新品分析：人保无忧人生2019

条款的细节与整体保障往往决定了一款重疾险自身价值所在，能不能赔，最终赔付多少才是最值得关注的地方，保费支出的高低只是权衡产品的一种手段，并不是最终购买产品的走向。

人保这块“金字招牌”，由国家把控，偿付能力足，作为老品牌之一，历史悠久。旗下打造的知名产品【无忧人生】系列，备受瞩目，而上架不久的无忧人生2019版，轻疾保障赔付呈现递增模式（最高赔50%）。加上完整的附加医疗险组合的支撑，解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点，可轻疾定义的实际种类需要关注。

那么，这款产品有投保意义吗？本期主要分析人保无忧人生2019主要的优势、以及值得留意的细节分析与投保特色。

一、人保无忧人生2019优势：

（1）30年缴费时间长好处

首先，30年交费期限，每年的保费支出肯定比20年缴费要少，以小博大的杠杆设计好；其次，能够最大效应地发挥保费豁免的优势；最后，附加0免赔医疗险（住院就赔）必须捆绑主险缴费一起走，交的时间越长保的的时间也就越久。

（2）轻疾赔付亮点

轻症赔付呈现递增模式（赔保额20%、30%和50%），比较好。

（3）健康保障无缺失

通常来说，重疾种类虽然保障很广，但介于轻疾和重症之间的有些疾病是报销不了的（譬如乙肝、三高疾病、肾积水、轻微脑萎缩等等），这时候医疗险就很重要了，一般来说，医疗险分为两种与重疾险相互补充搭配，保障被保人健康保障的完整性：

1、小额医疗险：人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

2、百万医疗险：人保关爱百万医疗险特点很多，属于市场上比较出众的高免赔医疗险，拥有的特点有：

特点一：对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；

特点二：同样保额前提下，比国寿如E康悦、平安E生保2017费率上更有优势；

特点三：续保相对宽松，关爱百万医疗险只要通过前2次，后续不会要求审核，不能续保的百万医疗险强了很多，其约定是：

二、人保无忧人生2019留意的细节：

1、轻症保障有隐形分组

出现了轻微的种类凑数嫌疑，即在“不典型心机梗塞”和“冠状动脉搭桥手术”上二者只赔其一；

2、费率（不低）现金价值（回本不快）

与同类型常规型产品对比，费率上并未有优势，同类产品对比，现金价值回本不快也值得留意：

3、重症单赔 无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：

无忧人生2019是中国人保寿险旗下的一款重疾单赔险种，保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，遇上疾病就可报销，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，承保疾病种类不实际，费率适合中高端人士的前提下，回本速度慢，短期退保不划算，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

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