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不同乙肝患者买保险是怎样核保的?

乙肝属于典型的法定传染病,2017年乙肝发病人数突破100万,死亡400多人,我们国家存在大量的乙肝患者人群,对于乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、甚至肝硬化患者来说,如果投保商业保险,能顺利承保么?

本期话题分析:

1、乙肝疾病定义

2、乙肝的分类

3、乙肝的投保与审核

一、关于乙型肝炎疾病

1、疾病定义

慢性乙型肝炎是由乙型肝炎病毒(HBV)感染而引起的进展性疾病,治疗困难,预后不良,若不进行有效的干预,可发展为硬化和原发性肝癌等。

乙肝是一种统称,它包含病毒携带、大三阳、小三阳、乙型肝炎等情况。

(1)乙肝病毒携带:第1项乙肝表面抗原(HBsAg)阳性。

(2)大三阳:第135项阳性,此时乙肝患者病情处于活跃期,乙肝病毒复制活跃,传染性强。

(3)小三阳:第145项阳性,此时乙肝患者病情相对大三阳来说较轻,但只是表示病毒复制慢,传染性弱。

(4)乙型肝炎:由于乙肝病毒的持续性感染,引发肝脏炎症。

2、疾病的分类

(1)急性乙肝

急性乙型肝炎有两种主要表现形式:亚临床型或临床型。

在亚临床型感染中,血液化验结果异常反映肝脏损伤存在,但没有黄疸和症状。有时没有症状,肝酶也不升高;这种不明显的感染只能通过血清学检查才能查出。感染了乙肝病毒的新生儿和年龄较小的儿童多为无症状感染,免疫耐受期可长达数年。有症状的乙肝病毒感染的病理表现从轻度到爆发型(1%)不等,并可导致急性肝功能衰竭。

(2)慢性乙肝

慢性肝炎可以是无症状的,或表现为乏力、隐约的不健康状态和/或肝肿大,异常的肝功能化验结果可持续存在数年。

慢性乙肝的一个关键特征是其体征和症状个体差异极大,一些个体的肝脏炎症(肝炎)反复加重和缓解,伴或不伴有症状;其他个体则以持续的不同程度的活动性肝炎为特征;其余者只有轻微的炎症存在。

3、相关的检查

(1)乙肝五项

乙肝五项(也称为“乙肝两对半”)是临床常见的化验项目,其检查意义在于:检查是否感染乙肝及感染的具体情况,包括表面抗原(HBsAg)、表面抗体(抗HBs或HBsAb)、e抗原(HBeAg)、e抗体(抗HBe或HBeAb)和核心抗体(抗HBc或HBcAb)。下面是各项检查的具体解读:

第1项:乙肝表面抗原(HBsAg)--能够判断体内是否存在乙肝病毒。

第2项:乙肝表面抗体(抗-HBs或HBsAb)--判断体内是否有保护性抗体。

第3项:乙肝е抗原(HBeAg)--判断是否感染病毒及传染性。

第4项:乙肝е抗体(抗-Hbe或HBeAb)--判断病毒复制是否受到抑制。

第5项:乙肝核心抗体(抗-HBc或HBcAb)--判断是否感染过乙肝病毒。

(2)HBVDNA

是乙肝病毒的核心物质,携带基因,是病毒复制的基础。

血中HBVDNA水平是判断有无病毒感染及复制的金标准,只要抽血化验检测乙肝病毒DNA呈阳性,无论其他乙肝病毒检测结果如何,都说明患者体内存在复制状态的乙肝病毒,血液具有一定传染性。HBVDNA越高表示病毒复制越活跃,传染性越高。

