分析：太保金福人生优缺点详解（金福优享）

近些年，国内各行各业的“造假现象”登峰造极，让老百姓很没安全感。在挑选保险产品时，不少人往往会瞄住保险巨头公司，通常给人一定的安稳感。而作为保险行业大咖---太平洋人寿，目前则活跃在很多消费者的视野范围内。

新上市的【金福人生】是太保的得力之作，金福优享就是金福人生少一年保费。比起其他公司产品里对应重症条款，它显然更为人性化，获取赔付金要容易得多，毕竟赔偿金最终的取得并非是看疾病名称，而是按重症定义来一锤定音。

条约定义重面向于肠道疾病弱的人士分外管用，且失能后一定的赔付。加上组合优势突出，附加终身住院补贴2019与乐享百万医疗“双剑合璧”，用户赔偿权益增加，为其产品提亮不少。只是价格过于高端，普通工薪族有些望尘莫及。

俗话说，“一分钱一分货，好货不便宜，便宜无好货”。那么【金福人生】整体定价是否货真价实？值得入手？本期关注：

1、太保【金福人生】重疾定义优势与轻疾条款短板分析

2、灵活组合附加医疗险上的亮点与值得留意细节

3、太保【金福人生】VS同类型产品定价分析

4、太平洋人寿总体实力解析（网点分布、偿付能力、消费者投诉情况）

一、基本信息对比：

二、太保【金福人生】优势分析：

1、重疾理赔定义门槛低：保监会规定的25类重症，覆盖了大病发病率90%以上的大病，但是不少公司为了承保大病种类数字好看，某些疾病滥竽充数很严重，闻所未闻。不过【太保金福人生】在重症条约上优势突出，具体详情有：

（1）重症覆盖不凑数：重症疾病会覆盖狂犬病、破伤风常听到的疾病，对于这类疾病都有承保，与其他公司有区别；

（2）赔付门槛人性化：某些人罹患疾病后，会发现病历上的疾病名称和重疾险一模一样，但是保险公司对于这类病历上的疾病，并不买账，不能赔付。主要原因在于获取理赔不是看疾病名称，而是看重症定义。【太保金福人生】某些疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重胃肠炎（定义未作细节要求）等等：

（3）老年人关爱：市场上的保险产品面向于老年人群体是比较芥蒂的，介于年龄、身体的原因，往往这类人群并不受保险公司待见。

而这款产品针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。

重症与老年特疾一一对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元：

2、附加组合有特色：

（1）实用价值高：可附加终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元。获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。

（2）乐享百万医疗：大病住不起医院，主要的一部分原因在于自费药报销，太保乐享百万医疗险2019亮点很多，譬如能垫付医药费、重疾不设免赔额等。在医疗险续保稳定性上，虽然这款产品的主险是续保每年审核，但合同附加了一张【保单特约】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相意味着是可以承诺续保的，因此，消费者要关注一下有无特别约定，详情是：

两者（住院补贴+百万医疗）合并，对于住院报销可以兜底，面向于重症等大型疾病赔付比较稳妥。

三、太平洋金福人生值得注意细节：

1、轻疾方面差异：

（1）赔付比例低：轻度重疾55类赔3次，仅赔保额20%，明显赔付比例与主流产品赔付差异比较大（其他赔30%、45%甚至还有比例高达50%）；

（2）轻疾种类都有凑数：轻疾种类有严重划水嫌疑，其多种疾病只赔一种的情况，有“隐形分组”：

（3）轻疾定义特点不同：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。

相比起同类产品，金福人生轻疾赔付门槛相对较高：

划重点：相对来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

2、留意O免赔医疗险续保稳定性：太保是可以搭0免赔的安怡住院医疗的，对于这类小额医疗险，因为平时运用广泛，因此实用性还是很强的。不过在医疗险最关键的续保问题上。太保0免赔的安怡住院医疗还待提高，如续保每年审核，投保前需要了解其续保审核规则：

3、重症失能赔付门槛不低：虽然18周岁--61岁前，拥有成人重疾失能保障可以赔付双赔保额，但是获取门槛并不低，注意几个关键词重疾导致失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，要求三个关键点全部满足，才有赔付：

4、费率高：与同类产品对比，不附加任何附加险的情况下，太保金福人生的定价堪称“高大上”了，详情如下：

三、太保综合实力评测：

（1）偿付能力：国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，太保寿险核心与综合偿付充足率都是263%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。

（2）网点分布率：作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有 40 家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

（3）客户投诉率：排名越靠后，间接说明客户投诉率越低，太平洋人寿的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好。

产品点评：金福人生成人版是太平洋人寿旗下热销的一款成人重疾险，重症定义宽松，尤其是对于肠道弱的人群，老年人群的特定疾病实用，常见组合安心住院和乐享百万医疗险一起投保，重疾险和医疗险组合好，但是重疾交费比较高，考验交费能力。

如果交费能力一般，可以考虑金福保额买低一点，搭配乐享百万医疗险，再购买一定保额的线上重疾险，增加重疾保额。

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