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日前有消费者说看到某大公司产品，主险捆绑一大堆乱七八糟的附加险，交费太贵；也有人说想买某家公司医疗险，但是必须是捆绑主险一起买；现实中捆绑附加险的都是一些大公司代理人渠道产品，比如国寿、平安、新华、友邦，华夏、人保寿险、泰康、百年人寿、富德生命等等。
保险公司为什么针对线下代理人渠道产品，设计为捆绑销售模式，而且不是个别现象，这种设计到底有何特点呢？
本期话题分析：
1、主险捆绑附加险的常见形式
2、捆绑销售的主要原因分析
3、捆绑销售与自由组合对比分析
一、主险捆绑附加险的常见形式
由于捆绑附加险的产品众多，这里只列举几款捆绑附加险的产品，作为示例，反映捆绑的常见形式：
在捆绑的附加险中，除了平安福捆绑长期意外一起投保，其他产品捆绑指的是附加无免赔医疗险、住院津贴、意外医疗和百万医疗险等健康险种。
特点在于：
1、投保要求上
要投保医疗险，尤其是无免赔医疗，必须搭配重疾险或其他主险，不能单独投保，很多公司对主险有保额或保费要求限制，必须达到一定的投保规则才能投保。
2、续保条款上
医疗险虽然是一年期产品，但是无免赔医疗险以附加险形式投保，作为长期健康险，可以保证续保三年或五年，百万医疗险续保都比较宽松。常见的无免赔医疗险保证续保条款：
3、投保组合上
日常业务员投保时，并不会单独做重疾裸险，而是以重疾+保证续保的无免赔医疗险+续保宽松的百万医疗险一起投保，保证第一年发生理赔时，第二年可以续保。
（部分重疾险发生重疾理赔，合同会终止，附加险也会终止，但是有的重疾险不会）
二、捆绑销售的主要原因分析
如果一家保险公司捆绑销售，属于个案，有特别原因；但是如果主要公司都是采用捆绑销售，那一定是有客观原因。
1、最主要原因：医疗险的高赔付率
日常医疗险理赔件数比重疾险高出几十倍，尤其是无免赔医疗险累计赔付远比百万医疗险高，就拿某保险公司在湖南省一个月的赔付数据作为参考：
一月份在湖南境内赔付金额8000多万，重疾险和无免赔医疗险赔付金额各占3000多万，但是医疗险理赔件数比重疾高出22倍（翻开各家公司理赔年报，比较相近）。
重疾是小概率事件，无免赔医疗险却是实实在在的高赔付概率险种。对于消费者来说，如果续保每年审核，第一年发生理赔，第二年可能不给于续保或停售，用户体验就极差，但是给予保证续保条款，可以单独投保，对保险公司来说那就是巨亏。这种情况下就有了两种选择：
第一种：必须捆绑主险（双赢局面）
这样对于保险公司来说，医疗险销售能够带动重疾险或其他险种销售，保费收入大幅提高，偿付能力更强，反过来保险公司也给予更好的续保条款，无免赔医疗险保证续保三五年，百万医疗险续保宽松，不轻易停售，消费者交费高，但是续保可靠，整体安全感高，这是一种双赢局面。
第二种：单独投保
类似安联住院保，这种单独的无免赔医疗险，承诺续保，但是续保条款只写入投保规则，不写入合同条款（不写入条款就意味着可以修改续保条件），可以随时停售，可以随时涨价，可以随时变更投保规则和要求，投保时没有人工审核功能，健康告知要求高，免责条款更严格。另一种就是续保每年审核，第一年发生理赔，第二年可能不再接受续保。
2、符合居民的保险消费习惯
买保险，看产品和公司；投保后，看理赔和服务
投保前：人们买保险时，有的人注重重疾险，有的人注重理财产品；有的追求高保额低保费，也有人追求综合保障全面，有的人看好互联网保险价格便宜；有的信赖大公司品牌，就好像一千个读者就有一千个哈姆雷特一样，看法不同，观点各一。
