分析：横琴人寿优惠宝重疾险优缺点详解

横琴人寿是珠海第一家全国性寿险公司，最近不断推出新险种，近期和开心保联合推出的优惠宝重疾险，是一款单次赔付的终身型重疾。

优惠宝这款产品在保障上和以性价比高作为宣传口号的达尔文二号看齐，可自由选择是否附加身故。特点是60岁前确诊重疾可以额外赔付60%保额，并且包含新型冠状肺炎病毒保障和癌症二次赔付保障，赔付门槛低。但是老年群体能买的保额低，且需留意保障的完整性。

本文主要分析：

1、优惠宝在重疾保障、癌症赔付等的优势

2、优惠宝在保障细节、疾病划分等需要留意

3、优惠宝不同年龄的交费情况

4、横琴人寿线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、疾病赔付额度高

（1）重疾

优惠宝60岁前确诊重疾赔160%保额，是目前市场上重疾增额赔付最高的险种，仅次于这款产品的是达尔文二号和前行无忧，后两款是额外赔保额的50%。

不仅赔付额度高，在赔付条件限制上也有优势，只要求满足60岁前确诊即可赔，相比很多险种只赔投保前15年或这要求投保时的年龄小于40岁，这款产品的重疾额外赔很宽松，具体见条款：

（2）中症、轻症

优惠宝中症赔2次，每次赔60%；轻症赔3次，每次赔40%，起赔比例都是市场上游水平！

2、高发疾病保障全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，优惠宝承保的轻疾定义情况如下：

小结：高发轻症保的全，在高发的轻微脑中风后遗症定义上宽松。

3、癌症二次赔条款好

可选附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：

（1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔；

（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症的新发、复发、转移及持续状态，都能再获得120%的保额赔付！

小结：赔付的间隔期短，赔付的额度也很高，大部分的癌症二次赔只是赔保额。

4、费率有优势

和当前的达尔文二号相比，费率相差不大，虽然在年龄较大的群体看来，交费会稍贵，但是赔付的额度更高，总体费率有优势，具体看下不同年龄的交费价格对比：

5、智能核保人性化

作为网销重疾险，客户可能因为身体的异常，不清楚是否能够购买，这款产品提供人工核保，不管是大病小病，都可以有二次审核的机会。

三、值得注意的细节

1、轻症少量隐形分组

轻症虽然不分组多赔，但是在实际的赔付中，有多项疾病赔一项的情况，即存在轻症的隐形分组，保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

2、重疾是裸险

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、投保保额有限制

最高投保保额有限制，尤其是对于大龄人士，最高可投保保额只有10万，在重大疾病面前，保额太低，不能有效的转移风险，具体的保额和年龄限制情况如下：

四、其他事项分析

1、横琴人寿怎么样？

横琴人寿成立于2016年，注册资本20亿元，保险公司成立条件要求都很高，注册资本要求20亿以上，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

横琴人寿的网点分布较少，主要集中在广东省内，全国其他地方暂时没有分公司，具体的网点分布情况如下：

产品点评：

优惠宝是横琴人寿一款线上单赔终身型重疾险，保障责任全面且内容丰富，重症叠加赔付保障设计好，轻疾定义有宽有松，轻微脑中风定义比较宽松，癌症二次赔门槛低、赔付额度高，产品的性价比不错。只是网销重疾险需补充完善的医疗险组合，避免健康保障有缺口。

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