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人事有代谢，往来成古今。
人世间的事有新老交替变化，才绘成波澜壮阔的古今历史；在保险市场也一样，有新旧产品的持续更新，才激励保险公司勇立潮头，但是产品的推陈出新可能伴随着淘汰，也带来一系列的问题。
比如过去买的万能险，既有收益又有一定保障，显得高大上，结果在保障型产品流行的当下，看着比较鸡肋；有小伙伴刚买了健康尊享B+医疗险，结果不久就出来健康尊享D百万医疗险，额度高了一倍，你说气人不气人？
过去买的老保单，究竟如何处理才妥当呢？
一般对老产品不满意无非以下情况：
一、产品更新过快
小伙去年买了国寿福至尊版，结果没过几个月国寿福臻享版上市，有没有必要退掉买新的？其保单计划是：
答疑：国寿福至尊版相对臻享版而言，主要区别在于：
轻疾赔付次数：至尊版轻疾只能赔一次；臻享版轻疾赔3次
轻疾赔付金额：至尊版轻疾赔付金额不超过10万，对保额超过50万不利；臻享版取消轻疾赔付金额限制；
重疾保障种类：至尊版重疾保80类，臻享版重疾保100类。
这位小伙交费能力比较有限，只买了10万保额，遇到大病解决不了问题，没有附加长久呵护住院费用和如E康悦百万医疗险，不仅保额低，医疗险不全。
可以考虑三种方式：
1、考虑补全医疗险，实用性强，大病小病治疗费用都能报销，至尊版保额不高，但轻重疾算全面，后续经济条件改善再加保；
2、考虑交费很低，退保损失不大，可以考虑买最国寿福臻享版，搭配如E康悦医疗，重疾保障范围有提升，医疗险也可以补全，等新产品承保过了等待期以后，退保至尊版。
3、退保，在交费能力不强的情况下，买定期重疾险保至70岁，买较高保额，补充医疗险。
二、产品交费较高
小伙37岁投保友邦全佑惠享重疾险，组合尊享智选康惠百万医疗险，想知道计划书如何，性价比如何，感觉买贵了，退保是否合算？
友邦的产品是组合投保，重疾险+无免赔医疗险（添益B）+百万医疗险（尊享智选康惠）一起投保的，综合保障很全面，交费比较高。目前已经有全佑惠享2019，这款老版的全佑惠享已经停售，简要说下友邦产品核心卖点：
1、注重客户服务，服务体验比较好，已经投保的客户反馈比较好，
2、医疗险续保非常可靠，到期审核宽松，销售多年不轻易停售或中断，过去有客户反馈发生重大疾病情况下，连续续保多年没有中断。附加添益B小额医疗险（保证续保三年，不限理赔次数，不限总额，同一疾病间隔90天再次赔付）和智选康惠百万医疗险组合可靠。
3、轻重疾保障全面，其中轻微脑中风赔付门槛非常低，对后遗症不做具体限制，比新版的全佑惠享2019宽松。
产品主要问题在于：附加倍无忧实现重疾多赔，附加爱无忧实现高发癌症单独赔多次，虽然赔付模式比较好，但是癌症二次赔付间隔五年，间隔时间长，整体交费比较高。
如果交费能力比较强，可以继续交费；如果交费压力大，已经交不起面临失效，可以考虑保全降低重疾保额，附加险不变，后续可以买个相对便宜的重疾险加保。
三、对产品收益不满意
小伙给刚出生不久的宝宝投保泰康鑫福年金，年交15000，交15年，附加健康无忧住院费用、意外医疗，另外搭配健康尊享C高额医疗，客户平时接触过其他理财，觉得这个保险理财收益不高，不是很划算。
其保单计划是：
业务员做这个保单计划解决两个问题：
医疗保障：健康无忧住院费用解决小病报销（保证续保三年）；意外医疗险解决意外门诊；健康尊享C应付严重疾病或意外治疗费用（承诺续保）。
保证教育：搭配有豁免条款，在投保人发生轻疾、重疾或身故、高残时，可以免交后续保险费，在投保人出现问题时，保险公司代缴保费，仍然可以保证孩子有钱上学，交费时间长，有利于发挥豁免优势。
这个保障计划，可以解决小孩教育和医疗险保障问题，如果觉得收益不高，可以考虑追加万能账户投保，长期收益更高，泰康万能账户实际利率比较稳健，收益率比较高，不建议退保，另外没有少儿重疾险，可以单独投保一款即可。
如果投保的理财产品没有搭配任何附加险保障，也没有特色豁免条款，交费低，回本很慢，长期收益低，这种怎么看都不划算，可以考虑退保。
四、产品理解有误
这位小伙伴2013年投保平安智胜人生万能险，年交保费4000多，身价保障20万，重疾10万（30类重疾），附加有住院费用、意外医疗和住院日额（全部保证续保五年），之前买保险的时候业务员说只要交10年就可以，现在听身边朋友说万能险要交终身的，保单计划上交费期限也是写的终身，这不是很坑吗？
智胜是平安第三代万能险，合同规定投保前10年必须按时交费，否则会失效，但是缴满10年以后，可以缓交保费，主险、重疾和无忧意外都依然有效，如果有附加住院医疗，缓交保费会导致附加医疗失效。万能险可以交终身，但是不是强制要求交终身，缴满10年以后，有钱就存一笔，没有钱暂时不交。
万能险投保，需要考虑投保年龄、交费金额、保额高低搭配，权衡保障成本问题，在计划书设计上考验业务员的专业水平。
这位小伙万能保单，成人投保最快第11年回本，前期退保有亏损，可以考虑
1、继续交费，补充百万医疗险，加上附加医疗险，可以保证大病小病治疗费用报销，平安和友邦一样，在医疗险续保上很可靠；
2、重疾险方面：老式万能险只有30类重疾，范围比较窄，可以考虑降低主险保额，由20万降低至11万，附加重疾10万不变，每年扣得保障成本降低，有利于万能账户价值累计。单独投保一个定期重疾险和定期寿险，提高重疾保额，还有轻疾保障。
看了上面的案例，如果对保单不满意，可以考虑：
1、充分考虑保险的特殊性。买房子汽车，主要是有钱就可以；但是买保险不仅要有钱，还有健康要求，如果已经有严重疾病，没有机会买第二次，真正懂得了投保的不易，才会懂得倍加珍惜，不轻易选择退保来规划保障。
2、不忘初心方得始终。就像给小孩子买年金和医疗险，就是为了解决医疗报销还有考虑教育问题，当初选择的并没有错，不轻易因为外部变化质疑决定。
3、学会化腐朽为神奇。比如万能险就像是一个面包车，不能跟轿车比载客舒适性，也无法跟货车比载货量，但是可以善用自己的优势，那就是可以组合可靠医疗险，加上储蓄性比保障型产品高，平平安安补充养老功能更强，资金灵活。重疾险保障不足，可以通过定期重疾险弥补。
保险产品每年有新产品上市很正常，并不代表过去买的产品的决策是错误的，不需要每年都把旧产品退了，买最新的；而是看过去的产品到今天是否够用，是缝缝补补继续使用好还是权衡得失退了买个新的。
看品方法内容中如有提及保险产品信息仅供参考，具体请以保险公司官方正式条款为准；如有涉及信息准确性偏差，请点击此处联系我们。
