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生活中经常听业务员或消费者问，保险有个不可抗辩期，要是带病投保，保险合同成立两年内，被保险公司发现，保险公司可以解除合同，并且拒赔；但是保单生效两年后被发现，保险公司即使发现带病投保，也必须要赔，这是真的么？
老百姓对《保险法》第16条的不可抗辩的理解真的正确么？通过法院过去的判决案例，一起了解下：
一、案件还原：
2009年.4.7号，王先生给自己投保国寿康宁终身保险2007修订版，主险保额15万，重疾保额10万；于2009年4.9号生效。
2010年.10.25日，王先生在南京军区总医院诊断为慢性肾小球炎及慢性肾功能不全（尿毒症）（确诊时没有申请理赔）。
2011年10.10号向保险公司申请理赔（生效已经满2年），保险公司以被保人在2006年在江北医院治疗期间已经患有肾炎，投保时未如实告知为由，拒赔理赔，并退还所交保费，合同终止。
王先生因此提起诉讼，要求保险公司给付重疾保险金10万元，且确认合同继续有效。
二、法院判决
一审法院判决：
1、保险合同成立起（2009.4.9号）至保险公司出具《拒绝给付保险金通知书》（2011.11.9号）超过二年，根据《保险法》第十六条第一款至第三款规定，不得解除合同。
2、王先生2011.10.10号申请理赔，保险公司2011年11.9号出具《拒绝给付保险金通知书》，王先生2011年11.10号签字，自被告知道有解除事由起，已超过30天，根据法律规定，被告的合同解除权消灭。
因此，一审法院支持王先生诉讼请求，判决合同继续有效，且保险公司要理赔重疾保险金10万元。保险公司不服，提起上诉。
二审审理：
双方在二审法院主持下，双方达成调解协议，保险合同解除。
三、案件启示：
王先生投保前已经有足以影响投保审核的病史没有如实告知，且投保后出险不报案，等到投保两年后，过了不可抗辩期再申请，引发理赔纠纷。
一审判定保险公司需要理赔，合同继续有效；但是二审达成协议，解除合同。
很多时候人们说老百姓不懂保险，但是还是有心人想法钻保险法漏洞，利用保险法第16条不可抗辩条款做文章。
这里看看江苏省高级人民法院印发《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》的通知第20条：
“保险合同订立时事故已发生，投保人就此向保险人做了不实告知，保险合同成立两年后，被保人或受益人以可抗辩期已过为由，要求保险人对该隐瞒的事故赔偿或者给付保险金的，人民法院不予支持。被保人因其他原因发生新的保险责任范围内的事故的，无论该保险事故是否发生在保险合同成立后两年期间内，保险人应当依据保险合同的约定赔偿或给付保险金。”
通过这个案例：应该明白：
1、正常情况下，不如实告知，即使打官司，很难获得预期结果。
2、通过其他一些判例，有过不如实告知，保险公司依然赔付的案例，但是能够赔付的原因只有一个，就是保险公司本身犯低级错误，如：解除合同通知书没有及时送达被保人，或者无法证明解除合同书已经送达，造成保险公司合同解除权（30天有效期）失效，还有其他一些原因，通过后续案例分析。
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