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日常开车的司机可能都有一个疑问，车险 改革以后车损险自带不计免赔，而三责险也也没有不计免赔设置，日常发生事故不是100%赔付么？
可是现实却是如果汽车撞了人，对方受伤住院费用，保险公司通常只能赔70%-80%，为什么就不能全额报销呢？
答案其实很简单，保险公司确实是100%赔付，但是指的是住院期间合理费用100%报销，这个合理费用指的是医保范围内用药，针对医保范围外的费用不予理赔。
一、交强险和三责险针对人伤费用规定：
日常交强险针对人伤费用最高报销1.8万元；三责险赔付金额看个人投保金额，比如100万、200万或300万等。
交强险第七条规定：
第七条 交强险合同中的抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用
第三者责任险免责条款第六条规定：
（六）超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分不赔
两者合同条款明确规定不赔对方的医保目录外的自费药，发生的自费药需要肇事者自己掏钱。通常人伤住院医院或多或少会用到自费药、自费材料。
二、交强险和三责险针对人伤赔付范围
交强险身故伤残赔偿范围包括：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费、精神损失费；
交强险针对对方住院费用可以报销：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费
三责险也可以赔上述费用，唯独不赔对方精神损失费。三责险赔偿范围比交强险稍低。
三、住院自费药不能赔怎么办？
车险改革以后新增附加医保外用药责任险，如果投保以后三责险可以报销对方住院期间自费药 。
现实中很多车主 投保时发现保险公司有这个附加险，部分地区不卖，投保时无法勾选，保险公司担心车主一旦投保，发生人伤事故，基本就会触发理赔，车主投保时能够勾选，尽量勾选上。
另外第三者责任险不赔对方的精神损失费，交强险可以赔但是额度有限；三责险必须附加精神损失费用附加险，才可以赔对方精神损失费。
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