医疗险常见十大疑问，这些答案对你很有用

区别一：赔付方式不同，医疗险是报销型，住院花多少，医保报销以后余额，商业医疗险继续报销，也就是实报实销；重疾险是给付型，确诊合同约定疾病，那么就给付多少保额，买多少保额给多少，跟住院花费无关。

区别二：理赔门槛不同，医疗险通常是以住院且产品花费作为理赔条件，无论是小病小意外或大病，不限病种，理赔门槛要低得多；重疾险有严格的疾病定义和病种要求，发生一些罕见病不在病种范围内，哪怕住院花费1000万，重疾险也一分钱不会赔。

区别三：投保要求不一样：医疗险投保健康告知更严格，对既往病史审核严格，很容易就除外责任，重疾险 投保健康要求相对低一点。

区别四：日常功能作用不一样

医疗险是保障看病不花钱；重疾险是保障安心养病，理赔款用于因病不能上班养病期间家庭各项开支，因此重疾险通常优先给经济支柱投保，或者说给家庭挣钱的人买。

第一：投保渠道：保险代理人渠道：通常是大公司线下的业务员，可以卖附加无免赔医疗险和百万医疗险；保险经纪人渠道或线上经纪平台，卖的通常是小额医疗险和百万医疗险，百万医疗险不同渠道直接差别不大，小额医疗险带有保证续保条款，通常只能在代理人渠道有售。

第二：选择技巧。

医疗险通常带有保证续保条款，免赔低，报销比例高，可以报销自费药就算可以。

第三：投保注意事项

严格按照产品健康告知询问事项，逐条比对个人健康情况，尤其近几年有过门诊、住院或体检记录异常的人要特别注意。

小额医疗险：这种额度1万，免赔额0-300元，报销比例80%-100%，报销医保范围内费用，有的可以报销部分自费药，应付小病或小意外住院。

百万医疗险：额度通常每年200-400万，免赔额5000-10000元，有医保报销比例100%，可以报销自费药，应付严重疾病或严重意外事故。

惠民医疗险：由政府主导，指导商业保险公司设计的一种医疗险，免赔额在15000-20000，报销比例40%-70%样子，可以报销医保范围内用药和部分特药，少数产品可以报销部分自费药，投保时不限年龄、不限病史，持有当地户口，参加了居民医保或职工医保，就可以投保。

税优健康险：有资质的单位员工可以参保，一年交2400以上，交的钱一部分用于保费，另一部分金额万能账户计息，无免赔，无既往病史参保一年可以报销20万，可以报销自费药，有既往病史一年报销4万，可以保证续保到65岁。

小额医疗险：比如平安附加优享人生，保证续保5年，可以报销疾病门诊，可以报自费药；泰康附加健康无忧住院费用保证续保3年，不报自费药；华夏附加住院费用2014保证续保5年，不报自费药；新华附加安心住院保证续保10年，不报自费药；人保附加安心呵护住院费用保证续保3年不报自费药；国寿附加长久呵护住院费用续保每年审核。

百万医疗险方面，当前热门的百万医疗险有：

税优健康险：

医疗险由于投保要求极为严格，交费又比较低，一般人群都是先买医疗险，后买重疾险，或者重疾险和医疗险一起投保。

除了少数高级别公务员或退休干部，本身医保报销比例高，医保没有报销的部分，包括自费药，单位可以全额报销，已经类似于公费医疗，这类人群不用买医疗险。

小额医疗险一般每年都是几百块钱，不同年龄价格不同，会有保费跳档，惠民医疗险一年几十块钱或一百多块钱；主要是百万医疗险，各家公司价格相差不是非常大，可以举个例子，看看不同年龄价格表：

有条件的人群，最好是一起买，两种险种功能完全不同，医疗险用于报销，保障看得起病；重疾险用于补偿收入损失，发生大病手中握有理赔款50万现金，比什么都安心，全心全意养病。

很多疾病患者出院后，因为家庭条件所限，必须走上岗位，导致疾病复发或加重，早早的就走了，发生大病时手中握有几十万理赔款，治疗费用又能由医疗险继续报销，才真正的完美。

医疗险报销范围不能一概而论，不同公司产品不一样，有的可以报销自费药有的不能：

小额医疗险：意外或疾病住院费用，少数可以报销自费药，不能单独报销意外或疾病门诊，极少数产品除外。

惠民医疗险：可以报销医保范围内费用和部分特药，少数可以报销自费药。

百万医疗险：可以报销住院费用、特殊门诊费用和住院前后门急诊费用、门诊手术费用，有的产品可以扩展报销院外特药、质子重离子费用。

税优健康险：报销住院费用，含自费药

住院理赔资料：门诊病历本、门诊发票、疾病诊断书、出院记录、医保结算单、住院费用总清单、住院发票，有的公司可能会要求提供一些CT等检查报告。

如果是意外住院，额外提供一份意外事故证明，事故证明各家公司要求不一样，有的公司要求单位或派出所盖章，有的公司针对理赔款只有几千的事故，找朋友随手写张证明附上身份证和联系方式就行。

原因一：投保时没有如实告知。有既往病史，投保时没有按照健康问卷要求如实告知保险公司，理赔时被查到遭到拒赔。

原因二：没有在指定医院就诊，保险公司通常要求二级以上公立医院，有的消费者跑到私立医院就诊没有及时转院。

原因三：达不到理赔门槛。像百万医疗险有1万免赔，小额医疗险有的也有几百免赔额。

原因四：续保被除外责任。有的医疗险续保每年审核，上一年发生疾病当时报销了，结果第二年疾病复查或继续治疗时被拒赔，原因在于产品续保条款是每年审核，保险公司有权除外续保，对既往责任不承担责任。

买医疗险投保时如实告知，发生风险到二级以上公立医院就诊，也就是县人民医院疾病及以上医院就诊即可，投保的医疗险带有保证续保条款，理赔发生问题的概率相对就很小。

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