返本意外险分析：国寿百万如意行

意外往往是突如其来的，面对风险，很多人都有认识到需要为自己购买一份意外险。市场上有几十、一百块的意外险，它的保障期间只有1年，带有消费性质，并不能够持续的起到防范风险的作用。返本型长期意外险既可以长期保障，满期后会以高于保费的金额退回给本人，受到了大众的喜爱。

中国人寿在2017年推出的百万如意行具备意外保障且满期返本的功能，具备一定的特色，但是仍然有一些值得我们留意的细节。下面我们就此进行分析：

一、百万如意行的自身特色

我们将太保的安行宝3.0与百万如意行作个对比，了解下基本信息。

1、意外住院有定额补偿

国寿的这款产品对于意外住院定额补偿可以到基本保额的千分之2，比如基本保额是10万，那么每天是200元住院补贴，保险期间内最高可以补偿到200000元。在这一块还是比较占据优势。

2、核心保障具备，责任免除稍有不同

作为2017年推出的返本型意外险，整体保障较全面的，并没有缺失，像航空意外保障可以达到20倍的赔付；另外在百万如意行中责任免除内容中并没有将宫外孕列入，只是明确的说明流产和分娩是不赔的。

3、同样的保额条件下费率相对较低

像此类返本型的意外险是需要每年交钱的，人们更希望用更少的钱享受更高的一个保障。百万如意行的价格相对来说还是有一定的优势。

二、百万如意行的值得注意的小细节

1、满期返本的金额相对较低

国寿的百万如意行满期返本金额并没有预想中的高，其他产品30年满期后可以返还保费130%，但是国寿的百万如意行只是30年满期后返还保费的115%。

2、关于赔付年龄国寿百万如意行中有限制

虽然该款产品的保障年龄可以达到80岁，但是在其条款中所涉及到的自驾车、公务车、客运交通、航空意外身故和高残保障只是到75岁，之后就有所限制。但是对比安行宝3.0并没有提到这一年龄限制。

3、对网约车定义比较严格

网约车的普遍应用，人们对这块的风险防范比较关注，查看了类似产品的网约车的定义都是统一的概念，但是国寿百万如意行中对于网约车的定义，没有包括顺风车。

且在责任免除条款中也明确说明了被保人从事网约车经营活动的行为公司也不承担相关责任，这也是需要注意的。

产品点评：国寿在2017年推出的这款百万如意行核心保障都具备，价格也相对便宜，不存在明显的硬伤。随着险种的更新速度，如今来看这款百万如意行的内容可能没有其他同类产品中所提到的电梯、步骑行等那么多保障，但整体上还是值得考虑的一款产品。

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