相互宝含四大缺陷，与商业保险有差距

“帮助他人，守护自己”，这是支付宝上相互宝的互助宗旨，自从2018年上线以来，截止目前参与互助人数超过6000万，远比其他互助平台参与人数广、社会影响力大，究其原因除了与支付宝自身知名度高、自带热度外，也与相互宝互助性更强、参与门槛更低有关，虽然曾经受拒赔事件影响，但是老百姓参与热度丝毫不减。当前更有相互宝老年防癌计划。

本期话题分析：

1、相互宝互助平台的主要特点

2、相互宝与保险产品的相同点

3、相互宝的四大缺陷分析

一、相互宝互助平台的主要特点

先看下相互宝的基本信息：

相比较其他的互助平台，如夸克联盟、水滴互助等，相互宝典型特点在于：

1、收费方式上，真正的0元加入。如果参与成员没有发生约定轻重疾，是不需要付费的，相比其他互助平台，入会就要交钱完全不同。

2、参与门槛上，支付宝会员都能加入。开通芝麻分、完成实名认证、符合健康告知要求就可以参与。

3、保障范围上，不仅可以保重疾，也可以保一定的轻疾。

从互助特点上看，相互宝是一种更深层次上的互助形式，比较接近保险产品的形态。

二、相互宝与保险产品的相同点

相互宝只是一种互助计划，与保险产品的共同点在于：

相同点一：都有明确的健康告知要求。任何成员参与相互保，都要履行如实告知义务，承担一定的契约责任。比如上次拒赔事件中，唐先生虽然因意外导致的昏迷符合重疾深度昏迷赔付条件，但是投保前因为皮肌炎连续服药超过30天，明显不符合健康告知要求，不符合参与条件，进而造成拒赔。这与商业重疾险不如实告知，有权拒赔并解除合同一致。

相同点二：都有明确的赔付条件。只有发生符合约定的轻疾和重疾才能获赔。相互宝对100类重疾和2类轻疾有明确的疾病定义要求，比如甲状腺癌和早期前列腺癌有疾病定义要求。与传统的商业重疾险一样，不管住院花费多少钱，不符合疾病定义要求，就不会赔付。相互宝关于轻度重疾的疾病定义规定：

（轻症第一高发的为原位癌，不在相互宝互助范围内；像甲状腺癌一般属于商业保险的重大疾病，相互宝将其划入轻症范围）

三、相互宝与商业保险的主要差距

相互宝虽然有保险的形态，但是与真正保险产品有明显的差距：

缺陷一、计划保障范围比较窄

相互宝赔付对象是发生100类重疾和2种轻疾（甲状腺癌和前列腺癌），没有身价保障，也没有轻疾豁免，甲状腺癌在当前的商业重疾险中，属于重大疾病，赔付额度更高。

缺陷二：计划参与成本不确定

相互宝规定，单个赔付案件赔付金额不超过0.1元，均摊成本比较低，但是随着参与人数增加，对超过6000万参与成员来说，如果发生1000例理赔，人均均摊100元，每个月两次摊派，一年的参与成本就不低，也就是说相互宝未来的参与成本不确定。商业重疾险，实行均衡费率，比如交20年保终身，每年交费金额是确定的。

缺陷三：计划的可靠性不高

相互宝可以进行计划调整和终止。在参与人数低于324万，且因为其他情况条件下，可以解散或终止，意味着消费者寄予厚望的互助计划可能戛然而止。另外可以根据参与人数、风险情况，对计划进行调整，相互宝给付成员的并不是确定的利益。 其规定是：

商业保险公司受法律保护，即使破产也不会解散，保险产品会由接管的新的保险公司继续承担保险责任，长期的重疾险安全性和可靠性要高得多，可以用一份合同，锁定未来的权益。

缺陷四：计划的保障期限短

重疾的高发期是40-70岁，相互宝的保障期限是0-60岁，老年人可以参与相互宝防癌计划，对象是60-70岁父母。商业保险保障期限可以是长期或终身，覆盖的年龄更广。

分析总结：相互宝计划可以调整和终止，未来均摊的金额不确定，就决定了消费者可以参与，但是不能依靠，与传统的商业保险在保险利益的确定性和可靠性上不可同日而语。对于消费者来说，可以考虑投保一定的商业保险，然后加入相互宝作为一种补充。

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