分析：支付宝终身防癌医疗险优缺点详解（保证续保版）

当前医疗险不乏短期保证续保或承诺续保的产品，但是不少消费者还是担心产品要是停售或下架了，后续可能面临无法续保问题。

当前市场上出现一款终身“保证续保”的医疗险，即支付宝上好医保终身防癌医疗险，也就是这款产品只报销癌症相关治疗费用，条款写明可以保证续保终身。过去保险公司不敢推出终身保证续保产品，一是政策不允许，二是承保风险大；但是这款好医保虽然保证续保终身，但是保险公司承保风险0，原因何在？

实质上这个保证续保是打了折扣的，免责条款也有一些苛刻。

本期产品分析：

1、真正的保证续保和假的保证续保有何区别？

2、支付宝终身防癌医疗险在续保、保障等优势

3、支付宝终身防癌医疗险在交费、免责等缺点

一、真正的保证续保和假的保证续保区别

医疗险续保通常有续保每年审核、连续投保（实质上也是续保每年审核，有权终止续保）、承诺续保（不会因为理赔或健康变化拒绝续保）、保证续保（分短期和长期）

真正的保证续保终身，必须包括四个条件，缺一不可：

1、必须白纸黑字写入合同（在投保须知、宣传材料、或业务员口头上说的可以随时改，没有效力）；

2、合同条款明确写明，保证不会额外涨价，按照合同约定费率续保；

3、合同条款明确写明，保证不会因为理赔或健康变化拒绝续保，不会除外责任。

4、合同条款明确写明，保证不会因为停售终止续保，即使停售仍然可以续保。

对保险公司而言，一旦产品赔付率过高，无法通过停售、涨价等情况止损，容易带来系统性风险，因此保监会明确不允许销售长期保证续保产品。

好医保终身防癌医疗险，明确可以额外涨价，最快一年调整一次保费，并不是真正意义上保证续保，保险公司承保风险为0，可以通过涨价等手段弥补损失。

二、支付宝终身防癌医疗险在续保、保障等优势

先看下产品基本信息：

优点在于：

1、投保年龄宽松，70岁可投

防癌险一般就是适合老人投保或已经有严重病史的人群。

如果是年轻人身体健康，肯定优先买百万医疗险，不仅可以报销癌症治疗费用，也可以报销其他疾病或意外治疗费用，保障范围更全面。

不少老人因为病史问题，买不了百万医疗险，只能考虑防癌医疗险，70岁可投，年龄比较宽松。

2、保障范围全面，无免赔，早期癌症可以赔

针对癌症相关的住院费用、特殊门诊等等都比较全面，而且没有免赔额，癌症住院就能报。

通常防癌医疗险，是不报销原位癌、早期白血病、早期前列腺癌等早期癌症的，但是这款好医保终身防癌医疗险可以报。

3、终身承诺续保，不用担心停售

这款产品明确规定，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，也明确写明不会因为停售终止续保。

4、增值服务比较好

发生癌症可以申请住院垫付，如果购买外购药品，也可以药品直付，

涵盖的特药包括84种（这个药品清单不是固定的，可以调整，在投保说明中可以留意下）

主要缺点：

1、未来价格调整，带来持续交费压力

这款产品投保时费率，比常规产品还便宜，一旦赔付率较高，很容易触发涨价条件。

这款产品投保时采取低价策略，让消费者先投保，后续再涨价，容易将消费者套牢。

产品涨价针对所有投保客户，要是不接受涨价，就会终止合同，无法享受终身保证续保条件。

投保前三年不涨价，第四年开始最快每年调整一次保费，单年度最高涨幅不超过约定费率30%

2、免责条款针对耐药不赔

如果相关治疗药品对特定癌症产品耐药，就是药品对癌症治疗效用下降，后续再使用这款药品，不再报销。

看下其免责条款：

这一点其他任何产品都没有类似规定，癌症属于慢性病，长期使用同一药品，有一定耐药比较常见，这个属于不合理规定。

写在最后：

这款好医保终身防癌医疗险，投保时费率较低，可以考虑，只是未来费率上涨情况不确定，另外留意耐药相关规定。

最后看下交费价格表：

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