不同乙肝患者买保险是怎样核保的？

乙肝属于典型的法定传染病，2017年乙肝发病人数突破100万，死亡400多人，我们国家存在大量的乙肝患者人群，对于乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、甚至肝硬化患者来说，如果投保商业保险，能顺利承保么？

本期话题分析：

1、乙肝疾病定义

2、乙肝的分类

3、乙肝的投保与审核

一、关于乙型肝炎疾病

1、疾病定义

慢性乙型肝炎是由乙型肝炎病毒（HBV）感染而引起的进展性疾病，治疗困难，预后不良，若不进行有效的干预，可发展为硬化和原发性肝癌等。

乙肝是一种统称，它包含病毒携带、大三阳、小三阳、乙型肝炎等情况。

（1）乙肝病毒携带：第1项乙肝表面抗原（HBsAg）阳性。

（2）大三阳：第135项阳性，此时乙肝患者病情处于活跃期，乙肝病毒复制活跃，传染性强。

（3）小三阳：第145项阳性，此时乙肝患者病情相对大三阳来说较轻，但只是表示病毒复制慢，传染性弱。

（4）乙型肝炎：由于乙肝病毒的持续性感染，引发肝脏炎症。

2、疾病的分类

（1）急性乙肝

急性乙型肝炎有两种主要表现形式：亚临床型或临床型。

在亚临床型感染中，血液化验结果异常反映肝脏损伤存在，但没有黄疸和症状。有时没有症状，肝酶也不升高；这种不明显的感染只能通过血清学检查才能查出。感染了乙肝病毒的新生儿和年龄较小的儿童多为无症状感染，免疫耐受期可长达数年。有症状的乙肝病毒感染的病理表现从轻度到爆发型（1%）不等，并可导致急性肝功能衰竭。

（2）慢性乙肝

慢性肝炎可以是无症状的，或表现为乏力、隐约的不健康状态和/或肝肿大，异常的肝功能化验结果可持续存在数年。

慢性乙肝的一个关键特征是其体征和症状个体差异极大，一些个体的肝脏炎症（肝炎）反复加重和缓解，伴或不伴有症状；其他个体则以持续的不同程度的活动性肝炎为特征；其余者只有轻微的炎症存在。

3、相关的检查

（1）乙肝五项

乙肝五项（也称为“乙肝两对半”）是临床常见的化验项目，其检查意义在于：检查是否感染乙肝及感染的具体情况，包括表面抗原(HBsAg)、表面抗体(抗HBs或HBsAb)、e抗原(HBeAg)、e抗体(抗HBe或HBeAb)和核心抗体(抗HBc或HBcAb)。下面是各项检查的具体解读：

第1项：乙肝表面抗原（HBsAg）--能够判断体内是否存在乙肝病毒。

第2项：乙肝表面抗体（抗-HBs或HBsAb）--判断体内是否有保护性抗体。

第3项：乙肝е抗原（HBeAg）--判断是否感染病毒及传染性。

第4项：乙肝е抗体（抗-Hbe或HBeAb）--判断病毒复制是否受到抑制。

第5项：乙肝核心抗体（抗-HBc或HBcAb）--判断是否感染过乙肝病毒。

（2）HBVDNA

是乙肝病毒的核心物质，携带基因，是病毒复制的基础。

血中HBVDNA水平是判断有无病毒感染及复制的金标准，只要抽血化验检测乙肝病毒DNA呈阳性，无论其他乙肝病毒检测结果如何，都说明患者体内存在复制状态的乙肝病毒，血液具有一定传染性。HBVDNA越高表示病毒复制越活跃，传染性越高。

