分析：辽宁锦州惠锦保惠民医疗险优缺点详解

2020年，惠民保险凭借可以带病投保，价格比百万医疗险低，不限年龄、职业等宽松的投保政策迅速走红，成为“国民商业保险”。

不过纵观惠民医疗险市场，多数只能报销社保目录内的医疗费用，相当于是对医保的一个补充，医保外的同样还是需要自己掏钱。

但是近期锦州市上线的惠锦保，打破了这个限制，除了报销社保目录内费用，社保目录外就诊费用也可以报销，相当于是一款低配置版本的百万医疗险。每年只要59元，就能享受200万的保障，锦州的范围内，有城镇职工、城乡居民医保就可以购买。

那么，辽宁锦州惠锦保是真的吗？有什么优缺点？

本期主要分析：

1、锦州惠锦保产品基本信息及注意事项

2、锦州惠锦保与当前同类5款产品综合对比

3、什么样的人群适合购买锦州惠锦保？

首先了解这款产品投保基本信息，注意留意投保时间和投保方式：

投保前需注意：

1、投保前已患5类疾病，不影响投保（即即使已经有了这些疾病，后续再患其他的疾病，仍然可以获得理赔），但是这5类疾病导致的住院费用不赔。具体的病种如下：

（1）肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

（2）肝肾疾病：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全；

（3）心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能III级及以上），脑血管疾病（脑梗死、脑出血），高血压病（3级），糖尿病且伴有并发症；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸竭；

（5）其他：系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎，瘫痪。

目前市面上有不少的惠民医疗险，同样能报销医保目录外医疗费用的还是较少，具体看下各大省会城市惠民医疗险和辽宁锦州惠锦保这款产品的差别之处：

1、交费更便宜

在保障责任上，惠锦保这款产品和长沙星惠保极为类似。在交费价格上，和长沙的星惠保相差不大，惠锦保不限年龄、职业，都是59元一年。

而同类产品虽然承保内容接近，但是50周岁以上的中老年人价格要贵一些。

2、投保门槛低

没有健康告知，只有5类既往症患者要留意，可以投保，但是投保前罹患的5类疾病不赔。长沙星惠保有8类，辽宁锦州惠锦保更具惠民性。

3、可报销医保目录外费用

住院就诊的费用，按照医保划分范围，分为医保目录内和医保目录外，缴纳的职工医保或者城乡居民医保，只报销医保目录内的医疗费用，不属于医保目录内的其他住院、费用、用药费用，需要患者自掏腰包。

目前惠民医疗险，多数像只能报社保目录内合理费用，不能报社保目录外费用。

但是锦惠锦保这款产品可以报销医保目录外的费用，承保内容很广很强。

当然它是有一些小细节需要关注：

1、不保外购药

虽然可以报销住院内的自费药，但是对于外购药是不可以保的，很多同类产品都有保，如山西的晋惠保。

2、免赔额很高

不少同类产品是两项责任（常见是医保目录内住院费用、特定药品费用）共用一个2万免赔额，即社保目录内费用、特效药（0免赔额）共享2万免赔额。

锦州的惠锦保这款产品虽然保医保目录内、外住院费用，实用性更强。但是理赔门槛比较高，免赔额是4万，医保目录内、外各需要扣除2万的免赔额。实际住院如果没有花费到8-9万，很难达到这款产品的理赔门槛。

1、身体健康状况欠缺：这款产品不限健康状况，只要参加锦州当地的医保（含职工、居民）都可以买，对于身体健康状况买不了商业医疗险的人来说，是一个很好选择。

2、年龄偏大、经济实力有限群体：这款产品交费不分年龄，所有人都是一年59元保费，如果本身经济状况不是很好，这款很实惠。尤其是对于老年群体来说，商业医疗保险的交费很贵，这款一视同仁。

产品点评：

锦州惠锦保作为城市补充医疗，不限年龄、职业和健康状况可投保，投保门槛低，每年59元，医保目录内、外住院费用共200万，这款产品实用性更强。

如果身体健康状况购买不了商业医疗险，或者是无力承担商业医疗险保费，且医保报销比例较低的群体，这款产品的投保要求低、能报医保目录外费用、交费便宜，真正具有惠民性质，值得考虑。

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