投保后：发生风险，人们看法惊人相似，即使明知买的是重疾裸险、百万医疗险或理财产品，也会不自觉的问问，住院能不能报销治疗费用。躺在病床上看保险和身体健康时看保险完全不同。
无免赔医疗险，住院就能报销，没有理赔门槛，就像是一个照妖镜，日常看一家保险公司有没有良心，就去看看这家公司在日常用的最多，理赔门槛最低的无免赔医疗险条款就可以。
3、有效的避免被拒赔
日常很多人抱怨，为啥肾病不算重大疾病？为啥在ICU花了几十万，都不能算重疾？为啥脑溢血在医院抢救，花费好几万都不算轻疾，原因只有一个，不符合疾病定义要求。
重疾险，除了恶性肿瘤和轻疾早期癌症可以确诊赔以外；其他疾病要么达到约定情况才能赔，换句话说如果达不到疾病定义要求，不管住院花费多少钱，都不能赔。
如果买的重疾险+保证续保的无免赔医疗险+续保宽松的百万医疗险，那么无论是日常小到感冒，还是重大疾病，丝毫不需要担心拒赔问题，不管是否达到重疾险理赔要求，至少医疗险可以报销治疗费用。
三、捆绑型产品优缺点分析
先看下捆绑型产品与自由组合产品的形态区别：
这种形态上的区别，日常也会带来不同效果：
通过对比，区分一下各自优缺点：
区别一：日常适应情况不同
第一种情况：如果短期内发生重大疾病，或突然发生意外，直接就走了。
赔同样保额，捆绑型产品交费高，自由组合型产品交费低，后者明显更划算；
第二种情况：如果是由慢性病演变成重疾，或者只是比较严重的意外，但是没有身故。
那么投保捆绑型产品在可靠性上可以秒杀自由组合产品。日常单独投保的一年期无免赔医疗险和意外险，随时可以停售、涨价或变换投保要求，可靠性低。
线下部分大公司捆绑型产品，交费高，但是续保极为宽松，很多公司针对不是带病投保或短期出险，排除骗保嫌疑的消费者，无免赔医疗险在保证续保到期，仍然可以顺利续保，即使发生重大疾病，少数公司附加险仍然可以续保，对慢性病需要长期看病吃药复查的患者非常有利，这就是品牌的价值。
这两种组合哪种好？试想一下自己是短期发生重疾的概率高，还是因为慢性病演变成重疾的概率高？
区别二：日常投保人群不同
自由组合产品，交费低，搭配得当，对低收入人群和较高收入人群比较有利，对低收入人群来说，较低保费解决保障有无的问题；对高收入人群来说，每年收入几十万甚至更高，对于慢性病或一些意外事故，每年几千或一万多块钱，完全可以自费承担，自身承担风险能力强，追求高身价和高重疾保额。
（自由组合搭配产品，保额高，交费低，但是绝不等于比捆绑型的可靠）
捆绑型产品，对于广大中等收入人群比较有利。一定交费能力下，捆绑型产品，搭配合理，重疾能够买到一定保额，医疗险续保可靠，定寿性价比高，没有太多的不确定性。
分析总结：在日常贸易谈判中，最忌讳的是零和博弈，追求一方全赢另一方全输，最终结果是双输；投保保险产品也是一个道理，消费者一心追求低保费高保额，保险公司提供的产品可以随时停售、涨价、续保每年审核或变更投保规则，不在乎天长地久，只在乎当前拥有，又谈何可靠性？其实就是一种双输局面，而可靠的另一种含义就是保险，不可靠就意味着不保险。捆绑型产品或组合型产品，更多时候还是要看自己的交费能力和个人需求去选择和搭配，尤其是是区分保险责任上的差异，而不是看表面的保额和保费高低。
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