分析：太保鑫享福年金保险优缺点详解

近年来，保险理财因为其安全性高，长期收益稳健，日益成为众多家庭理财投资的重要产品之一，而相比较过去的保终身的理财产品，短期理财交费期限短，保障期限短，资金更为灵活，搭配万能账户还能复利二次增值，似乎更受消费者青睐。

太保的鑫享福就是一款短期交费保15年的理财产品，那么跟同类产品相比，这款产品收益如何？又有怎样的优缺点？怎样投保更适合呢？

本期产品分析：

1、鑫享福与同类产品对比分析

2、鑫享福产品优缺点分析

3、太平洋保险经营情况分析

一、鑫享福与同类产品对比分析

选择的参考对象是华夏福临门盛世版A款，一样是保短期，投保年龄相近，都不分红，具有一定的参考价值，具体对比如下：

通过对比发现：

鑫享福和华夏福临门收益高度相近，满期收益和长期利益几乎一模一样。

生存总利益反映的是前期生存金不领取，全部进入万能账户复利增值的情况，到期一次退保拿回的钱。

3年交费，第五年回本，说明这款鑫享福属于中档理财产品，收益不算最高，但是不算差。

（高端理财，三年交费，第三年末即回本；中档理财，三年交费，第5-7年回本，一般理财，三年交费，正常情况下，第9-11年回本）

看下五年交费，满期收益情况：

五年交费，第五年末，按照中档万能利率差不多回本。

二、鑫享福年金保险优缺点分析

主要优点在于：

1、保险利益确定

交费金额确定以后，每年返还金额已经以合同形式确定，每年返还多少怎么返，保险责任都已经明确规定。

可以根据不同万能利率，可以预计到这款产品预期收益。按照最低保证利率、中档4.5%利率和高档利率总共可以拿回多少，保险利益确定。

2、可以匹配养老社区资格

累计年交保费超过200万，可以获得养老社区的入住资格。

如果选择五年交费，每年最低交费40万以上；如果选择三年交费，年交保费68万以上，可以获得养老社区入住资格，需要留意的是一般养老社区入住不是免费的，投保前需要了解各项具体费用规定。

太保目前运营的养老社区主要包括：一是面向80岁以上的高龄老人的城市型康养社区，二是面向70-79岁中龄老人的城郊型颐养社区，比如成都市温江区成都医学城A区，三是面向55-69岁低龄老人的度假型乐养社区，比如大理市大理镇

值得注意的点：

1、保底利率不高

这款理财产品搭配的传世赢家万能账户保底利率2%，有的公司保底利率3%。

这里需要注意的是买保险理财，很多时候看重的是实际利率，拿保底利率没有意义，

2、留意万能部分领取和退保手续费

一般各家公司保险理财产品，为了防止短期退保，规定了手续费，太保这款也不例外，具体手续费规定是：

部分领取和退保手续费比例一致，这款万能账户没有具体领取金额限制。

3、追加万能手续费比较高

保险理财的很大魅力在于万能账户可以追加，但是追加有初始费用，有的公司扣1%，太保理财搭配的传世赢家追加万能利率3%，稍微有一点高。

三、太平洋保险当前经营情况分析

太平洋保险目前排名财富世界500强第199名，保费收入稳居行业第三，经营稳健。

1、万能账户实际利率

目前传世赢家万能账户实际计算利率高于中档4.5%利率：（通过官网，客户服务，价格公告可以随时查询）

2、保费收入及净利润

保费收入是衡量保险公司经营情况的重要指标，稳健增长的保费收入和净利润，对研判保险产品的长期收益是否可靠具有参考价值。

从数据上看，太保公司的经营数据非常漂亮，保费收入和净利润稳步增长。

产品总结：

太保这款短期理财产品，正常投保方式，收益比较高，由于搭配的万能账户收益稳健，如果消费者交费能力强，可以考虑通过追加万能账户方式投保，这样长期收益更高。

一般投保理财产品前，一般要检视一下健康险保障是否全面，重疾保额是否足够，是否搭配全面医疗险等等，没有保障的理财，实际上在裸奔。

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