分析：人保寿人保福2021重疾险优缺点详解

2021新定义重疾上市，改良版的重疾定义最大的区别是把甲状腺癌进行了区别赔付，如果是滤泡状甲状腺癌，只能在轻症赔，有些甚至原位癌和甲状腺癌只能二赔一。

人保寿险有两款旗舰型产品-人保福和无忧人生系列，人保福采取终身寿险作为主险，附加重疾投保，过去的版本主险和附加险保额可设置成非一比一，类似平安福和国寿福系列。

最新的人保福2021是新定义重疾，在过去人保福基础上升级而来，3类现代病额外赔30%，在疾病保障上有所调整，增加了中症疾病保障。

那么人保福2021终身寿险究竟有什么样的优缺点，是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、人保福2021和旧版的区别之处

2、人保福2021与同类产品对比情况

3、人保福2021比较优势和注意细节

两款产品都是以终身寿险作为主险形态，75岁前现代病额外赔30%，这些都没变，主要的变化是：

变化点1：新增20类中症疾病保障，赔2次保额50%；

变化点2：轻疾疾病定义有所调整，主要体现在原位癌和轻度癌症上，文章后续有详细的分析；

变化点3：旧版的主险和附加险保额可设置非一比一，新版变为两者保额一比一，意味着主险赔付之后，附加险责任也终止。

人保福2021和平安福2021都是新定义重疾险，且都是重疾单赔险种，有一定的参考对比价值，具体看下两款产品的对比情况：

人保福2021主要优势之处：

1、现代病额外赔，对少儿比较有利

这款产品保的现代病是脑癌、白血病和骨癌。

白血病是少儿第一高发重疾，白血病可以额外赔30%，买的30万保额，赔39万，这个加量赔还是可以。

脑癌和骨癌并不是高发癌症，目前成年男性第一高发是肺癌、肝癌胃癌等；成年女性第一高发是甲状腺癌、其次是乳腺癌、宫颈癌等。

2、原位癌和轻度癌症可以各赔一次

新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，人保福2021这款产品两项可各赔一次，具体是：

3、重疾和医疗险组合比较好

买人保重疾险，可以组合关爱百万医疗险

这款百万医疗险投保前两年续保审核，第三年起承诺续保，明确写明不会因为理赔或健康变化拒绝续保，大公司主打医疗险一般续保比较稳健，不容易停售。

其续保条款：

投保重疾险都是搭配医疗险一起买，这个重疾和医疗险组合还可以，重疾理赔款补偿收入损失，医疗险报销治疗费用。

4、增加中症疾病额外赔

增加了20类中症疾病，赔2次保额的50%，相当于部分疾病是由轻症到中症，变相的提升了这部分疾病的保障力度，被保险人可以获赔更多。

需要注意的细节部分：

1、轻症缺失慢性肾功能衰竭

过去的旧版人保福，轻症有慢性肾功能衰竭的赔付，且赔付门槛还稍低，但是最新款的人保福2021这款产品取消了这项疾病赔付。而这项又是高发轻症疾病之一，承保的内容有一定的缺失。

2、轻疾赔付比例低且有多项隐形分组

这款产品轻疾赔付比例只有20%，当前不少重疾险轻疾赔付比例达到30%，甚至最高达到45%。

另外还有疾病只能三选一赔或二选一赔，存在隐形分组，具体见病种：

3、无癌症单独赔多次

当前不少重疾险可以实现癌症单独多次赔，发生一次癌症赔了保额以后，后续癌症复发转移或新发其他癌症还能赔第二次；或者投保前几十年发生重疾可以加量赔等，有利于提高吸引力。

产品点评：

人保这款产品轻中重疾保障全面，搭配的百万医疗险也可以，现代疾病额外赔对少儿群体比较实用，性价比还是可以的。

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