分析：山东齐鲁保惠民医疗险优缺点详解

2020年，惠民医疗险首度面市，很多省市先后推出了惠民医疗险，这类险种投保门槛低，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100的保费可以买到几百万的保额，真正具有普惠性质。

山东作为我国人口大省，在惠民医疗险的推出上，有点滞后，不过前后推出了山东齐鲁爱心保、山东齐鲁保惠民医疗。山东齐鲁保由太平养老山东分公司承保和理赔的，59元撬动250万的保障，按照80%比例赔，特定药品0免赔额，报销门槛低。不过只覆盖济南市和山东省直医保群体。

山东齐鲁保这款产品什么亮点？和同类产品相比有什么优势？

本期主要分析：

1、山东齐鲁保产品基本信息及注意事项

2、山东齐鲁保与当前同类5款产品综合对比

3、商业医疗险和齐鲁保可以叠加报销吗？

1、这款产品无健康告知，投保前的疾病不影响承保，但是投保前已患的5类疾病，后续不能理赔，具体是：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

（2）肝肾疾病类：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全；

（3）心脑血管疾病类：心肌梗死、慢性心功能不全（心功能III级及以上）、脑梗死、脑出血、糖尿病（伴有心、脑、肾、视网膜并发症）、高血压III级；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

（5）其他疾病：系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、瘫痪。

2、投保前已确诊《齐鲁保新特药目录》中的限用约定疾病，因此导致的在保险期间内发生特定药品费用，不承担赔付的责任。

主要的优势分析：

1、投保宽松，交费便宜

这款产品一年只要59元，不限年龄、职业和健康状况投保，覆盖住院费用和特定药品费用250万保额，用低保费撬动高保额，杠杆作用好。

2、有癌症特药保障

提供15种特定高额药品保障，适用于恶性肿瘤和罕见病，为参保人解决高额医疗费用问题。且特药无免赔额，报销门槛比较低，实际赔付比较好。

3、报销额度高

住院医疗费用和特药保障按照80%比例赔，报销额度高，一般的是按照70%或75%比例赔。

相对不足之处：

1、医保目录外费用不赔

这款产品的住院医疗保障只能报销医保目录范围以内的医疗费用，不能报销医保目录外的自费药和自费项目。

住院费用分为医保目录内和医保目录外两部分，医保目录内住院费用，国家医保会报销70%-80%的比例，剩下的部分是个人自付部分。这款产品只能报销医保目录内费用，意味着医保外的费用都需要自己承担，实用性打了折扣。

2、留意参保人群范围

虽然名字叫山东齐鲁保，但实际承保的范围并没有涵盖整个山东省基本医保群里。只有参加了济南市职工或居民（即城乡居民医保）的人群，或者是参加了山东省省直职工医保的群体，可以购买这款产品。

意味着如果是缴纳的除济南之外的职工医保、或者是居民医保，是不能购买这款产品的。

3、对部分人群不利

这款产品投保前患5类疾病后续发生费用不赔，虽然只有5类，但是细分下来疾病种类比较多，有15种疾病都不赔。

山东齐鲁保只报销医保目录内的医疗费用和15种特定药品费用，意味着医保外的医疗费用不赔，齐鲁保主要是对医保的补充。商业医疗险不限社保内外，在社保报销完之后，剩下的部分由商业医疗险来兜底，商业医疗险的报销和齐鲁保不冲突。

但是从保障的实用性来说，商业医疗险报销范围更广，商业医疗险覆盖齐鲁保的保障内容，保障更加的充分全面。

如果已经投保有商业保险，且有特药条款，惠民保可以不投。如果没有，山东齐鲁保一年59元，投保门槛低，可以买一份，是对社保报销的补充，癌症特定药品费用保障比较实用。

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