分析：平安福2019Ⅱ优缺点详解

平安福上市至今6年，完成6次升级，2019年7月开始，平安福2019Ⅱ版作为最新升级款，增加轻疾疾病种类，很多网友关注的“高发轻疾”都包含在内，取消捆绑意外险规定，平安福核心保障不变，综合保障更为全面，价格基本不变，且首次公布平安福上市六年来理赔情况，作为平安人寿最好的一款成人组合产品，那么其优缺点究竟如何呢？

本期产品分析：

1、平安福2019Ⅱ与平安福2019区别分析

2、平安福2019Ⅱ核心优势与相对不足分析

3、平安福2019Ⅱ常见计划书及计划书解读

一、平安福2019Ⅱ与平安福2019区别分析

先看下具体升级内容：

升级变化解读：

1、在轻度重疾保障上：

首先，增加轻疾疾病数量，由原来30类轻疾增加到50类，增加疾病数量但是价格不变。

其次，从疾病定义上看，轻微脑中风后遗症赔付要求是发生后遗症180天后，出现肢体肌力三级或三级以下或者发生两项以上生活能力障碍，跟绝大多数同类产品相近。不典型心肌梗塞也是四项要求满足两项即可，跟同类相比属于比较宽松类型。

2、长期意外保障上：

过去平安福都是捆绑意外险投保，最低保额15万起，新的平安福不再捆绑长期意外险，如果要加上长期意外险，10万保额起投。

3、交费价格基本不变

通过新旧产品同样投保条件下的价格对比来看，同样保额和投保年龄情况下，价格差别极小。本次升级主要增加轻疾疾病种类，轻疾实际理赔获赔案例极少，但是可以给人很高的心里安全感。（消费者习惯性认为先轻疾后重疾，实际理赔中重疾赔付案例远远多于轻疾）

二、平安福2019Ⅱ核心优势与相对不足分析

这里以国寿福臻享版作为参考对象，两款产品形式相近，内在很大差异，具体如下：

一、核心优势分析

新款平安福在综合保障更全面的情况下，核心优势如下：

1、险种组合人性化

主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。（很多消费者说平安福寿险和重疾共保额，多付了钱，但是很多人并不知道多付的钱有什么用）

其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。

2、搭配市场上最好的附加险

拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。

住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。

平安福附加险都有保证续保五年条款：

3、市场上早期癌症赔付最好的险种

癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2019对早期癌症的赔付在于：

特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

平安福近6年来赔付情况：

平安福上市六年来，累计赔付106亿，获赔件数11万件，最高赔付单件1亿，累计售出1600万份，原位癌赔付占比仅次于癌症，这个赔付数据和香港的外资保险赔付数据比较接近。

4、疾病定义宽松

平安福在轻疾定义上赔付门槛更低。

在保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上，六类高发重疾是癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、造血干细胞移植或器官移植、冠状动脉搭桥术、肾功能衰竭（尿毒症），它们所对应的轻疾上：

平安福在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭上，都比较宽松。人保福在轻微脑中风的理赔门槛上更低。

在重疾定义：像肠道类疾病，比如严重肠胃炎，严重小肠并发症等，对肠道切除长度不做要求，不少公司要求只是切除三分之二以上。

5、完善的售后服务和便捷理赔

平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理；

另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。

在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过200万，理赔速度很快。

主要缺点分析：

1、寿险和重疾共保额

平安福是以寿险作为主险，附加重疾，赔了重疾以后，主险保额会等额减少，很多消费者觉得主险保额赔了重疾剩下很少，且多交了钱。

在保险市场无论是以寿险作为主险，还是单独的重疾险，都是身故和重疾共保额，不存在赔了重疾以后，身价不受影响的险种。

平安福以寿险作为主险，最大的好处就是发生重疾以后，附加险依然有效，比如附加长期意外，不需要交费，但是还有意外身价保障保到70岁（赔付门槛低，构成伤残就能赔，自驾公共交通赔双倍），附加住院津贴每年还可以补贴36000，五年保证续保，还可以补贴18万等，看消费者是否觉得值得。

2、现金价值很低

平安福2019Ⅱ现金价值很低，通过投保计划书发现，新产品和平安福2019一样，交费高，但是现金价值很低。

比如同样年交10000，其他公司重疾险第一年退保，退到七八百，甚至一千多；但是平安福第一年退保，可能退五六百，短期内退保损失大。

3、附加癌症多次赔付要求高

平安福附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意：

首先，必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）

其次，癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。

注意：比较理想的赔付方式是：首次重疾为癌症，间隔3年后，癌症新发、复发、转移或持续存在可以赔第二次；如果首次重疾非癌症，间隔180天后，发生癌症还可以赔，这种是比较理想的方式。（）

4、轻疾有少量隐形分组

平安福新增20种轻疾，其中有少量隐形分组（同类疾病赔其中一个，限制多次赔付可能），消费者需要留意下：

三、平安福常见计划书分析

看下平安福的常见计划书：

1、投保方式上：

平安福+附加健享人生+E生保保证续保五年版+互联网重疾险

日常医疗险用的最多，平安医疗险条款好、闪赔服务便捷，重疾不一定买的太高，节省保费，可以买个互联网重疾险提高保额。对于一般家庭来说，这种方式既节省保费，重疾买的保额更高，医疗险非常可靠，大病、小病和慢性病都不需要担心。最好是30年交费，附加医疗险保的更长。

2、长期意外和附加癌症多次赔，属于可选

癌症多次赔付要求高，不投保，节省保费投保防癌险或买互联网重疾险提高保额，可能更为划算。

平安福附加长期意外，赔付门槛更低，断个手指头构成伤残就能赔，附加意外医疗险也有保证续保条款，但是加了长期意外整体交费更高，轻疾可以豁免长期意外保费，是否附加看个人需求。

3、医疗险搭配上：

平安在一线城市可以附加健享人生，门诊额度更高，没有床位费限制；二线城市附加住院费用，门诊额度要低，有床位费限制。

在百万医疗险上：平安寿险渠道有e生保承诺续保，可以垫付医药费；平安健康险公司的e生保PLUS和e生保保证续保六年版没有垫付医药费功能，这些都是一年期的短期健康险。

值得关注的是与平安福捆绑销售的附加E生保保证续保五年版，这是长期健康险，一般停售概率更小，即使产品下架，依然可以续保的概率更高，搭配就医360，可以有海内外就医安排服务。

分析总结：平安福2019II重症定义宽松，有市场上赔付最优的早期癌症保障，组合健享人生和E生保百万医疗险一起投保，疾病赔付的衔接无缝，整体上是一款优点远大于缺点产品，但是整体交费高，现金价值很低，是针对中高收入家庭产品，考验交费能力。交费能力不是很强，可以保额买低一点，加上平安附加险，买一点其他公司重疾险加保。

平安福产品定位用一个形象比喻，就类似一辆奔驰或宝马汽车，不要问奔驰宝马好不好，最主要看你有没有钱去买的问题。

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