分析：国寿鑫享至尊年金保险优缺点详解

最近一段时间，总有人来问，国寿鑫享至尊怎么样？是否值得买？

纵观国寿历年开门红理财产品，这款鑫享至尊很有卖相，产品创新达到新的高度，尤其是在长期收益、前期返还上比较突出，加上国寿稳居行业第一的保费收入，经营稳健，其产品值得关注。

如果满分一百分，这款产品可以达到九十分以上，不过网上宣传中所说的最高收益、最高现金价值等说法还是言过其实。

本期话题分析：

1、别张口就说保险理财坑，这些优点你知道吗？

2、鑫享至尊产品与同类比较，收益怎样？

3、鑫享至尊产品有哪些优点？有哪些坑？

4、用于教育和养老，怎么领钱比较好？

5、国寿经营情况分析

一、别张口就说保险理财坑，这些优点你知道吗？

当前不少人一提到保险理财产品，就说这坑那坑，这里不好那里不好，其实保险理财有自己的魅力，区别与银行储蓄、其他理财或投资，主要体现在；

1、豁免条款。投保理财产品，可以添加投保人或被保人豁免条款，尤其是父母给小孩投保时，父母发生重疾或身故时，可以免交后续保费，假如年交100万，交5年，第一年投保人出问题，后面400万保险公司帮你交，其他理财有这个功能吗？

2、复利滚存。保险理财搭配的万能账户，复利滚存，上一年收益计入下一年本金，账户金额越多，实际利率高，复利效应越明显，追加万能账户投保，最大限度发挥复利优势，是保险理财重要特色。

3、安全性极高。保险理财安全性在于：保险公司不允许倒闭，不用担心跑路；保险资金投资主要是大型基础设施，收益稳健；以合同的形式按照约定返还保险金，保险利益确定。

而日常教育和养老是刚性需求，注重安全稳健，能保值增值即可，如果充分利用好保险理财的豁免、复利优势，确实能够解决相关问题。

二、鑫享至尊产品与同类比较，收益怎样？

这里选择的参考对象是信泰如意享（经纪人热卖产品）和华夏福临门盛世版A款（线下热门理财）作为参考对象，看看鑫享至尊对比之下如何。对比表格如下：

当前保险理财很多公司实际利率都比较高，国寿鑫尊宝庆典版当前实际利率5.3%，从长远来看按照中档4.5%利率对比，比较中肯。

生存总利益指的是退保总金额，就是前期生存金不领取情况下，到了某个年龄退保总金额，就说退保拿回来的所有的钱。

这个对比说明

1、鑫享至尊正常投保，三年或五年交费，都是第六年回本，跟华夏福临门相近，现金价值并不高。

2、鑫享至尊正常投保，短期收益并不算高，但是长期收益很高，跟过去太保利赢年年、平安财富秒杀产品、太平卓越系列非常接近。

这款产品短期收益不算高，不适合短期玩玩，更适合长期持有。

三、鑫享至尊产品有哪些优点？有哪些坑？

先说下产品主要优点：

1、返还高，有利于万能账户复利增值

这款产品第五个保单年度开始，如果是三年交费，每年返还保费60%；五年交费，每年返还保费100%，满期返还保额，这个返还非常高，可以认为是最高返还，这个国寿宣传没毛病。

返还的资金如果不领取全部进入万能账户，有利于复利滚存。

2、身故赔付高，身故赔保费

一般理财身故赔保费和现金价值取大者，比较常见，但是这款理财由于返还金额很高，身故仍然退保费，不扣除已经返还部分，特定情况下，身故赔付会很高。

比如五年交费，年交10万，如果第九年发生身故，赔50万保费，算上之前40万返还金，那就是90万，国寿宣传的最高身故保障，也没说错。

3、搭配的鑫尊宝庆典版条款较好，一方面没有部分领取具体金额限制，领取后的账户金额只要符合公司最低标准即可；另外就是鑫尊宝庆典版万能账户当前实际利率比较高：

要说产品不足，这款产品值得注意的点：

1、现金价值并不高

现金价值也叫做 退保金，真正高端理财产品，三年交费第三年末现金价值就已经等于所交保费，短期退保没有啥呢么损失，短期收益也比较高，长期收益更高。这款鑫享至尊三年交费，第6年回本，产品现金价值并不算高，短期收益较低，跟华夏、信泰产品相近。

2、短期收益不高

通过上述对比看到，正常投保来看，保10年，到期收益跟普通产品相比没有优势，买这款产品如果想着10年后拿钱，其实是不划算的。

适合到期后，所有资金进入万能账户复利计息，长期持有。

四、用于教育和养老，怎么领钱比较好？

保险理财注重的是长期收益，最好是领取万能账户增值部分，本金不动。

看下给小孩子做教育金：

第一种领取方式：到了读大学年龄一次退保，拿回54万，合同终止；

第二种领取方式：到了孩子18岁读大学开始，每年领取复利增值部分，万能账户本身不动，继续复利增值，后续用于其他用途；

用于养老规划：

养老领取，也可以细水长流，每年只领取万能账户复利增值部分，也可以一次全部领取账户价值，也就是退保，根据个人偏好来选择：

日常如果真正用于养老或小孩读大学使用，首先要交足保费，另外需要提前规划、定期定额、专款专用，提前规划好领取年龄，对预期领取金额要心中有数。

五、国寿经营情况分析

中国人寿的前身是中保人寿，从人保分拆后成立，过去基本垄断学平险市场、在寿险、车险等领取齐头并进，保费收入稳居行业第一，在并购广发银行以后，朝综合金融迈出一大步，除了去年因为资本市场波动，吃了一点亏，长期以来经营情况都很稳健。可以看看近年来保费收入和净利润情况：

分析总结：国寿这款产品短期收益不高，长期收益在理财产品中较高，可以适当考虑追加万能账户投保，更多的利用国寿万能利率较为稳健的优势，充分利用复利优势，短期和长期收益更高。可以参考如下类似方式：

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