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对于成人来说，一般是18岁以上，50岁以下，这个年龄段已经成家立业，事业处于上升期，上有步入老龄的父母需要赡养，下有嗷嗷待哺的孩子，家庭负担基于一身，真是需要保障的年龄。
那么成人该如何买保险呢？
第一步：确定需要买哪些险种
先看下不同险种保险责任：
如果过去没有买保险，可以结合个人目前年龄和需求，搭配相应的产品；
如果已经买了部分保险，可以看下重疾险保额是否足够，医疗险是否搭配全面，意外险、定期寿险是否买够保额，有充足身价保障。
这里需要留意：
1、小额医疗险，这个险种没有投保，日常发生一两万的费用，基本不能获赔，保障实用性会比较低，如果觉得一两万费用没有报销无所谓，可以忽略。
2、任何重疾险，以寿险附加重疾，或者单独重疾险，一旦赔了重疾，后续不再赔身故，任何重疾险，都是身价和重疾共保额，不存在赔了重疾，身故赔付不受影响的险种。
一般都额外搭配一个定期寿险，作为身价补充。终身寿险适合做财富传承人员。
第二步：确定保费：金额适当、可持续缴费
不少人买保险犯愁的是如何选择哪款产品，实质上真正阻碍我们挑选的不是对保险的认识不足，好产品多的是，只是很多人口袋里没有那么多钱。
有足够的缴费能力，看着比较好的重疾险，各家公司都能买一点，可以累计赔付；
能够支配的钱很少时，面临着只能选择一款或两款境地，需要找价格低保障还不错的产品就比较难。
确定缴费预算方法：
1、双十法则
家庭收入的10%，或保额是收入的10倍。
比如家庭年收入10万，保费支出一般是1万左右。这种分配方式提供的是一种思路，拿家庭收入的一小部分保家庭其他收入不受损失，不是每个家庭都适用。
2、结合家庭实际情况
不少家庭有房贷车贷，还要抚养小孩等开支，需要刨去所有必须开支，看下每年或每月真正的可支配收入，不能让保险开支影响家庭生活，后续要是万一交不起保费，合同终止，起不到保障作业。
比如一个月收入7000，刨去必须开支，真正能用的 只有3000，那么每个月缴费最好是500-1000.
保费支出讲求适当、可持续缴费、不影响家庭生活。
第三步根据收入搭配产品
一旦缴费预算确定，那么剩下的就是产品产品问题
那么线上产品和线下产品如何选？
线上产品：一般是线上互联网平台或经纪人销售的产品，重疾险普遍缴费比较低，轻重疾病保障全面，普遍带有癌症单独多次赔付，癌症二次赔付间隔时间只需要三年，部分产品线下网点非常多，日常发生理赔，可以通过微信等线上报案，线上拍照上传资料，或者直接去当地网点。
线下产品：一般就是保险业务员销售的产品，重疾险缴费很高，搭配的医疗险比较好，重疾和医疗险组合比较好，日常服务也比较方便，重疾险普遍是单次赔付的常规重疾险，即使有多次赔付，癌症单独分组间隔时间比较长，间隔五年。
个人可以根据收入和偏好去选择，可以都买线上产品，可以都买线下产品，或者线上线下产品都买一点。
保险产品搭配的目的：解决风险问题
如果重疾保额不高、医疗险不全、定期寿险保额不够，意味着真正发生风险解决不了问题，意味着即使每年交了很多钱，并不保险，意味着并没有带来安全感。
第四步：常见的产品搭配思路
比如30岁男性只能年缴5000-6000元
两种搭配思路：
第一种：买线上产品
线上重疾险，保额30万，交30年，搭配好医疗险定期寿险等。基本保障全面，保额比较高。
第二种：买线下产品
线下产品投保保额30万，缴费7000-11000，不同公司价格不等。
这种情况下如果买足保额，明显超出预算，未来可能因为交不起保费合同终止。
选择保额20万，搭配好医疗险和寿险产品，这种情况虽然比较全面，但是保额不够。
这种情况下最理想的选择是：
线下产品产品重疾险保额10万-15万，搭配好医疗险，然后投保一定的线上重疾险保额15-20万，用来加保。
保险产品搭配讲求变通，最忌讳的就是一根筋，不以解决风险为导向，只以个人喜好为目标。
第五步犹豫期内检视保险责任
1、检视要不要退保
保险产品长期健康险犹豫期一般有15天，比如重疾险和理财产品，可以无条件退保，没有经济损失。
过了犹豫期退保：
重疾险，退保都是退现金价值，可以结合保单后面现金价值表看到具体退保金额，保障型产品短期退保都是巨亏。
理财产品，退保退生存总利益，也就是现金价值加上未领收益，现金价值可以通过投保计划书、保单后面现金价值表或拨打保险公司客服三种方式可以查询。
2、详细了解保险责任
投保以后有电子保单或纸质保单，核心是了解保什么不保什么，在什么情况下可以理赔，赔多少，哪些情况下不能报，发生理赔具体流程怎样？还有健康告知问题，投保时没有健康告知怎么办等等。
看品方法内容中如有提及保险产品信息仅供参考，具体请以保险公司官方正式条款为准；如有涉及信息准确性偏差，请点击此处联系我们。
