小白入门：险种分类及作用

保险产品分为很多种，就如同汽车的不同零配件一样，都有不同的作用，汽车少了一个零配件，看起来就不完整，跑起来还会出问题。

保险产品要是买的不全，很容易因为不在保障范围内，造成拒赔。

保险小白课程就由浅入深，先从简单的险种分类开始。

一、重大疾病保险

也叫做重疾险，日常最常见，也叫做收入损失险，买多少保额，发生约定大病，就赔多少保额，用于大病患者因病住院期间不能上班，补偿收入损失使用的。

记住：

1、重疾险，不是报销治疗费用的，用来补偿收入损失，防止因病致贫导致生活质量下降的。

2、重疾险，一定要符合疾病名称和疾病定义才能赔，不是你认为很严重，你花了多少医药费，心理上觉得严重就算重疾，保险公司只认合同上约定疾病及疾病程度。像癌症、脑中风180天后产生后遗症、严重心脏病等算重疾。

3、市场上的平安福、国寿福、泰康乐享健康、信泰超级玛丽3号maX，都是常见的重疾险产品。

4、重疾险分为：储蓄型重疾险，保终身，平平安安退保退现金价值或身故赔保额，比如国寿福；返还型重疾险，约定年龄返还保费，比如守护百分百；消费型重疾险，平平安安到期不退钱，如果是定期或终身消费型，也有现金价值，若干年后也能退一定钱，比如百年康惠保，信泰超级玛丽3号。

（返还型重疾险，一定是储蓄型重疾险；储蓄型重疾险不一定是返还型重疾险）

二、医疗险

也叫做住院费用医疗或住院费用补偿医疗，听到这个名字就知道这是干嘛用的。

1、用来报销治疗费用、2、通常要求住院、3、意外或疾病住院都可以。

医疗险，通常分为小额医疗险和百万医疗险

小额医疗险，通常保额5000、10000或20000，要么无免赔或者免赔几百，应付小病或小意外住院，住院就能报，日常用的最多，由于理赔风险极高，保险公司对这种产品投保健康要求最高。

百万医疗险，当前的网红险种，有5000-10000万免赔，保额100万-400万，理赔门槛高，应付严重疾病或意外报销治疗费用的，可以报销自费药。

举例：

像平安E生保长期医疗，国寿如E康悦、泰康健康尊享、人保人人安康，支付宝上好医保，太保安享百万，复星超越保、新华康健华尊等都属于百万医疗险。

三、意外险

所谓意外，肯定不是意料之中的事，往往出其不意；意外险通常保的是突然发生的、非本意、非自愿的外来事故造成的伤害，像自杀、疾病等就不属于意外。

比如打篮球摔伤、猫爪狗咬、从楼梯台阶摔下、车祸等都属于意外。

意外险通常保：

意外身故，也就是因为意外导致死亡，比如溺水身亡、车祸死亡等，赔给家人作为补偿。

意外伤残，比如断了一根手指，缺胳膊少腿等，全残赔保额，10级伤残赔10%保额，保额10万，赔1万，9级伤残赔20%保额，1级伤残最严重，也就是全残。

意外医疗，因为意外事故去看门诊或住院，报销治疗费用。

有的意外险附加意外住院津贴、特定交通意外额外赔、专门的交通意外险等等。

意外险有两种类型：

1、一年期意外险，交一年保一年，是消费险，平平安安不退钱，价格低，性价比高。

2、返还型意外险，比如交10年保30年，保障期限长，平平安安满期返还保费。比如华夏护身福、平安安心百分百，国寿如意随行等。

四、理财保险

无论是在业务员手中买的，还是银行柜面买的，或者是电话客服渠道买的保险理财产品，一般都是用于孩子教育费用补充或者大人未来养老使用的，一般做长期用途。

理财产品常见形态就是：某某年金保险，某某两全保险；某某终身寿险；某某万能型保险。

年金险：合同明确写明从约定年限开始固定返还生存金，有的年金险会附加万能账户，返还的钱没有领取会自动进入万能账户复利计息，实现二次增值。

两全保险：两全就是生死两全，生存可领钱，死亡可以赔钱。单独的两全保险是理财产品，也可能附加万能账户；如果两全险附加重疾险，就是返还型重疾险，附加意外就是返还型意外险，看到两全两个字，就知道这是返还产品。

终身寿险：单独的终身寿险，就是理财产品，更适合做财富传承，现金价值和保额按照定价利率固定增长，利益确定，有的终身寿险平时要用钱也可以部分领取，兼顾资金灵活；如果是定期寿险，一般是消费险，身故赔保额，提高个人身价，一般承担家庭责任时需要配备。

注意：有的终身寿险，附加重大疾病保险，这种其实是重疾险，不是理财产品。

保险产品投保顺序：

1、先保障、后理财

2、先大人、后小孩

3、先医疗、后重疾

医疗险交费低，但是对健康要求高得多，预算有限的情况下，一定是先买医疗险，保证疾病或意外能报销治疗费用。

4、有条件重疾和医疗险一起买。

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