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每月分摊一块钱，发生大病大家均摊，给50万，将个人风险均摊给大家共同承担，这就是互助计划。
近年来互助计划，因为参与人数多，前期均摊成本低，一时间如雨后春笋般兴起。
像夸克、水滴互助、相互宝都是互助计划，而近日百度也推出灯火互助，形式上与相互宝很像。
商业资本投资设立公益性的互助计划，通过互助计划收集广大用户信息，通过大病互助唤醒人们忧患意识，刺激人们保险意识觉醒，为后续销售商业保险服务，走类似水滴互助、水滴保险的道路。
对消费者而言百度的这个灯火互助计划是否靠谱呢？
本期话题：
1、灯火互助计划基本情况介绍
2、灯火互助与支付宝相互宝计划哪个好？
3、有了互助计划，是否还需要商业保险？
一、灯火互助计划基本情况介绍
灯火互助计划是上海兴朋俊科技有限公司成立不久，目前参与人数5万多，还在不断上升，先看下这个计划情况：
1、不交钱即可参与
参与时不需要交一毛钱，只有参加互助的某个成员出险以后，大家均摊，但是单个人员出险，每个人最多只出1块钱。
2、参与门槛低
0-60岁，登陆百度账户，完成百度实名认证，开通百度闪付卡并同意委托扣款协议，如果成员发生大病，自动扣钱，符合加入灯火互助的健康要求。
3、主要保轻疾和重疾
发生甲状腺癌、前列腺癌等大病时，可以申请互助，注意：发生的大病要符合互助计划条款中的疾病定义和名称。不是消费者认为已经住院花了多少费用就算大病。
二、灯火互助和支付宝相互宝计划哪个好？
相互宝算是当前做的最成功的互助计划，参与人数高达一个亿，目前已经让很多参与成员获益，看看这两个计划对比：
这两个计划相同点都是参与时不交钱，只有成员出险才大家均摊，公益性更强，平台只在出险时，收一定的管理费，维持出险调查和人员相关开支。
主要区别体现在：
区别一：保障额度不同
在互助金额度上，灯火互助针对10-29岁人群，互助金额达到50万，同年龄段比相互宝互助金30万要更高，不过根据过去赔付情况，这个年龄段一般不是重疾高发年龄。重疾高发年龄一般是30-60岁。
区别二：保障范围不同
灯火互助，将乳头状和滤泡状甲状腺癌、早期前列腺癌划入轻疾，降低了理赔风险，发生这两类情况赔5万。
相互宝调整以后，将这两种情况视为重大疾病，可以赔10-30万。
甲状腺癌是目前第一高发癌症，而常见的甲状腺癌中，乳头状和滤泡状甲状腺癌最多，这种癌症五年生存率很高，死亡率很低，治疗费用低。
区别三：平台的可靠性不一样
单个成员出险，相互宝成员均摊不超过一毛钱，灯火互助均摊不超过一块钱，后者均摊金额比较高。
除了均摊费用外，相互宝参与人数极高，进入比较稳定的运作阶段，而灯火互助目前人数增长不容乐观，只有几万，如果成员出险率高，平台压力会比较大，看后续推广和成员人数情况。
对比小结：除了少数年龄段互助金额外，相互宝就目前而言相对来说要更好。
三、有了互助计划还需要买商业保险吗？
之前有小伙伴问到，已经加入了相互宝，每个月只需要扣几块钱，还有必要买商业重疾险吗？毕竟商业重疾险交费几百甚至好几千以上，不少人都有这种疑问。
这里说下互助计划和商业重疾险区别：
区别一：保障范围差别大
像相互宝、灯火互助只能保重疾，没有轻疾和全面的身价保障。
传统商业重疾险，不仅可以保轻疾和重疾，发生身故时，可以赔保额或保费，甚至发生癌症等特定疾病时可以多次赔付，后续发生癌症复发、转移或持续存在，还能赔第二次，保障范围广的多。
区别二：日常参与成本差异大
互助计划，前期参与成员年龄偏小，发病率低，参与人数增长迅速，未来出险人数不确定，未来均摊成本可能比较高，每月均衡两次，单个成员出险均摊一块钱不算高，但是100个人出险均摊金额就不算少。
商业重疾险，投保时一旦交费金额确定，长期重疾险未来交费金额是固定的，不用担心涨价。
区别三：核心区别在于可靠性不同
互助计划在条款中明确规定，有权终止或调整互助计划，不需要征求成员同意。相互宝可以进行计划调整和终止。承保机构，有权调整保障范围、额度、调整均摊金额机制和上限，有权调整参与人的健康要求等等。
商业保险公司受法律保护，即使破产也不会解散，保险产品会由接管的新的保险公司继续承担保险责任，所有保险责任写入合同，可以用合同锁定未来权益，保险公司无权擅自修改合同保障内容。
区别四：保障期限和额度不一样
重疾的高发期是40-70岁，互助计划的保障期限是0-60岁，另外在保额上，40-60岁保额只有10万，真的发生大病解决不了问题。
商业保险保障期限可以是长期或终身，覆盖的年龄更广，重疾保额可以买高买低，还可以搭配商业医疗险，重疾理赔款用于支付养病期间家庭开支，医疗险用于报销治疗费用，有一揽子的完整解决方案。
目前互助计划，参与成本很低，扣钱很少，基本可以忽略，参与有好处，就算觉得不合算，可以随时退出，可以参与但是不必依赖，有条件还是参加商业保险相对更为可靠。
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