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重疾险一直是很多人的首选，毕竟面向于长长的住院清单时，大多数普通家庭对于高额医疗费并没有兜底能力。
只不过重疾险的类型多种多样，定期消费型和终身重疾险费率相差甚远，含有的保险术语多不胜数，大家在购买时不知道如何选择也在情理之中。
本期针对客户的困扰，对重疾险进行深度分析，通过6个事实让大伙轻易熟悉重疾险。具体内容如下：
1、关于重疾险的由来，为什么要买？
2、重疾险都有哪些作用？意义不可不知！
3、重疾险保的责任有哪些？种类越多越好？
4、大病保险确诊即赔？那你可能误会了！
5、对于重疾险，这些“误区”有可能踩雷！
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一、关于重疾险的由来，为什么要买？
重疾险称之为“工作损失收入险”，本质很简单，就是患上了合同中约定的疾病，寿险公司就赔你一大笔钱，属于一次性给付。
全世界第一张重疾保单的来源要追溯到1980年期间，马里尤斯给他的一名肺癌患者做完手术后，要求她必须需要休息一段时间再过来检查，可这个患者不久便离开了人士。
原来，这位肺癌病人是两个孩子的母亲，已经离异，而她必须靠工作养活两个宝贝，因此没办法休息。
这件事，马里尤斯触动很深，“医学只能拯救一个人的生理生命，却不能救一个家庭的经济生命。”1983年这位医生找到了保险公司，在他全力推动之下，第一份重疾险就诞生了，那时候大病保险只有四类病种：急性心机梗塞、癌症、脑中风、动脉搭桥手术。
生活中如果不幸罹患大病，几年之内需要身体恢复，对应现在生活来看，日常生活开销、房贷、孩子教育等这些都是需要花钱的，需要靠重疾的大额理赔金来自由支配。
二、重疾险都有哪些作用？意义不可不知！
重疾险可以一次性支付大额理赔金，可以摆脱因病致贫的囧况，是大众关注的“重中之重”，其意义也很深刻，梧桐君通过3大作用来教会大家理解重疾险的重要性：
第一大作用：补充工作损失收入
患上大病，病人很在几年内无法正常进行工作，收入“只出不进”的局面，不过治疗费用和其他的生活开支却无法中断，而重疾险可以抵御风险对冲，弥补收入损失；
第二大作用：减轻家庭负担
重大疾病危及生命的疾病，治疗过程花费巨大，对于家庭经济来说也会造成毁灭性的打击，患者家属需照顾病人，导致了家庭生活不能正常运行。
重疾险通过转移风险到保险公司，从而降低经济支出的影响。
第三大作用：医保的有力补充
众所周知，社保虽好，但是患上癌症等大病，就必须用到靶向药，疗效则远胜化疗，副作用小，提升患者生存期限的同时，生活质量也能得以维持，不过价格非常昂贵，这类药物大多数不在医保目录内，无法通过社保报销，重疾险可以弥补这些不足，让患者有比较好的治疗用药。
三、重疾险保的责任有哪些？种类越多越好？
市场上绝大多数重疾险，可笼统地分为一年期、定期、保终身的三类重疾险，它的保障内容简单看成 “疾病” 和 “身故” 两份保障。
1、疾病保障内容：
（1）重疾：
原保监会对于2007年颁发《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对市面上所有的保险公司疾病进行了统一规范，法定的前 25 种病种每家公司都是一样的。
即便是重疾种类多达200类，有些也只是滥竽充数，患病几率好比彗星撞地球，如疯牛病、埃博拉病毒等等.....
（2）轻中症保障：
保监会对于25类重症有规范，对轻症和中症都是没有行业内标准的，但对于常见轻疾种类可以依据重症发病率最高的前5类来对应看，分别是：早期病变或极早期癌症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能障碍（尿毒症）。
小结：重疾种类并不是越多越好，不论是承保内容里的重疾、轻疾还是中症种类，只要关注核心25类法定重症以及5类常见轻疾都提供就可以，没有必要花大价钱贪图种类很多的重疾种类，反而得不偿失。
2、身故保障内容：
传统常规型线下重疾险90%以上都是带有身价功能的，假设买了30万的重疾险，如果活到75周岁没有患病，责任身故也可以获取30万的保额赔偿。
例如：国寿福庆典版、平安大福星、泰康慧健康、太平福禄嘉倍、太保金福人生等等。
还有一类是网销型重疾险，“不含身故责任”或者”身故只退保费”，这类型产品没有寿险功能的，往往价格非常便宜，深受预算不足或者工薪族家庭青睐。
例如：百年康惠保旗舰版、三峡人寿达尔文2号、健康保2.0等等。
四、大病保险确诊即赔？那你可能误会了！
重疾险理赔确切的说要看疾病种类和定义，那么重疾险合同中的重症种类如何约定的呢？
通过临床医学和保险公司理赔的结论得出，法定的25种重疾是赔付最多的，但是并不是这25种都确诊即赔，有些疾病需要实施了特定的手术，有些要达到一定的状态，其中恶性肿瘤、严重III度烧伤、多个肢体缺失是确诊即赔，其他的22类都不是。
譬如脑中风后遗症是要达到某些状态才可以赔，详见：
因此值得消费者关注的是疾病的赔付不仅要符合疾病名称，还要符合疾病定义。
买保险不仅仅只是买安全感，还要懂得一些知识，不过一般人都懒得仔细看而已。
五、对于重疾险，这些“误区”有可能踩雷！
误区一：优先保障小孩：
中国父母是世界上最爱孩子的一群人，只是爱的方式往往有偏差。大人自己没有任何保障，孩子的重疾、医疗、意外规划的特别好。
只不过孩子没有赚钱的能力，换句话说，没有抵御风险能力，不过大人有。如果只和儿女买了保险，自己没有，一旦罹患了大病，全家经济就导致瘫痪，儿女的保费也交不起了。
所以，应该是优先保障大人，再考虑小孩子。
误区二：先保费，再保额：
国人绝大多数都是有车贷、房贷压力的，加上二个孩子，经济支出上比较紧张，因此保费成为了绝大多数人关注的重点。
但买重疾险就是要买保额，如果保额不高，就失去了本质意义，高保额才能抵御风险。
如果预算不够，可以买定期无身故责任的重疾险，承保到70周岁，这样性价比高很多。
六、交费期限越短越能薅保险公司羊毛？？
常见重疾险交费期限有3、5、10 、20、30年交费等多项选择，从理论上来说交费期限短，所交的总保费就越少；反之就越多。
为了不让保险公司占“便宜”，很多人选择了短时间交费，那么自己交的总保费就少很多。那这样的方式并不科学。
因为目前市场上的重疾险都具备轻疾豁免功能，交的时间长，更能体现保费豁免的优势，并且20年交费和30年交费对比，每年保费支出，30年交费会少很多，更能体现保单杠杆效应。
写在最后：
国内多数老百姓选择保险产品时，其实对金融、医学了解的比较皮毛，只知道重疾险重要，却很少弄清楚它的意义，首次买对的概率并不算高。
了解这些事实与真相，在大家在选择重疾险时，很大程度上让少走弯路，懂的越多，买错的机会就减少。不是最贵、最畅销的就是最好的，一定要适合自己的才是最科学的选择。
看品方法内容中如有提及保险产品信息仅供参考，具体请以保险公司官方正式条款为准；如有涉及信息准确性偏差，请点击此处联系我们。
