分析：横琴人寿无忧人生2020重疾险优缺点详解

横琴人寿经保监会批准，于2016年12月成立的全国性寿险公司。公司由珠海铧创投资管理有限公司、亨通集团等5家公司共同出资设立，注册资本为20亿元，五家股东各占20%股权。注册地为广东横琴自贸区，是珠海第一家全国性法人寿险企业。

横琴人寿先后推出了多款“爆款”重疾险产品，无忧人生2020是近期刚刚推出的一款网销重疾险，又名横琴琴心保重疾险。

这款产品保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，是目前为止最宽松的条款。加上癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障。但是没有医疗险兜底，健康保障不完善。

横琴无忧人生2020的缺点有哪些？竞争优势是什么？

本文主要分析：

1、无忧人生2020在叠加保障、特色赔付等的优势

2、无忧人生2020在保障完整度、疾病划分等需要留意

3、无忧人生2020不同年龄的交费情况

4、无忧人生2020在哪买？线上购买产品理赔麻烦吗？横琴人寿实力如何？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、重症叠加赔付最优

横琴无忧人生2020重疾50岁之前重疾额外赔50%，50岁-60岁（不含）重疾额外赔60%。我们选择了几款市面上有重疾额外赔的热销重疾险进行对比，具体如下：

小结：横琴无忧人生2020重疾额外赔付不仅限制条件少，没有投保年龄和保单年度的要求，出险年龄放宽至60岁之前。而且赔付额度高，将50岁-60岁（不含）的额外赔付比例提升至60%基本保额。

目前国内人群重疾高发年龄段是40岁以后，尤其是50-60岁阶段的人群，确诊率更高，这款产品的做法很人性化。

2、疾病赔付衔接好  额度高

这款产品轻中症疾病无缝衔接重疾保障，赔完中症之后，很有可能赔重症。且轻中症的保障额度很给力，轻症最高赔付55%保额，中症最高赔付65%保额。

目前市场上的热销产品，轻症赔付30%-45%、中症赔付50%、60%是比较常见水平。

而横琴无忧人生2020的轻症赔付比例单次最高55%，直逼同类产品的中症赔付比例；中症赔付比例单次最高65%，也在其他产品中还未出现，保障额度非常高。

3、高发轻症保的全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，无忧人生2020承保的轻疾定义情况如下：

小结：这几类高发轻症承保全面，且在轻微脑中风后遗症定义上宽松，在中症赔，赔付额度更高。

4、癌症二次赔付门槛低

可选添加恶性肿瘤二次赔，包含癌症的新发、复发、转移及持续，赔付条件宽松，具体分为两种情况：

首次重疾为恶性肿瘤，间隔期3年后，可获得120%保额赔付；

首次重疾非恶性肿瘤，间隔期1年后，首次确诊恶性肿瘤，可获得120%保额赔付。

小结：赔付额度高，很多恶性肿瘤二次赔是直接赔保额，这款赔120%保额，赔付额度更好。

5、特定人群保障针对性强

（1）心脑血管疾病

心血管疾病的发病率仅次于癌症，且疾病凶险，治疗费用昂贵，后续需长期的护理。在众多重疾险产品通常仅聚焦于癌症二次赔付的时候，横琴无忧人生2020真正从消费者需要的保障切入，提供心脑血管疾病二次赔付。

首次重疾非12种约定心脑血管疾病，间隔期1年后，确诊心脑血管疾病，可获赔100%保额；

首次重疾为12种约定心脑血管疾病，间隔期3年后，再患心脑血管疾病，可获赔100%保额。

心脑血管病种如下：

（2）少儿特定疾病

虽然重疾险赔付规则都是一样，但是市场上还是区分了少儿和成人重疾险，最关键的区别在于少儿重疾险能保少儿阶段高发的疾病。

横琴无忧人生2020虽然不是少儿专用重疾险，但是提供18种少儿特定高发重疾额外保障，几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病，具体如下：

30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额。这款产品少儿特定疾病保障额度高，给付年龄限制条件宽松，一般的少儿特定疾病只保障至18岁或20岁，这款产品30岁前都能保。

5、增值服务好

发生重大疾病的治疗费用高昂，如果不能及时的交上费，可能面临诊治延误，错过最佳治疗时机。

横琴无忧人生2020提供实用的增值服务：大病一站式就医绿通、大病门诊预约及医疗陪诊、大病住院安排、住院垫付/直付/免押金住院等。

直接解决看病难、看病贵的难题。

6、交费价格有优势

看下不同年龄的交费价格对比：

三、值得注意的细节

1、轻症有隐形的分组

轻症虽然不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病只赔一项的情况，即存在隐形的分组，承保疾病种类不实际，具体如下：

2、无组合医疗险搭配

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、恶性肿瘤二次赔间隔期

恶性肿瘤二次赔的间隔期和主流有差别。对于首次发生的重疾非恶性肿瘤，需间隔1年后才能获得恶性肿瘤二次赔。

主流产品都是180天，相比之下，横琴无忧人生2020的间隔期更长，对消费者来说不利。

4、网点分布少

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。

横琴人寿的网点分布较少，主要集中在广东省内，全国其他地方暂时没有分公司，具体的网点分布情况如下：

四、其他事项分析

（1）无忧人生2020在哪买？

无忧人生2020可在保险经纪平台或官方渠道购买。

（2）线上购买产品理赔麻烦吗？

重疾险的理赔规则都一样，达到条款规定条件就赔，关于赔付时效，也有规定。并且保险公司成立条件要求都很高，都受保监会监管。

线上购买产品可以通过线上APP、或者是邮寄方式提交理赔材料，保险公司调查审核之后，给付保险金。

产品点评：

就保障内容而言，横琴无忧人生2020绝对是目前单次消费型重疾险的王者。体现在叠加赔付额度高、条件宽松，添加的癌症二次赔、心血管、少儿特定疾病保障内容好，赔付门槛低，覆盖疾病高发的年龄段两端。加上保定期，费率更有优势，另外承保责任灵活，可自由搭配，适合加保提高保额。

但是注意后续搭配医疗险，重疾险不能报销的部分，有医疗险兜底。

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