2024年6种不同养老保险收益及计算

当前能够用于养老的险种，有社保养老和商业养老两大种，各地又会有一定的细分，社保养老是基础，商业养老是补充，比如社保养老每个月领1200元，商业养老每个月领2000元，退休金就是3200元一个月。这里看看具体的细分图：

下面具体来看看各个险种特点：

1、城镇职工养老保险

在职人员交每个月缴费基数8%，灵活就业人员交缴费基数20%，比如上班的人上年一个月工资5000，那么养老保险一个月交400，灵活就业人员自己交，一个月交1000元，退休金高低与当地在岗平均工资、养老金计发基数、个人缴费基数和缴费年限直接相关：

个人缴费基数4000元，60%最低档次，当地养老金计发基数7500，那么交15年，60岁退休金：

基础养老金=（7500+7500×平均缴费指数0.6）÷2×15年×1%=900元

个人账户养老金：4000×8%×12月×15年÷计发月数139=414元

那么60岁退休金就是1314元/月

优点：在岗人员而言，缴费金额少，退休金较高，可以领终身，还以享受养老金上涨，属于福利；灵活就业人员自己交职工养老，缴费比例高，过早身故会有经济损失，如果活得久，也很划算。

2、城乡居民养老

由2009年的新农保和2011年的城镇居民养老合并而来，年交保费各省不一样，通常年交300-6000之间，有的省份最多年交两三千，交费压力比职工养老小得多，退休金由基础养老金+个人账户养老金组成，基础养老金每个市会单独规定，不需要个人去计算，关注个人账户养老金即可。个人账户养老金=（个人交费+政府补贴）×缴费年限÷计发月数

当前基础养老金最高的是上海1400元，内地很多市基础养老金只有100多块钱，地区差异巨大，相同交费待遇完全不同。

假如当地基础养老金150元，个人年交5000元，补贴200元，那么交15年60岁退休待遇：

基础养老金150+个人账户养老金（5000+200）×15年÷计发月数139=711元/月

各地基础养老金和交费补贴标准是不同的。

如果当地居民养老待遇能够满足退休要求，也是一种不错的选择。

3、商业养老年金险

属于专门养老产品，年轻时按时交费，可以自己选55、60或65岁开始领取，交费金额和领取年龄选定以后，每个月领取的退休金固定写入合同，到时领钱就可以，利益清晰，不用担心延迟退休，也不用担心领的高或领的低，都已经确定，作为社保养老的补充。

以当前一款热门养老年金险产品为例，看看收益情况：

比如：增多多5号闪电版养老年金保险。

由海保人寿保险公司承保的一款养老年金保险产品，主要可保养老年金、身故保险金，且养老年金可选保证领取10年、15年或20年，具体如下表：

那么，投保了增多多5号闪电版养老年金保险，可以领取多少养老金呢？

假设55周岁男性投保，选择一次性缴纳10万元保费，65周岁时开始领取养老年金，保证领取20年，按年领取养老年金，则其保单利益演示表如下：

可以看出，被保险人只要平安生存至65周岁，则每年可以领取养老年金7430元。

注意，到了哪一年总共拿到的钱是当年的现金价值+累计领取金额。

4、增额终身寿险

增额寿险，也是确定利益，投保后缴费金额确定，每年保额按照固定复利增长，利益写入合同，未来到了哪一年能领取多少一目了然，第五年就可以减保领取，不是非得等到55岁以上，领取时间自由，这种险种一般持有20年以上领取才会更合算，通常年龄越小投保越好，复利增值时间长。

看看当前增额寿险产品利益示例，

比如：中意一生中意终身寿险

中意一生中意终身寿险（分红型）是由中意人寿保险公司承保的，为一款分红型的增额终身寿险，属于养老保险的一种，主要可保身故保险金、全残保险金，具体如下表：

作为增额终身寿险，中意一生中意终身寿险（分红型）的保额会按照保险合同约定利率逐年复利增长，而它的现金价值则会随着保额的增长而增长，且中意一生中意终身寿险（分红型）还可以附加分红，以购买交清增额保险的方式实现，只是分红无法确定，在某些年度有可能为0元。

假设40周岁男性投保中意一生中意终身寿险（分红型），选择交5年保终身，年交保费100000元，则其保单利益演示表如下：

增额寿险如果是不带分红，那么就是确定利益；如果带有分红追求更高收益，分红部分未来是不确定的，既有最低保证利益也有机会拿到分红利益。途中只需要看不同年龄现金价值就可以。

5、年金险附加万能账户

这种也是一种年金险，第五年开始返还，领取时间也比较自由，产品形态由年金险+附加万能账户组成，年金险第五年开始返还的钱进入万能账户复利计息，日常可以随时从万能账户领取，万能账户有保底利率1.75%-3%，实际利率看公司具体产品，这种类型如果保险公司万能账户实际利率高，可以博取更高收益，但是也有可能实际利率低，长期收益不理想。

看看当前产品示例：

比如：平安御享财富3.0年金险。

平安御享财富3.0年金险是由平安人寿保险公司承保的一款年金保险，出生满28天-75周岁的人群可投保，保障期限为8年，主要可保生存保险金、满期保险金和身故保险金，附加万能账户保终身，如果用于养老，年轻时投保，老了从万能账户领取，具体如下表：

平安御享财富3.0年金险还可以附加万能账户，保底利率为1.75%，保单持有人可以将年金和闲置资金放入万能账户中进行复利增值，从而获得更高的收益。以37周岁女性投保平安御享财富3.0年金险，选择交3年保8年，年交保费80000元，附加平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型），趸交80000元保费保终身，则其保单利益演示表如下：