分析：百年人寿康惠保2020版优缺点详解

百年人寿成立时间是2009年，网点分布较为广泛，在20多个省市有机构设点。百年的产品一直以来走的是性价比之路，在大众面前还是比较受欢迎的，最近以来，百年人寿上新不断，推出了康惠保尊享版、康盛保、加惠保……，前后推出这么多款每次都有不同的更新和变化。

这次新推的康惠保2020版，又叫超惠保，有哪些新变化？

本期产品看点：

1、康惠保2020版优势分析 

2、康惠保2020版价格对比

3、值得注意的细节部分

一、产品基本信息了解

二、优势分析

1、杠杆效应好

康惠保2020版最长能30年交费，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势；其次，更能发挥保费豁免的最大效应，另外分摊到每年的保费更低。

具体的交费价格如下：

2、保障期限更加灵活

康惠保2020版并不是固定的承保终身，可结合自身需求，保障至70周岁或者终身，选择更有弹性，可在奋斗的年龄，大幅度提高保额，做到保障更足够。

但注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

3、疾病赔付有特色

轻疾：

赔付的额度高：轻疾赔三次，分别按照保额的35%、40%、45%赔，赔付额度算是行业比较高的。

高发疾病保的全：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

下面再看看这几类高发轻症的定义，以几款较火的互联网重疾险作为参考对象，具体的对比如下：

可以看到在这几类高发轻症的定义上，康惠保2020版也是值得点赞的。

中症：

20种中症赔保额的60%，中症赔付的额度可以说是达到行业最高水平。

另外值得一提的是，高发的轻症“轻微脑中风后遗症”是在中症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。

重症：

赔付的方式有特色：重疾是单赔险种，100种重大疾病，按照保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。这样保费的杠杆效用更加明显，用低保费撬动高保额。

重疾额外赔：有中症疾病或轻症疾病后额外重大疾病保险金，轻症、中症和重症的赔付衔接好，一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。

另外重症疾病的定义上：这款产品针对糖尿病、哮喘病人理赔门槛宽松，体现在重症疾病的定义上，具体如下：

特定疾病：

不同群体特定疾病赔付有特色，细化了男性、女性、少儿特疾的种类。

男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高。

少儿10类特定疾病再赔保额，做到了少儿高发的白血病赔双倍保额。

具体的疾病种类如下：

增加癌症二次赔付：

可选附加癌症的二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

4、身故责任可选

之前的康惠保旗舰版身故只是退保费，这款产品在身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

5、百年人寿日常网点多，服务方便

康惠保2020版是一款互联网保险，和其他网销险种相比，比如复星联合健康的，有个很大优势，就是“网点多“。

日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，理赔不需要邮寄资料，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

三、值得注意的细节

1、重疾是裸险，需要搭配医疗险

重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻症的隐形分组

这款产品轻疾保障有多个疾病种类只赔一个，保35类的轻疾数量并不实际：

3、注意保额限制

虽然投保年龄覆盖到55周岁，但是对于大龄投保并不友好，可投保的保额较低，10万的保额在重大疾病面临杯水车薪，下面是不同年龄的保额规定：

4、关注服务质量

在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，具体的情况如下：

产品测评：

百年人寿康惠保2020版作为网销重疾险，承保灵活、费率便宜、轻中重症保障额度高、疾病覆盖全，区分不同群体的特定疾病实用，附加癌症二次赔付门槛低，加上百年线下网点众多，服务比较方便，综合性价比高。只是大龄人士能投保的保额较低，另外不能组合医疗险，健康保障不完整，投保重疾裸险，需要搭配好医疗。

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