一文读懂意外险，一年期意外险和返本意外哪个好？

意外风险是无法预测的，随着经济条件越来越好，有车一族越来越庞大，因此在外暴露的时间长，不可控风险系数强，危险就会比较高。但大多数人都能通过保险将危险转移，获取事后的赔偿。

常言道，人生实在太无常，而一年消费型和返本型意外险就成为了不少人关注的焦点。不过它保障范围和大众了解的有些区别，如食物中毒、猝死等常见的不测大多数意外险如果没有特殊约定是不赔付的。

这类险种看似简单，其实套路可不少。今天我们就通过一些基本知识，来了解一下怎么买意外险。

本期主要内容有：

1、关于意外险，你还需知道的特点属性！

2、从保障范围，看意外险如何选择？

3、有了意外还需要医疗险么？

4、一年期意外险和返本期意外险的区别分析

一、关于意外险，有哪些特点？

保险条款对于意外险的定义，需要满足四个条件，依次是：非疾病、非本意的、突发的、遭受外来的原因导致的身体受到住院医疗、全残、身故的伤害。

只有同时符合这四点要求，才可以算的上意外，找保险公司理赔才合理。

它具备的特点简单点归纳有3条，分别为：

1、投保门槛低：众所周知，医疗险和重疾险对身体健康要求是很高的，意外险对于被保人的健康问题没有太多要求，即使罹患癌症也可以购买意外险；

2、保障杠杆高：市面上一年期的消费型意外保险，用极少的保费就能撬动高额的保障，一年一两百可以撬动百万保额的保障，是所有险种中性价比最高的一款。

3、对职业有要求：意外保险面向于客户的工种是有一定局限性的，常见的职业属于 1-4 类是可正常承保的，但被保人如果从事的是特警、消防、高空作业工作时，普通的意外险不能承保，需要买高危职业意外险。

二、从保障范围，看意外险如何选择？

意外险的保障内容有意外身故、全残、残疾、特定交通意外、意外导致的医疗保障费用以及住院津贴。

那么，我们围绕这几个保障内容，来谈一下意外保障险如何选择？

（1）身故：赔偿金肯定是越高越高，50万的意外身价保障和100万的，肯定首选保额高的；

（2）伤残：不少意外险只包含了全残身故金，如果能有按1-10等级伤残的赔付金更好；

（3）医疗保障：意外导致的医疗保障通常在5000-1万左右，这个意外医疗覆盖了门诊与住院，如果能够额度高一些会相对来说更人性化，毕竟用的比较多。

（4）特定交通意外：自驾、网约车、飞机火车轮船都保护在内，保障上就会更稳妥。

（5）其他保障：如果购买的意外险有住院津贴、猝死、救护车费用等，那无疑是锦上添花了。

（6）免责细节：网销型一年期意外险，低价背后往往存在不合理要求，限制了产品保险责任，比如，因精神疾病导致的意外不赔，或者细菌感染中暑、食物中毒、高原反应等都不赔，就属于不合理约定：

三、有了意外还需要医疗险么？

通常来说住院医疗险中包括了意外，但意外险并不覆盖疾病，我们在这里假设一个场景：

50岁的老王在2019年1月买了一份消费型综合意外险，意外医疗1万，3月份发生了意外骨折住院花费了3万，社保报销了70%，意外医疗报销了9000元，基本无自费。

但同年10月，老王在体检中查出肺癌，前期花掉了15万，但是除了社保报销40%左右，其余的9万元需要老王自费。

通过故事来看：住院医疗险保障的是疾病/意外的住院费用；而意外医疗保障通常是意外住院和意外门急诊的费用。意外不提供疾病住院报销，但如果老王购买了百万医疗险，是可以报销疾病住院费用的，老百姓不会因病致贫。有了意外险还是需要通过医疗险来补充未来可能会发生的疾病报销。

四、一年期意外险和返本期意外险哪个好？区别在哪里？

一年期意外险与返本型意外险，虽然都是保意外，可是主要区别还是比较多的，主要体现在：

（1）承保期限不同：一年期意外险，属于消费型，交1年保1年；而返本型意外险交费时间很长，大多数都在5年-10年，有的甚至达到20年，满期可退费，是储蓄类型的；

（2）交费价格不同：返本意外险交费上是比较高的，而消费型意外险一年几百元，普通家庭都能承担，详见不同类型的交费：

（3）续保能力上不同：返本意外险因为交费时间很长，相对来说承保时间也比较长，即便发生重疾也不用担心很难再买高额意外险。

但消费型意外险，只有一年保障期，如果停售，要想买到高额意外险，必须符合健康告知，有可能就买不到了：

写在最后：

人身保障必备四大金刚，意外险是其中之一，如果预算充足，可选择返本型意外险，不用由于发生疾病后过不了健康告知，买不到高额的意外险了；普通家庭的顶梁柱，预算上比较紧凑，一年期消费型的意外险也是非常好的选择，只是价格虽然便宜，选择时关注的点也不少。

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