买了保险后悔了，还有比退保更好的选择吗？

梧桐保上线保障诊断功能以后，不少人上传过去买的保单来诊断，问的最多的是要不要退保，很多人在A公司买了保险，结果B公司的业务员说这个保险有多坑，结果消费者一晚上没睡着，心中无比郁闷，毕竟一年交好几千，总共交几十万，退还是不退，不知如何是好。

本期话题分析：

1、日常常见的退保原因分析

2、为什么保险产品不能轻言退保？

3、什么样的保单需考虑退保？

一、消费者常见的退保原因

当一个人买了保险想要退保的时候，往大了说是产品和预期不相符，但是现实中原因各种各样，常见的如：

二、为什么保险产品不能轻言退保？

保险产品其实也是一种商品，但是跟普遍商品相比有特殊之处，其特别在于：

健康险退保，面临的问题：

1、经济损失。保障型产品短期内很难回本，退保退现金价值，会造成损失。

2、健康要求。如果已经有病史的情况下，过去买的保单可能是标准体承保，新的保单可能面临审核。

3、新产品等待期。投保新产品又有等待期，等待期出险是不赔的。

保险最特别之处在于有身体健康要求，人生风险是无法预知的，买一份保单的时候，并不能确定以后是否有机会买第二次，

一个真正理解保险的特殊性的消费者，

资深消费者：一定交费能力下买最可靠的保险（看重的是保障，或者说看重的是品质）

保险小白：买性价比高或便宜的保险（实质上看重的是价格）

注意：以大众的价格买到奔驰的品质，这是商家的宣传，实际上是不存在的。

可靠的保险就是：医疗险第一年赔了第二年还能续保，大病小病治疗费用都能报销，重疾险能够买到一定的保额，如果有房贷或子女教育，需考虑搭配一定的定期寿险。

一个真正理解保险产品特殊性的业务员或经纪人：

绝不会张口就是攻击别的公司产品有多坑，劝别人退保，买自己的产品，更多时候是发现客户保障漏洞，想办法去补全保障，想的是如何补救，而不是挖坑。

三、什么样的保单需要考虑退保？

生活中还是有很多人遇到特殊情况，确实要退保，这几种情况下可以参考：

1、交不起保费

保险再怎么好，也必须以按时交费承保有效为前提，交不起保费是个很现实的问题，可以考虑：

①改变交费方式：将年交保费改为月交或季交，降低眼前交费压力，保证保单眼下有效。

②降低保险金额；很多公司重疾险，不能调高保额，但是可以降低保额，但是降低保额不是减额交清，所交保费大幅降低，只是保额低一点，有一定保障，减轻交费压力。

③如果是家庭保单，一家人总保费超出预算，每个人都保，但是每个人保额都不高，真正遇到风险，什么问题都解决不了，可以考虑有限保费保一家经济支柱保单，给家庭普通成员留下可靠医疗险，万一有事能报销费用，不拖累家庭就好。

2、带病投保没有如实告知

现实中不少业务员跟客户说，某某疾病不需要告知，只要过了2年不可抗辩期，保险公司都要赔，即使不赔还能退保费或现金价值。这种情况下：

①补充健康告知，交给保险公司审核。

②检查当年聊天记录，保存证据，即使业务员离职，有证据证明自己履行了如实告知义务，提供了就诊资料交给公司审核，是业务员误导消费者，没有提交，保险公司也难辞其咎，这种情况如果发生诉讼，其结果有可能做出有利的判决。

③如果是自己刻意隐瞒了事实，尤其是像肿瘤等严重疾病，可能要考虑退保。

注意：如果带病投保，即使过了两年不可抗辩期，保险公司仍然可以解除合同，甚至连现金价值都不退，看下规定：

江苏省高级人民法院印发《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》的通知第20条：

“保险合同订立时事故已发生，投保人就此向保险人做了不实告知，保险合同成立两年后，被保人或受益人以可抗辩期已过为由，要求保险人对该隐瞒的事故赔偿或者给付保险金的，人民法院不予支持。被保人因其他原因发生新的保险责任范围内的事故的，无论该保险事故是否发生在保险合同成立后两年期间内，保险人应当依据保险合同的约定赔偿或给付保险金。”

总结：对于买保险的人来说，慎重投保，更不要轻易退保，如果真的要退，还是三思而后行，尤其是听到别人说买的保险不好时，不要偏听偏信，多去其他渠道了解一下，如果非退不可，也要等到新的保单正常承保，且过了等待期正式生效以后，再考虑退保。

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