分析：招商仁和擎天柱3号定期寿险优缺点详解

定期寿险可以说是最“划算”的保险产品，几百块的保费，就能获得几百万的保额，最大程度的发挥了保险“以小博大”的特点。

近期，不知道是受到网上关于各种猝死新闻的影响，还是因为消费者越来越认识到定寿的好处，各家公司不断推出新的定寿产品，以迎合市场的需求。

擎天柱3号定期寿险是招商仁和新上市一款保险产品，具有承保与交费期限灵活等特性，分为标准版和优选版，不同的版本投保要求不一致，如果身体比较健康，选择优选版，就能享受更低的费率。

那么，擎天柱3号定寿怎么样？值不值得买？

本期主要分析：

1、擎天柱3号定寿健康告知、免责条款等的优势分析

2、擎天柱3号定寿智能核保、费率等需注意的细节

3、擎天柱3号定期寿险在哪里买？

一、先看产品基本信息

二、主要优势分析

1、健康告知少，投保宽松：保险的健康告知又被称之为“最大诚信原则”，是保险公司和顾客之间信任的桥梁。因为大陆的健康告知是有限告知，对于消费者来说，当然是健康告知越少，对消费者来说越有利。

擎天柱3号分标准版和优选版，标准版的健康告知宽松，只有3条，标准版附加豁免、优选版的健康告知8条。如果符合优选版的健康告知，能享受更低的费率。

相比之下，其他的寿险健康告知有8条、12条的，比如：大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题。

2、免责条款合理，无过分要求：免责换句话说就是保险公司不赔的情况，当然对消费者来说也是越少越好。

擎天柱3号定寿免责4条，在定寿中算是最少的免责条款。见条款：

3、投保灵活，自由选择空间大：无论是从交费方式，还是保障方式上，这款产品的投保都非常灵活。

交费最长可选30年交，另外在保障期限的选择上，不仅可选保至60/70周岁，还能选保10/20/30年，对于经济并不宽裕的人群，可以用最低的保费覆盖人生奋斗的30年。

4、保额自由增减，随经济状况调整：这款产品有增加和减少保额的功能，减少保额没有时间限制，减少保额的退还对应的现金价值；增加保额需在前5个保单年度内，每次限定有效保额的20%。

三、值得注意的细节

1、无智能核保：智能核保能最大程度的让被保人顺利投保，尤其是当有小病小痛，而又拿不准能不能投保的时候，智能核保可以说是给吃了一颗“定心丸”。

这款产品没有智能核保，虽然提供了核保咨询，但是操作比较麻烦，且等待的时间较长，相比之下，不及智能核保便捷。

2、费率和身体健康状况挂钩

看下这款产品和同类产品的不同年龄交费价格对比：

虽然优选版的价格较同类有优势，但是对应的健康告知也严格，如果能达到健康告知要求，性价比还是很高的。

3、投保保额和职业有限制

不同地区可投保的最高保额有限制，具体情况如下：

另外还有收入限制：标准版无豁免的被保人选择100万以上保额，年收入需大于等于5万元，标准版附加豁免和优选版的被保人选择100万以上保额，年收入需大于等于10万元。

另外，如果是想要投保优选版，只能是1-4类职业。

四、擎天柱3号定期寿险在哪里可以买？

擎天柱3号是招商仁和推出的一款线上定寿产品，和小雨伞合作，目前能在小雨伞官网搜到这款产品，直接投保。

产品点评：

擎天柱3号作为招商仁和的线上定期寿险，健康告知和免责条款无不合理要求，保定期费率便宜，费率和健康告知挂钩，如果身体比较健康，符合优选版的健康告知，性价比会很高，只是无智能核保功能，身体有轻微异常可能无法承保。

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