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重疾新规后涨价25%?答案和你想的不一样!

2.1日重疾新规实施,1.31日前所有旧产品都会停售。

意味着1月份会有成百上千重疾险产品停售,随之也会有一大波新重疾险上市,最近朋友圈很多人发文说新规重疾险会涨价15%-25%,吓坏不少人;也有精算师分析重疾险会降价。

有没有看到朋友圈这个图:

按理说有没有涨价,做个计划书算下价格不就清楚了么?

然而没那么简单,发现保险公司对主打产品都藏着掖着,都比较慎重,迟迟未见新产品样式,到目前依据新定义的产品也就那么几款。

 本期话题:

1、影响重疾险定价的因素

2、盘点当前重疾险涨价或降价的合理理由

3、重疾险有没有涨价?看两个新产品案例

4、重疾险究竟现在买还是后面买?

01

定价机制

影响重疾险定价因素

北京大学经济学院副教授,精算学博士陈凯认为,重疾险在产品设计和定价模型上依赖两项重要内容:

一是重疾的疾病定义,决定什么样的疾病会被算作重疾进行理赔;

二是重大疾病的发生率,是保险定价的重要依据之一。

具体来看,重疾险的精算定价:

1、取决于疾病的发生频率和损失程度。

当疾病发生频率下降,损失程度下降,大家对保险的期望赔付和相应的保险费会下降。因为有理赔赔付数据做支撑,各家公司对疾病发生频率都有自己的一本帐,像随着超声检查(B超)普及,早期甲状腺癌被及时发现,结果引发甲状腺癌理赔数量居高不下,随着治疗费用低,但是还是要按重疾去赔。

2、考虑保险公司的营运成本和收益。

产品定价太低,不挣钱,那还图啥?定价太高,性价比太低,影响市场竞争力。保险公司的广告投入、人员工资等都需要摊派,产品定价需要考虑多重因素。

02

不同观点

盘点重疾险涨价或降价的理由

一种观点:新的重疾险会降价

原因在于:

A、新规轻疾赔付比例下降,不超过30%

B、第一高发的乳头状或滤泡状甲状腺癌不再算重疾,赔付金额大幅减少,甲状腺癌是第一高发癌症,在所有癌症中占比达到20%-30%。

意味着后续重疾赔付频率和损失程度都会明显下降,重疾险价格自然下降。

另一种观点:新的重疾险会价格持平甚至涨价

原因在于:

A、乳头状或滤泡状甲状腺癌划入轻疾,轻疾赔付概率大幅提高

B、轻疾豁免保费概率大幅提高,发生轻疾后面保费不用交了

C、轻疾如果保原位癌(过去第一高发轻疾),加上滤泡状甲状腺癌(以后第一高发轻疾),轻疾赔付概率可想而知,赔了轻疾以后,后续发生重疾和身故还要赔。

以后重疾险的赔付模式大概率是:

还有脑中风、心脏病理赔门槛放宽,后续赔付率会上升,综合来看,不可能大降价。

03

案例分析

重疾险究竟有没有涨价

看看当前新上市的两款产品,依照新的疾病定义设计,看看价格到底降没降:

当前推出基于新的疾病定义的重疾险很少,99%的公司还没有公布新产品具体信息,这两个案例不能代表全部。

不过这两款产品有一定特点:

1、两家公司新旧重疾险价格持平,略有下降,粤享金生并不是针对全国的主打产品,后续还要继续观察。

2、两款产品都在轻重疾病保障基础上,为了提高产品吸引力,扩展了一定的保障范围,比如增加加量赔付等。

3、关于原位癌是否继续保,有的公司可以保,有的公司不可以,有的虽然保原位癌,但是原位癌和早期甲状腺癌只能赔其中一个,有隐形分组,降低轻疾多次赔付概率。

04

参保时机

重疾险要不要现在买

通过一些产品设计来看,笔者认为,新的重疾险价格与旧产品基本持平,不可能大幅降价,也不可能大幅涨价。

不可能大幅降价,原因在于中国消费者对价格特别敏感,要新产品价格很低,第二年会有大批消费者不再续保旧产品而是投保买新产品,产生退保浪潮,对保险公司续期保费收入产生影响,从上面两家公司看到,保险公司趋向于增加保障范围方式,基本维持原价不变。

至于大幅涨价,也不可能,毕竟第一高发甲状腺癌确实赔付金额减少,价格自然要降低,这是客观事实,倘若同行维持价格基本不变,没有哪家公司敢大幅涨价,毕竟卖保险的不止一家,消费者都懂货比三家的道理。

写在最后:

在新旧重疾险价格相近情况下,两者疾病定义各有宽松,关于甲状腺癌赔付不同,当前很多 公司推出择优理赔,女性甲状腺癌高发,儿童多次赔付更有利(甲状腺癌生存率高,理论上二次赔付概率更高),对小孩和女性而言,投保当前旧的重疾险,理论上更为有利。

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