但是HBVDNA水平只能代表病毒复制的活跃程度,不能体现肝脏损害的程度。

(3)肝功能

最为常见的是谷丙转氨酶(ALT)、谷草转氨酶(AST)、γ谷氨酰转肽酶(γ-GT)、碱性磷酸酶(ALP)、胆红素(直接胆红素和间接胆红素)。

○1AST:AST在心脏的活力最大,其次为肝脏,ALT在肝脏的活力最大,仅有AST升高而无ALT升高时,可能为心脏或肌肉疾病。

○2ALT:肝细胞中ALT浓度>AST,因而ALT是肝细胞损害的敏感指标。

○3GGT:存在于细胞膜表面,因而对肝脏的损伤更敏感,血清中的GGT主要来自肝脏,具有较强的特异性,故肝胆系统病变的时候,GGT升高。

○4ALP:主要存在于肝、骨骼肌,在儿童期及青春期由于骨骼发育,ALP可达正常成人数倍;在某些骨骼疾病时 ALP可异常升高;妊娠后期胎盘型ALP进入血液循环后可异常升高。

○5胆红素与胆汁酸代谢:胆红素主要是衰老的红细胞破坏后释放出来的血红蛋白的分解产物,肝脏负责将其从血液中摄取并分泌至毛细胆管后排出,当血液中总胆红素(直接胆红素和间接胆红素的统称)水平异常升高时,就会出现尿黄、皮肤黄染,临床上称之为“黄疸”。

(4)肝脏超声

超声检查显示肝脏的病变图像,属于声学物理的性质变化,通过肝脏超声的检查,对肝硬化、肝脏纤维化的检查有临床意义。

(5)甲胎蛋白(AFP)

甲胎蛋白

注:○1发生肝癌,血液中的AFP可明显增高。

○2急、慢性肝炎、肝硬化、某些消化道癌症等,血液中的AFP也有不同程度升高。

4、常规的治疗手段

乙肝的治疗分为三步走:

(1)抗病毒治疗(有效抑制HBV);

(2)保肝治疗(阻断肝脏炎症反应和纤维化进程);

(3)免疫治疗(提高机体抗病毒的免疫功能,实现HBeAg、HBsAg血清学转化)。

慢性乙肝的治疗以药物治疗为主。目前推荐的药物包括a干扰素,拉米夫定,阿德福韦酯等。

干扰素有一些负作用,禁忌症,并且昂贵;拉米夫定较便宜,负作用小,但是药物抵抗很常见;阿德福韦是新药,稍贵,但短期研究表明药物抵抗少,低剂量时负作用小,效用对比试验非常少。

治疗成功的反映包括出现抗HBeAg抗体、HBV-DNA在血液中被清除、肝酶正常等。

5、疾病的预后及进展情况

肝炎是一个长期慢性进展性疾病,需要长期的观察治疗,如果控制不好,以后可能会发展成为肝硬化、肝癌等;乙肝病毒也可并发非肝脏疾病,如结节性多动脉炎、其他胶原血管疾病、混合性冷球蛋白血症和膜性肾小球肾炎等。

二、乙肝投保

1、核保所需的资料

乙肝五项、肝脏超声、肝功能、HBVDNA、甲胎蛋白+白蛋白+球蛋白(并非所有的都要求,大部分是对于投保高额的重疾险要求此项检查)、肝炎问卷等。

2、核保结论

(1)急性乙肝

一般来说对于发病至今6个月内的,会延期至6个月后投保,提供复查的乙肝五项和肝功能无异常可正常投保。

(2)乙肝病毒携带或乙肝小三阳

肝功能正常或轻微异常(大多数是肝酶升高倍数不超过1.4倍)、肝脏超声、甲胎蛋白无异常:重疾险适当加费承保,有的保险公司为了保费规模,甚至可能标准体承保,医疗险除责,也会有部分公司比较严格延期或者拒保。

(3)乙肝大三阳

○1肝功能正常或轻微异常(大多数是肝酶升高倍数不超过1.4倍)、肝脏超声、甲胎蛋白无异常:重疾险加费、医疗险拒保。

○2肝功能异常(升高倍数超过1.5倍)、肝脏超声异常、甲胎蛋白异常满足三项中的任一项或多项异常:重疾险拒保。

(4)乙型肝炎

对于慢性乙型肝炎,极大可能会是拒保。

注意:一些互联网保险公司,宣传乙肝小三阳可以投保,但是也是提供乙肝五项、肝功能等指标综合判断,也需要如实告知。

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