惠民医疗有四大缺点，注定无法代替商业保险

惠民医疗出现以后，面对这种交费几十元，保额上百万的医疗，不少消费者出现疑问，过去买了重疾险、商业百万医疗险等产品，是不是只要买个惠民医疗就足够了？

惠民医疗投保门槛低，对一些亚健康人群比较有利；另外价格低，可以让更多人群容易接受，对增进居民对保险认识，激发保险需求、促进商业保险向全社会普及有积极意义。

就惠民医疗本身而言，有以下几大缺点，消费者投保前需要牢记。

当前惠民医疗都有2万免赔，有社保情况下，日常住院花费六七万以上，才可能达到理赔的起付线，2万免赔指的是住院费用，扣除社保报销以后，再减去2万，意味着社保报销比例越高，惠民医疗获得赔付的门槛越高。

惠民医疗报销公式：（住院总费用-社保报销-2万免赔）*报销比例

比如住院花费7万，社保报销5万，本次住院依然达不到理赔门槛。

不同治疗费用下可能用到的商业保险：

日常惠民医疗能够获得理赔的场景：治疗费用六七万以上，非常严重的疾病或意外事故才可能获赔。

惠民医疗典型特点，不限年龄、不限职业、不限健康情况，都能买，但是有特定的病史，可以投保，但是相关治疗费用不赔。

特定的病史通常包括：

基本上把所有已有高发重疾患者排除在外，带病投保的实际意义大大折扣。

前面说过，日常至少花费六七万以上，才可能用到惠民医疗，一般可以认为是大病或严重意外。

有过住院经历的人应该清楚，对于大病患者，最怕的就是社保目录外自费药，社保报销不了，消费者需要自费。

比如大病住院花费30万，社保报销合理费用12万，剩下18万自费药，无论是企业职工还是公务员，社保一毛钱报销不了，严重疾病或意外住院，肯定会用到高额自费药或自费材料，这就是为何社保人人有，发生大病还是倾家荡产的原因。

大多数惠民医疗恰好只保社保目录内合理费用，不报社保目录外的自费药，大幅降低了赔付责任，是个巨坑。

通常住院费用分为甲类、乙类和丙类三类费用，社保能够报销的甲类药品只占2000多种，剩下的10000多种丙类药品或器材都是自费。

目前惠民医疗各家公司承保未满一年，价格低，未来赔付情况和参与人数不确定。

未来如果赔付率比较高，参与人数变少，就会涨价。

目前惠民医疗，最便宜的19元一年，大多数定价都在50-70元，比较高的是180元左右一年，未来定价是不确定的，如果是小城市，后续参与人数不足，后续是否还有惠民医疗是不确定的。

写在最后：

正是因为上述局限，惠民医疗，可以参与，但是不能依靠。

对于身体健康的消费者而言，商业百万医疗和惠民医疗可以一起买，惠民医疗有特药保障，一定程度上是百万医疗的有益补充，优先考虑理赔门槛低，续保条款好、可以报销社保目录外自费药的百万医疗险，真正解决一些严重风险。

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