超级玛丽旗舰版这么划算，有没有坑？扒皮后发现。。。。。

上期是说到复星康乐一生2019，对优缺点进行详细解读，不少消费者也想知道当前热门的光大永明的超级玛丽旗舰版有没有什么坑？这款产品跟同类产品相比值得买吗？

光大永明，是光大集团和加拿大永明金融集团合资设立，银行与保险联姻比较常见，光大集团有光大银行客户资源、网点和资金；外资保险公司有的是先进保险管理经验，可以相互取长补短。那么这款超级玛丽旗舰版是否值得买呢？

本期产品分析：

1、超级玛丽旗舰版基本信息

2、超级玛丽旗舰版核心优势

3、超级玛丽旗舰版相对不足分析

一、超级玛丽旗舰版基本信息

超级玛丽是常规重疾险+加量赔付特点，选择的参考对象也是具有相同形态的产品，具有一定的可比性：

这类互联网保险属于可变形险种，根据不同人交费能力和不同需求，自行选择搭配保险责任。

1、保障期限可以选

自己选择保至70、80岁，也可以选择保终身，保障期限越短，交费越便宜。

2、险种类型可以选

既可以作为消费险，也可以作为储蓄险，如果选择保至70岁或80岁，那么平平安安到期不退钱，作为消费险（缴费期内现金价值比较高，后续现金价值逐步降低，满期时现金价值为0）；如果选择保终身，可以选择带身故赔付，也可以选择不附加，但是有现金价值，可以考虑退保拿钱。

3、保险责任可以选

可以搭配癌症赔多次；也可以选择不附加，搭配以后发生癌症或其他重疾情况，癌症还可以继续赔第二次。

二、超级玛丽旗舰版核心优势

1、交费价格比较便宜

买互联网保险，很多人看重的是价格，超级玛丽旗舰版在与 同类产品相比来看，选择保终身，带身故赔付，加上癌症二次赔付以后，交费价格仍然比较便宜。

2、搭配灵活、适应人群广

交费能力比较强，注重综合保障，可以选择保终身+身故赔付+癌症二次赔

交费能力一般；可以选择保终身、不带身故赔付和癌症二次赔（也可以加）

交费能力很低或只为人生高风险阶段，可以选择保至70岁或80岁，消费险价格最便宜。

3、轻疾定义比较良心

在同类产品中，比较宽松的疾病定义，也能比较宽松，大多数公司比较严格，也跟着比较严格。

在轻疾定义上，与同类产品相比，属于中上等。

4、加量赔付好、癌症可多赔

一般具有加量赔付的产品，定价比同类产品高一点，但是这款超级玛丽加量，并没有贵多少。

首先，投保前10年，发生重疾可以额外赔。

其次，首次发生重疾非癌症，间隔1年以后，发生癌症还可以赔（有的公司是间隔180天，间隔要更短）

首次重疾为癌症，间隔3年以后，发生癌症复发、转移、持续存在或新发都可以赔第二次。（有的公司间隔5年，超级玛丽相对而言，间隔比较短，理赔门槛要更低）

注意：癌症属于高发重疾，且部分癌症五年生存率很高，存在多次赔付可能，有癌症多赔还是不错。

5、网点覆盖广、售后服务便捷

首先：网点多，光大永明目前目光网点包括：（地市也会有网点）

其次，有快捷理赔服务。消费者可以微信关注公众号：光大永明人寿，可以自助理赔，自己报案上传材料审核。

保险小知识：网点多好处多：

1、有分支机构，一般有两核部门负责核保和核赔，投保时能够快速审核；理赔可以快速响应，理赔速度快，不少公司针对承保两年以上未出险用户，能够承诺做到在报案1-3天内实现重疾审核和理赔款到账。

2、客户服务方便，有网点机构，往往可以预约上门收取资料,对身体或其他原因不方便出门的人比较有利，特殊保全比如受益人变更，一般需要亲办，当地有比较方便。

3、疑难问题，容易解决，比如医保卡外借、复杂过往病史健康告知问题，通过经纪人、代理人、客服难以获取准确答案，消费者可以去网点，询问两核部门负责人，可以获取100%准确的答案。

三、超级玛丽旗舰版主要缺陷

1、重疾额外赔付有限制

这款产品要求被保人人年龄小于40岁及投保前10年重疾可以额外赔35%，这里有年龄限制。

根据泰康的等保险公司理赔年报来看：像癌症高发疾病，发病年龄40-60岁，超级玛丽这个限定避开了高发年龄。

2、重疾定义跟品牌产品有差距

轻疾上，超级玛丽旗舰版跟线上线下产品相比，差别不大，还可以。

在重疾定义上，跟大型公司的品牌产品有差距：

保险小知识：大型保险公司与小公司区别

很多人说没有区别，保险公司都是按照条款赔付，都受法律保护。其实在任何行业，没有核心独有优势、优质服务和产品区分度，难以做大做强。

在保险行业，大公司重疾险，重疾疾病范围广，整体疾病定义宽松，理赔门槛低，少数疾病定义特别宽松，甚至比其他公司轻疾定义都要宽松，有效避免拒赔，加上不断追求极致的理赔速度和售后服务，这种情况有可能锻造品牌产品。

重疾疾病发生率有高低数据，但是对个人来说，未来发生什么疾病，难以预测，这种情况整体宽松加上少数疾病理赔门槛特别宽松，往往是最有利的选择。

3、轻疾有少数隐形分组

隐形分组，就是产品中对同类疾病只赔其中一个，限制了轻疾多次赔付可能，超级玛丽有部分隐形分组，具体如下：

 分析总结：

光大永明超级玛丽旗舰版，这款产品在疾病定义上比上不足但比下有余，但需要考虑到这款产品交费价格比较低，癌症赔付条款设置比较好，加上线下网点多和快捷理赔服务，在互联网保险中，整体上具有一定的性价比优势，作为重疾裸险，需要搭配好医疗险、意外险定寿等。

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