重疾险怎么选？看大公司和小公司的区别

在保险市场，重疾险因为交费时间长，年交保费较高，人们格外重视。

有的人习惯买大公司产品，听说理赔门槛更低、搭配医疗险比较好，日常服务更方便，也有人看好小公司产品，理赔都是按照条款赔付，小公司产品价格便宜，性价比更高。

成立保险公司注册资本要求2亿以上，准入门槛非常高，严格意义上没有小保险公司一说，一般人心理认为的大公司是知名度高，日常见的比较多的公司，比如平安、国寿、人保等等，其他听得比较少的就是小公司。

梧桐保是不卖保险，可以从客观公正的角度，本期话题：

1、大公司与小公司在产品类型、交费价格区别

2、大公司与小公司在理赔门槛、产品卖点差异

3、分析两类公司产品售后服务及适合人群

大公司产品一般是线下代理人销售；而小公司产品往往依托保险经纪人线上销售。

大公司主推：储蓄型、返还型

储蓄型重疾险，一般交20年或30年保终身，平平安安老了可以退保退现金价值，如果不退保，老了身故赔保额，赔给受益人；

返还型重疾险，一般交10年、20年、30年，可以在60、70、80岁返还保费，合同终止，有的返还保费以后合同继续有效，保终身；

小公司主推：消费型、储蓄型

消费型有定期消费型和终身消费型；比如前者交30年保至70岁，平平安安到期不退钱，价格非常便宜；后者交30年保终身，80岁前还有现金价值，80岁后现金价值逐步降低为0，但是保障继续有效，价格也还便宜；

储蓄型，和大公司的类型一样，一般交20年或30年保终身，平平安安老了可以退保退现金价值，如果不退保，老了身故赔保额，赔给受益人。

看看当前代表性产品之间价格差异，虽然不同公司之间具体价格有区别，但是下面价格表能够反映一定的趋势：

返还型重疾险，返还时间越早，投保年龄越大，价格越贵；

储蓄型重疾险，30岁投保，保额30万，小公司产品同样保额，能够便宜1000左右，不同公司可能差异更大

消费型重疾险，一般比储蓄型便宜一半以上，是储蓄型价格30%左右。

重疾险都是按疾病定义赔，根据重疾新规，25类高发重疾险，各家公司理赔门槛一样，但是在轻疾上高发轻疾上，各家公司理赔门槛还是有一定差异，不能简单说大公司理赔门槛就一定低，小公司理赔门槛就一定高，不少小公司理赔门槛跟大公司一样，也比较低。

通过图表看到，标红的表示理赔门槛较低。

在银保监会要求必须承保的6类重疾所对应的轻疾上，大公司和小公司疾病定义既有宽松，也有严格，具体一定要公司具体产品，大公司也有保的比较严的疾病，小公司也有相对宽松的疾病。

大公司产品普遍优点：

1、重疾搭配医疗险可靠

尤其是捆绑的医疗险，不容易停售，而且即使产品下架保险公司仍然会接受续保，续保可靠，这是客观事实。

2、轻重疾病保障全面，一般高发轻疾都能报，没有太多额外亮点。

有的公司有特定疾病赔双倍、前期少量加量赔付等，整体上仍然是常规重疾险形态。

小公司产品普遍卖点：

1、普遍有加量赔付

比如60岁前，发生重疾可以额外赔50%-80%，比如买的30万保额，60岁前发生重疾，可以赔48万。

2、癌症单独赔多次

癌症不仅是第一高发重疾险，也是理论上最有可能赔多次疾病，像甲状腺癌、乳腺癌等生存率高，后续复发、转移或新发其他癌症概率高，这种情况可以赔2次，间隔1-3年实际意义强。

3、保障计划灵活

交费期限可选，保障期限，可长可短；既可以是消费型也可以是储蓄型；保障内容也灵活，可以自己附加癌症、心脏病、脑中风单独赔多次。

大公司网点多，当地有代理人，客户日常有保险方面问题，可以通过保险公司微信公众号、APP或网站自助办理，复杂的事情可以去当地网点或让业务员上门办理，比较省心。

小公司有的网点也比较多，但是有的网点可能只在少数城市，日常发生简单业务也可以在微信、APP等线上平台自助操作，有的业务可能要邮寄资料，日常有疑问可以让保险经纪人协助，没有什么上门服务。

小公司在售后服务上：对客户对保险认识和手机、电脑熟练程度依赖比较高，如果手机玩的比较6，这些就不是问题，经纪人讲个一两遍都能掌握，最怕的是上了年纪的大龄人士搞不清楚。

写在最后：

看完区别对比，可以得出一个结论：

保险市场上没有完美的产品，要找一个价格便宜，没有任何缺点的产品，是不可能的。

第一种情况：如果预算充足，不想在保险上折腾，可以买个大公司产品，保额30-50万，搭配好医疗险。

第二种情况：如果预算不足，当前经济压力大，或者虽然有钱，但是不想花太多钱买保险，可以考虑小公司线上产品。

第三种情况：对于绝大多数一般家庭来说，收入一般，可以考虑：

大公司重疾险保额10-20万+附加小额医疗+百万医疗险+小公司重疾险保额30万

这样重疾险保额累计50万以上，癌症可以单独多赔，医疗险续保可靠，医疗险日常用的最多，大公司理赔方便 ，用较低保费买到较高保额，兼顾一定性价比。

将大公司和小公司的所有优点全部用到。

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