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大千世界，包罗万象，可人的精力和时间有限，不少保险小白刚接触保险，害怕被忽悠，原本正月想买保险，一犹豫拖到腊月还没入手。
打铁还需自身硬，不少人感慨自己要是保险专家就好了！
对保险感兴趣，有保险需求，不一定成为专家，做个懂行的人就可以。
比如买辆车不见得跑到修理厂学三个月汽车知识，才能买好车，这个太夸张了！只需要了解不同车价位、油耗、空间，结合自身日常出行需求，就能选好车。
梧桐保作为第三方专业评测平台，对所有公司产品一视同仁，不卖保险，买保险自己找业务员或经纪人。日常消费者需要清楚的十个保险常识包括：
一、读懂合同，认识保单中五个人
投保人：每年交费的人，负有交费义务；
被保人：接受保障的人，只有被保人（满18岁）有权变更和决定身故受益人，其他人无权决定。
身故受益人：如果被保人身故，赔给指定身故受益人，如果没有指定，默认法定，万一身故按照配偶、父母、子女顺序按比例分配。
生存受益人：指的被保人，一般出现在年金保险中，每年返还生存金归被保人，每年分红归投保人。
豁免：免交保费。豁免C，指的是被保人出险免交保费；豁免B，投保人出险免交保费；豁免A，投保人的配偶出险免交保费。
二、理解理财，年金保险看五笔钱
交的钱：保费，比如一年交10000，交3年，保费总共交了3万
退的钱：生存总利益。就是不要这款产品了，退保总金额，生存总利益=现金价值+未领收益。现金价值是固定的，不需要去计算，只需要打开合同后面现金价值表就可以看到。
赔的钱：被保人突然身故，理财产品一般赔保费或现金价值取大者。
返的钱：年金保险约定第五年或某一年开始返还生存金给被保人，被保人当时生存就能领到这笔钱。
拿的钱：这是年金险最重要的一点，就是到了某一年预计总共拿到的钱，就是到了某一年如果退保总共拿回来多少钱，非常直观看到预期收益，直观判断跟同类产品收益高低。
当前比较好的年金保险，三年交费，正常投保，第5-6年回本（退保无损失），第21-23年收益翻一番（比如总共交了10万，此时退保拿到20万左右）。
三、线上产品和线下产品究竟哪个好
线下线上产品几百款，无法一一对比，但是通过大量观察，能够分辨出整体区别：
日常医疗险用的比较多，比较偏向线下当地有网点的医疗险，日常服务方便，续保稳定性比较高。
重疾险，根据交费预算，不同公司可以都买一点（不需要区分线上线下），人生一生发生大病可能就那么一次，不是每年都发生大病，日常用的很少。能买足保额，高发轻疾定义宽松、交费能接受就算可以。
四、科普，重疾险和医疗险三大区别
重疾险也叫做收入损失险，被保人发生约定大病，赔付保险金，用于支付因病不能上班期间收入损失，一般都是搭配医疗险一起买。
注意：两款产品组合投保，有个好处大幅降低拒赔概率，如果发生疾病，不管算不算重疾，至少医疗险都能报销治疗费用，不会出现买了保险没得赔的情况。
五、一年赔一万亿，为何还是有人说保险是骗人的？
根据银保监会披露，每年人身险和财产险每年合集赔付金额超过一万亿，各家公司披露的理赔获赔率接近97%，自然不是骗人的，只是很多人受了委屈！
投保人身险、健康险，尤其是重疾、医疗险，留意健康告知，充分运用犹豫期思考产品是否合适，综合保障是否全面。
六、过去买了一份保险，如何处理才妥当？
保险产品每年推陈出新，有新产品勇立潮头，自然也有旧产品黯然失色。不少人过去买了分红险、万能险或保额比较低的保障型产品，一般是结合具体产品、年龄和保障需求来判断。
比如消费者买了平安第二代万能智盈人生，国寿康宁终身2012、瑞鑫等，太平洋保险金佑人生2014等产品，充分了解产品自身特点基础上，结合目前个人保障需要，做家庭保单整理。比如有消费者看到这款瑞鑫：
这种计划如果交费允许，最好的办法买个单独重疾险加保，增加重疾保额，然后补充一个百万医疗险，大病小病治疗费用都能报销。
七、看了几款款产品，重疾险究竟怎么选？
重疾险三个硬性条件：选的产品能买足保额，理赔门槛较低，交费可以接受（条件相似情况下，保费越低，保额越高更有利）。
重疾险一个软性条件：结合个人偏好、产品特色、医疗险组合最终做出决定。
八、关乎合同效力，牢记五个日期
交费日：就是交保费的期限，5.12号买的保险，第二年5.12日就是交费日，如果卡里存有足额的钱，会自动扣费；
犹豫期：投保后长期健康险至少有15天犹豫期，有的公司20天，犹豫期内可以充分了解保单保险责任，判断是否适合自己，犹豫期内可以无条件退保；医疗险、短期意外险一般没有犹豫期一说，投保第一天开始扣费，如果退保，医疗险不可能全额退。
等待期：保险公司担心道德风险，比如带病投保，自杀骗保等，等待期内发生风险不赔，等待期内发生延续到等待期后的也不赔，医疗险一般等待期30天及以上，重疾险等待期90天或180天，具体看产品。
宽限期：到了交费日没有按时续费，此时给付予一定的交费宽限，一般是60天内交回保费合同不受影响。
复效期：长期健康险，比如重疾险合同到期，过了宽限期还未续费，合同失效，在两年内可以办理复效，但是复效需要健康告知。复效期内新发严重病史，保险公司有权拒绝复效。
九、给孩子买保险，具体买哪些？
小孩子，医疗险用的多；重疾险，年龄越小越便宜，可以结合预算一起买。
十、给丈夫买个保险，成人保障如何规划？
成人一般上有老下有小，承担家庭责任，身价保障、重疾和医疗都是标配，最关键看交费能力。
看品方法内容中如有提及保险产品信息仅供参考，具体请以保险公司官方正式条款为准；如有涉及信息准确性偏差，请点击此处联系我们。
