分析：恒大人寿金财人生D款年金保险优缺点详解

恒大人寿，前身为中新大东方人寿，成立于2006年，前期长期亏损，2015年恒大集团接手以后，从2017年开始，进入盈利状态，这家经营寿险的公司的产品结构中，理财产品保费收入占据大部分，寿险保费比较少，有消费者问到2016年买的金财人生分红型D款理财产品，究竟如何呢？

本期产品分析：

1、金财人生D款与同类产品收益对比

2、金财人生D款产品优缺点分析

3、恒大人寿近年来经营状况分析

一、金财人生D款与同类产品收益对比

保险理财产品，根据长期收益和回本情况，一般分为低端理财、中端理财和高端理财产品，虽然都比较安全，但是各家公司收益有高低之分，根据恒大人寿披露的金财人生D款产品说明书，找同类产品进行对比看到：

在同样交费情况下，人保的尊赢和信泰如意享属于预期收益比较高的高端理财；这款金财人生对比之下收益要偏低，但是差的并不是很多。

按照过去的对比来说，这款产品收益属于中高段，虽然不是最高的类型，但是不低。

这款金财人生D款，如果是5年交费，按照中档分红和万能利率预计，第六年回本；10年交费，第10年交完费已经回本，还有一定收益；

保险理财注重的是长期收益，用于教育或养老补充，短期内要是退保没有意义，一般是长期持有。

二、金财人生D款产品优缺点分析

主要优点：

1、可以搭配尊享安康百万医疗险

金财人生D款作为理财产品，可以解决教育费用和养老补充问题；

而搭配的尊享安康百万医疗险，可以解决保障问题，尤其是大病治疗费用报销，弥补社保的不足，这款百万医疗险作为附加险，可以保证续保五年：

2、现金价值较高、长期收益比较高

根据计划书演示来看，这款产品现金价值较高，选择5年或10年交费，在交完费第二年和交完费时，就已经回本，也就意味着退保不会有经济损失。

3、搭配附加金管家万能账户实际利率很高

这款万能账户实际利率，从2016年11月开始时至今，最高实际利率7%，最低到目前一直保持在6%，在保险理财中算是非常高。

值得注意的点：

1、留意尊享安康医疗险细节

终止规定：这款附加尊享安康住院费用补偿医疗，作为附加险存在，在主险期满或效力终止时，医疗险也会终止，这是什么意思？就是这款产品主险要是退保，也就是金财人生如果退保，百万医疗险会直接终止合同。

免责条款：这款百万医疗险，针对宫外孕、食物中毒、腰椎间盘突出、药物过敏不赔，属于不合理规定，其他公司是可以赔的，条款中规定是：

保障范围：一般百万医疗险保住院费用，住院前后门急诊、特殊门诊和门诊手术费用；但是这款百万医疗险不保门诊手术费用。

2、留意退保手续费及万能初始费用

这种费用各家公司理财产品都有，消费者了解一下具体数字就可以

附加金管家初始费用3%，如果有 闲钱想追加万能账户，追加时会扣3%费用；

退保费，投保前五年退保，会扣费，扣费金额5%依次递减，第六年开始退保不再收手续费。

三、恒大人寿经营情况分析

金财人生D款是一款分红理财产品，而保险公司经营情况，尤其是分红险资金投资情况直接关系到分红金额多少，最起码要有持续盈利才有分红，分红是不确定的。

看看近几年恒大人寿的保费收入和净利润情况：

恒大人寿2015年接手以后，两年后扭亏为盈，保费收入增长比较快，一般房地产 公司进军险企，自身有很多客户资源优势，但是也是很看重利用保险牌照圈钱。

恒大人寿目前理财产品保费占比过高，比如2017年保费收入281亿，其中寿险保费收入只有40多亿，理财产品交费周期短，并不能带来源源不断的保费收入来源，这种结构对保险公司长远来说，其实是不利的，目前恒大人寿综合偿付能力和核心偿付能力，徘徊在120-130%，逼近警戒线。偿付能力比较健康的指标是200%以上。

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