品的承保内容很广泛，无任何缺口，但是免赔是很高的，要符合大病报销之后才能进行赔付外，并且自付医药费+自费药+药房外购药的费用，经过当地医保理赔后，都只有50%的报销，报销比例比较低。

2、保障额度比较低

这款产品累计保额150万，但是单项保额只有50万，尤其是对于高额特定药品费用这项保障来说，报销的额度比较低。

很多惠民险种的保障额度高达百万甚至几百万。

浙江衢州惠衢保主要是不清楚可以赔付多少，我们通过一个案例来了解一下：

王先生2020年12月15日投保了衢州惠衢保，2021年6月发现了肺癌，经过住院手术、化疗等，住院发生了50万元，经过基本医保、大病医保报销之后，还需要自费20万，住院期间目录外用药10万。

并且术后康复用到了指定药泰圣奇20万。通过衢州惠衢保理赔额是：

01、住院自费：20万*50%=10万；

02、住院自费药：（10万-1万）*50%=4.5万；

03、指定药房购药：（20万-0.5万）*50%=7.75万；

没有经过衢州惠衢保报销的话，王先生要自费50万，通过浙江衢州惠衢保一共理赔22.25万，等于王先生最终付27.5万。

产品点评：

衢州惠衢保这款产品不限年龄、职业、既往症可以投保，关键是医保目录外费用可报销，承保内容很广泛，但是缺点也比较突出，免赔高报销低，比起百万医疗险来说，还是有一定的差距，适合比较特殊的人群购买（如买不了百万医疗险人群、年龄偏大的人群）。

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