但是HBVDNA水平只能代表病毒复制的活跃程度，不能体现肝脏损害的程度。

（3）肝功能

最为常见的是谷丙转氨酶（ALT）、谷草转氨酶（AST）、γ谷氨酰转肽酶（γ-GT）、碱性磷酸酶（ALP）、胆红素（直接胆红素和间接胆红素）。

○1AST：AST在心脏的活力最大，其次为肝脏，ALT在肝脏的活力最大，仅有AST升高而无ALT升高时，可能为心脏或肌肉疾病。

○2ALT：肝细胞中ALT浓度>AST，因而ALT是肝细胞损害的敏感指标。

○3GGT：存在于细胞膜表面，因而对肝脏的损伤更敏感，血清中的GGT主要来自肝脏，具有较强的特异性，故肝胆系统病变的时候，GGT升高。

○4ALP：主要存在于肝、骨骼肌，在儿童期及青春期由于骨骼发育，ALP可达正常成人数倍；在某些骨骼疾病时 ALP可异常升高；妊娠后期胎盘型ALP进入血液循环后可异常升高。

○5胆红素与胆汁酸代谢：胆红素主要是衰老的红细胞破坏后释放出来的血红蛋白的分解产物，肝脏负责将其从血液中摄取并分泌至毛细胆管后排出，当血液中总胆红素（直接胆红素和间接胆红素的统称）水平异常升高时，就会出现尿黄、皮肤黄染，临床上称之为“黄疸”。

（4）肝脏超声

超声检查显示肝脏的病变图像，属于声学物理的性质变化，通过肝脏超声的检查，对肝硬化、肝脏纤维化的检查有临床意义。

（5）甲胎蛋白（AFP）

甲胎蛋白

注：○1发生肝癌，血液中的AFP可明显增高。

○2急、慢性肝炎、肝硬化、某些消化道癌症等，血液中的AFP也有不同程度升高。

4、常规的治疗手段

乙肝的治疗分为三步走：

（1）抗病毒治疗（有效抑制HBV）；

（2）保肝治疗（阻断肝脏炎症反应和纤维化进程）；

（3）免疫治疗（提高机体抗病毒的免疫功能，实现HBeAg、HBsAg血清学转化）。

慢性乙肝的治疗以药物治疗为主。目前推荐的药物包括a干扰素，拉米夫定，阿德福韦酯等。

干扰素有一些负作用，禁忌症，并且昂贵；拉米夫定较便宜，负作用小，但是药物抵抗很常见；阿德福韦是新药，稍贵，但短期研究表明药物抵抗少，低剂量时负作用小，效用对比试验非常少。

治疗成功的反映包括出现抗HBeAg抗体、HBV-DNA在血液中被清除、肝酶正常等。

5、疾病的预后及进展情况

肝炎是一个长期慢性进展性疾病，需要长期的观察治疗，如果控制不好，以后可能会发展成为肝硬化、肝癌等；乙肝病毒也可并发非肝脏疾病，如结节性多动脉炎、其他胶原血管疾病、混合性冷球蛋白血症和膜性肾小球肾炎等。

二、乙肝投保

1、核保所需的资料

乙肝五项、肝脏超声、肝功能、HBVDNA、甲胎蛋白+白蛋白+球蛋白（并非所有的都要求，大部分是对于投保高额的重疾险要求此项检查）、肝炎问卷等。

2、核保结论

（1）急性乙肝

一般来说对于发病至今6个月内的，会延期至6个月后投保，提供复查的乙肝五项和肝功能无异常可正常投保。

（2）乙肝病毒携带或乙肝小三阳

肝功能正常或轻微异常（大多数是肝酶升高倍数不超过1.4倍）、肝脏超声、甲胎蛋白无异常：重疾险适当加费承保，有的保险公司为了保费规模，甚至可能标准体承保，医疗险除责，也会有部分公司比较严格延期或者拒保。

（3）乙肝大三阳

○1肝功能正常或轻微异常（大多数是肝酶升高倍数不超过1.4倍）、肝脏超声、甲胎蛋白无异常：重疾险加费、医疗险拒保。

○2肝功能异常（升高倍数超过1.5倍）、肝脏超声异常、甲胎蛋白异常满足三项中的任一项或多项异常：重疾险拒保。

（4）乙型肝炎

对于慢性乙型肝炎，极大可能会是拒保。

注意：一些互联网保险公司，宣传乙肝小三阳可以投保，但是也是提供乙肝五项、肝功能等指标综合判断，也需要如实告知。

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