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2021年2月热门医疗险综合对比

肺癌住院花费50万,社保报了20万,很多化疗自费药不在社保报销范围内,剩下30万医药费怎么办?三选一

要么花自己的钱,所有风险自己扛;要么让别人出钱报销,自己出少量代价;要么动用各种资源,让别人捐款、亲戚借款。

如果没有那么多资源的情况下,当然是第二种,平时交一点保费,出事保险公司报销。

看病难、看病贵,一直以来是困扰国人的心病。有时候不太敢住院,小病住院光是各项检查走一遍,加上住院费用,往往就是好几千;如果是大病,花钱如流水。

今天讲的就是,如果用每年交几百块钱代价,解决治疗费用报销问题,就是商业医疗险。

本期话题:

1、商业医疗险保什么?

2、当前热门的小额医疗险分析

3、热门的线上百万医疗险对比分析

4、平安、国寿、太保、太平、泰康、新华大公司百万医疗分析

一、商业医疗险保什么?不保什么?

医疗险赔付模式是实报实销,住院花费多少,社保报销以后,剩余未报的费用,凭医保结算单等资料,保险公司针对剩余费用继续报销。

根据理赔门槛和报销额度,医疗险分为两种:

当前医疗费用连年上上涨,医疗险日常用的多,有很高的实际意义:

2018年,在县医院住一次院,平均花费5982元,2019年,在县医院平均住一次院花费6308元,医疗费在上涨。

在类似省人民医院三甲医院,每次住院平均花费在13000左右,医疗费也在上涨。

商业保险费,如果年轻,一年两三百块钱,还是很便宜。

二、热门的小额医疗险对比分析

考虑到市场那么大,产品那么多,我们只能摘取其中一部分,可以结合续保条款、交费价格和保险责任(保什么不保什么),看下哪款更适合自己。

以附加险形式销售的小额医疗:一般需要捆绑主险才能投保,以地区投保规则为准,其他的则是单独销售的产品。

除了产品本身以后,有一点需要留意:续保传统,像平安、国寿、友邦三家主打的附加小额医疗险,上市将近9年,没有停售,销售持续时间长,说明这三家医疗险比较稳健,不轻易停售或下架产品。泰康、华夏等产品也可以。

单独销售的小额医疗险:价格便宜,保障范围广,身价高,目前综合保障最好的是平安财险的宝贝守护(少儿产品),成人比较好的是安联住院保,续保比较好,可以报自费药。

三、热门的线上百万医疗险情况分析

线上百万医疗险,一般通过支付宝等线上平台或保险经纪人销售。线上百万医疗险价格便宜,增值服务好,普遍有住院垫付、癌症特药等功能,部分产品线下网点多,续保条款也比较好,支持智能核保等功能。

当前热门的线上产品包括:

复星超越保2020这几款产品中,价格最便宜,续保条款清晰,增值服务比较好,就是线下网点较少,需要熟悉一下线上理赔流程。

尊享e生2020续保条款写的续保每年审核,但是产品宣传中说不会因为理赔拒绝续保,这款产品很大特点在于健康告知宽松,价格便宜,很多其他产品可能无法投保或要除外的疾病,这款产品可以投保并承保。

平安E生保长期医疗:是平安健康险产品,是目前线上最火的一款,可以保证续保20年,就是增值服务稍少。

好医保长期医疗2020:人保健康险产品,线下网点多,价格和增值服务比较好,保证续保六年,但是合同条款没有明确说明6年到期不审核,超越保和E生保明确规定六年到期没有停售,直接进入下个保证周期。

水滴保百万医疗险,目前承保公司是太平财险,线下网点比较多,价格和增值服务也还可以,续保是连续投保,比每年审核稍好。

四、平安、国寿、太保等大公司百万医疗

大公司这种百万医疗险,只能找业务员投保。

平安E生保长期医疗,是平安人寿承保的保证续保20年期医疗,是当前保证续保时间最长的百万医疗险,费率可调,平安寿险可以有闪赔服务,理赔方便,住院可以申请垫付或预赔。

国寿如E康悦百万医疗险,有ABC款,C款保额最高,首年续保审核,第三年起承诺续保,有癌症津贴。

太平超E保2019:这个医疗险价格算是比较便宜,重疾有住院津贴,有住院垫付功能,续保是连续投保,连续投保比续保每年审核宽松,这种医疗险千万不要带病投保不告知。

太保安享百万医疗,这个医疗险有住院垫付功能,保证续保15年,续保也比较长,加上重疾津贴,在续保和增值服务上比较好。至于加了轻疾医疗,意义不大。

新华康健华尊,这个产品计划二可以支持国际部和特需病房治疗费用报销,这个产品保证续保10年,保证期内不额外涨价,不担心续保,不用担心停售。

健康尊享D百万医疗,社保报销可以抵扣免赔,重疾确诊赔2万,还有健保通出院直付,这个医疗险搭配主险要求交费4000以上,首两年续保审核,第三年起承诺续保,跟国寿的续保类似。

各家公司产品缺点:

平安E生保长期医疗:这个产品就是常规百万医疗险形态,增值服务比较少。

国寿如E康悦:缺点在于首年续保审核,最长只能保80岁。

太保安享百万:没有特别明显缺陷,就是保证续保期比平安的稍短。

太平超e保2019:连续投保的医疗险,投保时留意健康告知,别带病投保或短期出险

新华康健华尊:新华这款产品没有住院垫付功能,价格稍高。

泰康健康尊享D:老年交费太贵,计划二交费更高,针对住院费用有单项限制;免责条款比较严,针对新冠费炎等法定传染病不赔。

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