分析：人保寿险悦享生活年金保险优缺点详解

悦享生活是人保寿险2020年开门红理财产品，三年或五年交费，保10年，搭配的品质金万能账户C可以复利计息，给客户的就是一个理财账户，每年返还的钱可以进入账户复利增值，日常有闲钱可以追加，存取灵活。

保险理财产品，按时交费本金都很安全，不同公司产品的预期收益有一定的差异，那么人保的悦享生活年金保险怎么样？在众多理财产品中究竟收益算如何呢？

本期产品分析：

1、悦享生活与平安、华夏同类产品对比

2、年交1万，交三年或五年满期可以拿回多少？

3、人保悦享生活优缺点分析

一、悦享生活与平安、华夏同类产品对比

悦享生活主险缴费期短，主险保障期限短，选择的参考对象平安财富金瑞20和华夏福临门与其完全相近，具有很强的对比参考意义。

平安开门红有金瑞人生20和财富金瑞20，财富金瑞20主险保障期限更短，保10年，到期后所有资金会进入万能账户复利计息，搭配的聚财宝万能账户，可以保终身；

华夏福临门系列有多个版本，比如福临门A款，福临门B款，还有福临门赢家版，其中在收益上比较高的就是这款福临门A款，保障期限可长可短，投保年龄也宽松，还可以搭配华夏的百万医疗险，解决养老和医疗险保障问题；

下面看下这三款产品的具体差别，对比参考如下：

通过对比看到：

按照中档预期利率看：人保产品和平安、华夏同类产品收益无论是从前期收益还是长期收益，收益特征几乎一模一样。

在定价利率4.025的高端理财陆续停售以后，各家公司新出的都是短期中等理财，人保，平安，太平，华夏，国寿、太保的同类产品收益惊人的相似，产品同质化比较严重。

二、年交1万，交三或五年年，满期可以拿回多少？

理财产品一般是用于养老或教育补充，适合长期持有，便于保单账户价值复利滚存，这种短期的预期收益演算，便于了解回本特征和大概满期收益，做到心中有数。

第一种：三年交费情况：

第二种：五年交费情况：

生存总利益指的是前期生存金不领取的情况，一次退保可以拿回来的所有的钱，

不同交费下的收益特点是：

1、三年交费，第五年回本，意味着前四年退保会有经济损失；如果是五年交费，第六年回本；买理财产品短期就想着退保，完全不适合买保险理财产品。

2、持有越长，复利效应更明显，到了30岁，不同万能利率下的收益差别明显，保险理财更适合长期持有，万能利率稳健很重要。

3、第20年时，收益翻一番，后续每隔10年翻一番；

三、人保悦享生活优缺点详解

在各家公司产品预期收益差不多的情况下， 产品的细节和公司经营情况就显得比较重要，这款悦享年金优点在于：

1、投保起点低，特别有利于追加万能投保

这款理财产品，最低1000保费起投，这个起点比其他公司低得多，不少公司最少1万甚至5万起存，对于部分有闲钱，但是金额并不多的人来说，可以给自己强制存一笔钱。

主险交费金额低，更有利于拿出更多的钱追加万能账户投保，发挥复利优势，追加投保相对正常投保收益要更高。

类似于平安财富金瑞的投保投保形式：通过追加投保，比正常投保更有利：

2、万能账户利率比较稳健

这款附加的品质金万能账户C款，从2017年1月至今快三年时间，万能保底利率3%，但是实际利率三年来，最低4.75%，最高是5.3%，均超过了中档万能利率，看下当前的实际利率情况：

万能利率持续稳健，利率较高，对判断未来的预期收益比较重要。

3、公司经营比较稳健

人保集团比较强势的是财险，也就是常说的车险市场份额占到三分之一，一家独大；而人保寿险成立时间较迟，处于快速发展阶段，可以看下近几年的保费收入和净利润情况：

值得注意的点：

品质金万能账户部分领取有少量限制

人保的这款万能账户，前五年退保或部分领取有，5%-1%的手续费，第六年开始，每年第一次部分领取，不收手续费，第二次领取开始，每次收20元手续费；

如果当前出险或有办理保单贷款的情况下，是无法部分领取个人账户价值的。（其他公司产品，一般没有这种规定）

分析总结：作为人保寿险2020年开门红理财产品，悦享生活这款产品投保起点低，保底利率3%，加上公司万能利率波动比较小，如果充分运用好万能账户追加投保，在众多保险理财产品中，能够占据一席之地。

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