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保险专辑

高血压患者还能买保险吗?

一、关于高血压疾病

1、疾病的定义

高血压病是指在静息状态下动脉收缩压和/或舒张压增高(>=140/90mmHg),休息5分钟以上,2次以上非同日测得的血压>=140/90mmHg可以诊断为高血压。常伴有脂肪和糖代谢紊乱以及心、脑、肾和视网膜等器官功能性或器质性改变。

根据血压升高的程度,将高血压分为以下三类: 

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2、疾病的分类

(1)原发性高血压又称“特发性高血压”

发病原因不明,是一种与遗传、环境等有关的可导致心、脑、肾及周围血管、眼底等靶器官病理损害并致功能障碍的常见心血管疾病,占总高血压患者的 90% 以上。

(2)继发性高血压

明确而独立的疾病导致血压升高,称之为继发性高血压。常见的疾病如:肾动脉狭窄、肾实质疾病、酒精滥用、库兴氏综合征等。

(3)妊娠高血压

妊娠合并血压升高,是孕产妇特有的一种全身性疾病,多发生在妊娠20周以后至产后2周,临床上主要表现为水肿、高血压、蛋白尿三大症候群,重度患者伴有头痛、眼花、甚至抽搐、昏迷,严重的危及孕妇和胎儿的生命健康。

二、目前常规治疗手段

高血压如果没有产品其他并发症,可以通过:

(1)药物治疗

第一线抗高血压药:利尿剂、β受体阻滞剂、钙离子拮抗剂、血管紧张素转换酶抑制药(ACEI)、α受体阻滞剂、血管紧张素II受体阻滞剂。

○1利尿剂:主要具有降压作用的排钾类利尿药有噻嗪类(如氢氯噻嗪)及袢利尿药(如呋塞米、布美他尼、托拉塞米等);兼有排钾及扩血管作用的利尿药(如吲达帕胺);以及排钾、保钾双重作用的固定复方制剂与规格(如氢氯噻嗪 / 阿米洛利)。

○2β受体阻滞剂:常用的有普萘洛尔、阿替洛尔、美托洛尔、比索洛尔、卡维地洛、阿罗洛尔和拉贝洛尔等。

○3钙离子拮抗剂:分二氢吡啶类和非二氢吡啶类两种。二氢吡啶类包括:硝苯地平、非洛地平、尼群地平、氨氯地平、左 - 氨氯地平、尼卡地平和拉西地平等。非二氢吡啶类:缓释地尔硫卓和缓释维拉帕米。

○4血管紧张素转换酶抑制药(ACEI):主要药物有:卡托普利、依那普利、贝那普利等。

○5α受体阻滞剂:主要药物:多沙唑嗪、特拉唑嗪、哌唑嗪等。

○6血管紧张素II受体阻滞剂:主要药物:氯沙坦、缬沙坦、厄贝沙坦、坎地沙坦、替米沙坦、奥美沙坦等。

(2)非药物治疗

改善生活方式、限盐、低糖、低脂、限制饮酒、减轻体重、增加体育活动、戒烟、情绪松弛等。

高血压如果严重,引发脑溢血,其治疗:

一般高血压引发脑溢血,有生命危险,患者往往不能说话,甚至瘫痪,不能奔走呼救,也不能打电话呼救,对于独居人士突发脑溢血就非常危险。

脑溢血如果发现及时,在三级甲等公立医院ICU重症监护病房进行抢救,如果出血量少,那么治疗费用不高,2-3万。

如果发现不及时,且出血量大,会有生命危险,治疗费用会大幅提高,也可能引发身故或脑中风后遗症等情况。

三、高血压患者投保

1、核保所需的资料

在实际的生活中,高血压是和心血管相关的疾病一起出现的,如血脂的升高、糖尿病、心脏相关的疾病,在核保实际操作中,会根据年龄、家族史、是否肥胖、有无心血管相关的疾病、高血压有无并发症等方面综合考虑,所以在资料的收集上不会单纯的只需要提供高血压的检查资料。

保险公司关注:一个过去高血压的峰值(判断高血压等级);另外就是目前就诊情况。

高血压在实际的案例中分为两种情况,一种是单纯体检发现的高血压,另一种是既往有高血压病史,随访服药治疗。两种情况的风险点不一样,所要求的核保资料也不一样,大部分的保险公司审核会根据下面的情况索要资料。

(1)单纯体检发现的高血压:身高体重(BMI)、高血压测量值(三次取平均值)、心电图、血脂、尿常规。

(2)既往高血压病史:高血压就诊病历(含住院、门诊)、随访的资料(血压控制情况)、血压检测值、心电图、血脂、尿常规、眼底检查。

2、险种的核保

下面整理一些日常常见情况的常规核保(注:核保审核的基础都是基于客观的检查或者病历资料能确定的客户的实际情况,而不是单纯的口头告知或者情况说明):

(1)单纯原发性高血压

针对单纯的高血压,无其他系统相关的并发症,血脂情况也正常的情况下,客户规律服药血压控制良好,按照血压升高的程度审核,常见的核保结论如下: 

类别重疾险医疗险

I级高血压加费加费、除责

II级高血压加费、除责加费、除责、拒保

III级高血压加费、拒保拒保

(2)继发性高血压

根据原发疾病评点。

(3)妊娠期高血压

对于大部分的妊娠期高血压,分娩之后血压能回到正常值,在妊娠期投保有高血压的,会结合胎龄及孕妇的年龄等多项情况综合考虑,大部分的结论是延期至分娩后提供相关的复查资料再行审核。

(4)高血压合并血脂升高

血脂三项:总胆固醇(TC)+甘油三酯(TG)+高密度脂蛋白(HDL)。

相比如单纯的高血压,高血压合并高血脂的风险更高,所以审核的时候会更严。高血压合并高血脂的,会根据血压、血脂升高的程度、年龄等,综合判断。

重疾险的核保:基于单纯的高血压的核保的基础上,会加重评点。

医疗险:医疗险的审核会比重疾险更加严格。

(5)高血压合并血糖升高

高血压合并血糖升高,心血管相关的风险大,重疾和医疗险大部分的结论是直接谢绝。

(6)高血压合并血糖、血脂升高

俗称的三高症,达到代谢综合征的标准,所以重疾和医疗险基本是谢绝承保。

(7)高血压合并心电图的异常

高血压合并心电图异常,重点关注的是慢性高血压是否导致心脏器质性的病变,会根据心电图异常的情况具体审核。如果心电图有任何表明左心室肥大的可能,心血管疾病风险很高,对于重疾和医疗险核保结论也是谢绝承保。

(8)高血压合并尿常规异常

严重的高血压会导致肾脏相关的病变,而当有严重的血尿或者蛋白尿的时候,说明疾病已经进展到严重的程度,自然是不会再保。

当两种异常同时出现时,不会将两种异常分离审核然后简单的叠加,而是考虑到疾病导致的整体人体系统的异常,所以会比将多项异常简单的叠加更加严重。 

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