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很多人在买了保险之后，又可能看到一些互联网上对于这类产品的评价，导致每年交了不少钱，但保额却非常低，抵御不了风险的尴尬处境。
买保险之前提前做好攻略，了解一些基本原则，大范围上就不会误入买错的步骤。
为了给投保没有方向的消费者一些指引，梧桐保总结了科学配置保险的五大原则，详情如下：
1、先大人，后小孩；
2、先保障，后理财；
3、先保额、后保费；
4、先保人，后保财；
5、先规划，后产品。
一、先大人，后小孩：
中国大多数家庭的思维模式---任何物质，大人有没有无所谓，小孩必须得有。特别是在买保险时尤为明显。很多时候家长在“裸奔”，无任何保障，但是孩子保险却非常齐全。
通俗点来说，孩子无赚钱能力，对于家庭来说只能算 “支出”，并且在至少十八年里都无法给家庭贡献收入。
但父母不同，都有挣钱的能力，如果两个大人的其中一方由于罹患重症、身故没无法继续工作，儿女可以通过父亲或者母亲的身故金、重疾理赔金接受良好的教育，迈入大学，正常的步入社会。
面向于家庭保险规划来说，是在父母配齐了重疾、医疗、意外、寿险（俗称“保障四大金刚”）后，有多余的预算，为孩子搭配好保障。
二、先保障，后理财：
养老是刚需，不少人都秉持着“你不理财，财不理你”的观念，都想跑赢通货膨胀，为老年多一份保障，年金险就成了手头上有点积蓄人士的“香饽饽”。
不过，常规型的年金险对于身故只退累计保费，重疾无法获取理赔金。
如果一个家庭经济支柱，只购买了10万的理财型保险，没有买重疾、寿险。
一旦身故，年金险的意义就比较“鸡内”，只能赔10万。但 10 万元出来购买重疾或者定期寿险，那么不仅能保障的非常齐全，且可能留下几千万的理赔金。
三、先保额、后保费：
通过2019上半年几家保险公司公布的每件重疾险平均保额来看，消费者原则上是买了保障，但是保额普通都不高：
五家保险公司的平均重疾额度大致在9.6万左右，连10万都不到，而即便在数据中理赔平均保额最高的华夏人寿都只有14万，依据目前医学水平，癌症的平均费用在30万左右，50万或上百万也不是没有可能。
如果家庭顶梁柱有大病，那赔付不到10万的治疗费，简直是杯水车薪。
保险行业一句话叫做“买保险就是买保额”，通常保额是个人年收入的3-5倍，如果年收入10万，那么重疾险保额在30万-50万之间是比较合理的。
保额太低是起不到防御作用的，因此先买保额，再考虑保费问题。
四、先保人，后保财：
一位朋友曾经说过，家庭的车子一年保费好几千大洋，人的生命难道不比车子金贵？
这句话十分典型，也具备很大的触动意义。
有不少交通意外事故，理赔的全部都是车子，而人在意外重去世，却没有任何赔偿金，因为没有保险。
生命好比数字1，依次的家庭、 事业、地位、钱财都是0；有了1，才能创造之后的0，0越多就越富有.反之,没有1则一切皆无，只有生命才是无价的。
先保人，后保财才是关键。
五、先规划，后产品：
在梧桐保的公众号上，有不少深度评测产品优缺点的文章，不过有些产品虽然好，但并不适用于所有家庭，不同的家庭，年收入不一样、保费预算不相同、年龄差异、偏好不同等等因素综合在一起，买一种产品其实是不合理的。
举例整理了以下几类人群购买产品的方向，以供参考：
1、大龄投保者（45岁以上）：这类人群投保重疾险，身体过不过关暂且不说，但是保费倒挂（所交保费大于保额），这样保障的意义就降低了。
在这个基础上，可以选择性价比高的产品（比如百年康惠保），又或者在产品设计（身价或重疾）在保费/保额/现金价值三者取大的产品，那样本金不会亏。如华夏常青树旗舰版等。
2、预算紧张人士（有房贷或车贷压力）：这类人群更需要保障，可关键在于家庭资金预算不够，每个月车贷房贷，保费都是牙缝中省出来的，这个时候，可以购买定期重疾险承保到70周岁【康惠保2020、三峡人寿的达尔文2号都可以考虑】买足保额，那么性价比会更高，不过由于是定期类型的，平平安安到期不退费。
3、土豪级人士（年收入30万以上）：平安福或者大福星卖的不是性价比，卖的是特色险种组合+高度可靠无免赔医疗险+百万医疗险，整体上非常可靠，加上平安便捷的保全和安E赔闪赔服务，是中高收入人群可以关注的产品。
针对不同的人群，风险偏好，选择的产品也有所不同，所以先做好按照自身需求先规划。
总结：科学配置保险，遵循这5大原则，大方向是不会出现偏差，保险产品作为一种转移风险的工具，需要合理对待，切勿可盲目跟风，以免花了钱，买错保险。
看品方法内容中如有提及保险产品信息仅供参考，具体请以保险公司官方正式条款为准；如有涉及信息准确性偏差，请点击此处联系我们。
