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相对于重疾险，医疗险的使用频率高出不少，毕竟重疾险给付需要看疾病定义，但家庭成员规划好小额0免赔住院医疗和百万医疗险，不论重疾险能不能赔，反正医疗险发生任何疾病是能报销的。因此这类险种在市场上颇受客户的关注，十分吃香。
花多少报多少固然是好，但医疗险怎么买会更好是一门学问，同时也有不少讲究。今天就跟大家详细分析一下。
主要内容如下：
1、医疗险有何特点，怎么样选才靠谱？
2、小额医疗险和百万医疗险区别分析
3、单独投保医疗和捆绑类型的，哪款更值得买？
一、医疗险有何特点，怎么样选才靠谱？
对于市面上的医疗险来说，都存在两种类型，一类是小额医疗险，也是我们常说的0免赔医疗险，不设“起付线”，感冒住院就可以报销。
另外一类是百万医疗险，超过 1 万才能申请报销，两种需要搭配起来规划进行保障。
1、小额医疗险：
相比于其他险种，小额医疗具备的特点是：
（1）运用特别广泛，免赔额比较小：小至感冒或慢性病住院，它都能够应付（如早期糖尿病、乙肝大三阳、这类需要长期吃药或者经常看门诊等），因为0免赔，所以日常生活中常见。
（2）投保审核最严格：打个比方，小额医疗险就是生活里的“柴米油盐”，运用率极高，保险公司的赔付风险也特别大，投保是所有险种中最严苛的，目前所有的险种身体要求依次为：意外险〉防癌险〉定期寿险〉重疾险〉百万医疗险〉小额医疗险。
（3）报销额度不高：一般0免赔住院医疗险，大多数保额在5000元-20000元之间，主要应付小疾病住院。
2、百万医疗险：
市场上的另一类医疗险是高免赔的，百万医疗险的突出特色在于：
（1）万元起付线：大多数百万医疗险都设有万元免赔额，也就是消费者生病医疗费要自己出一万，但可以报销自费药，对于大病很有用；
（2）保障额度高：一般保额都在 200-600 万之间，足够覆盖正常的医疗支出了。
（3）价格很便宜：10-40周岁的成年男女投保，就一百多元到五百元不等，任何家庭都能承受的起。
3、医疗险怎么选才靠谱？
●看续保条款：不论是小额医疗还是百万医疗险，最关键的地方在于续保要好，不能续保的医疗险一切都是浮云，续保需要年年审核，而且如果不通过，又没有其它产品可以衔接，保障就会出现中断，例如这样的，消费者就可以不考虑了：
可以选择保证续保的医疗险条款，或者第一年有审核，第二年不会因为身体健康原因而拒保的医疗险。
●看承保内容：消费者如果要看病就诊，离不开这几个方面，依次是包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，百万医疗险条款要关注这几个方面，都得齐全，缺少一个，就需要客户自己出钱了。
●看免责条约：所谓免责就是保险公司明确不赔的地方，例如自杀、吸毒、酒驾、高风险运动、既往症导致的住院医疗，不赔是合理的，大家都一样。要关注一些特殊的条文，譬如职业病、法定传染病、宫外孕、腰间盘突出等不赔，就明显不合理了。
●看每年保费：其实市场上的百万医疗险费率相差并不是特别大，都在一二百区间，可以接受，如果在每个阶段，几款产品费率对比，交费价格明显高出“市场价”300-500元，那就可以果断放弃了。
二、小额医疗险和百万医疗险区别分析
小额医疗险和百万医疗险都统称为“医疗险”，那有什么用？是不是任选其一就好了呢？我们用一张图来直观说明：
这两类险种作为重疾险的搭配，区别在于以下几点：
（1）用途不同：无免赔小额医疗险主要应付小病，不能解决因病治贫，但百万医疗险解决大病或者意外导致的治疗费用，可以缓解患者大病要钱的尴尬。
（2）免赔额度有差异：小额医疗险绝大多数是住院没有起付线，0免赔，实用性比较强；而百万医疗险有1万元免赔，小病难以用到。
（3）用药：0免赔住院医疗很多都是只能社保内用药的，不能报销自费药，但是百万医疗险不限用药，靶向药等都可以赔。
三、单独投保医疗和捆绑类型的，哪款更值得买？
保险之所以复杂，在于它的规则也比较多，“单独投保”和“捆绑类型”的医疗险，用途和意义也有不同，百万医疗险的区别不是特别大，这里我们主要从无免赔医疗险来说：
（1）续保性不同：“单独投保”的0免赔住院医疗，如安联住院宝、小雨伞万元户、易安保险的少儿0免赔住院险、还有一些卡式保险，这些都是单独投保的，不足也特别明显，续保年年审核，很有可能第一年报销了，第二年拒保。
有些捆绑销售的住院医疗险续保性比较好，如华夏住院医疗2014、平安健享医疗、人保安心住院医疗险、百年的安康保住院医疗险，都是保证续保3年或5年，非常靠谱。
（2）灵活性不同：无免赔住院医疗险，价格都相差不太大，但是单独投保，灵活比较强，根据年龄一年交费几百元；但捆绑销售的医疗险，必须要买主险重疾搭配才能出售，属于强制类型的，由于重疾险一年必须好几千，加上医疗险，费率上不一定很多人能够接受。
梧桐君建议，如果有一定经济能力，保费预算比较充足，选择捆绑型的住院医疗险肯定更好，更值得投保，降低主险重疾险保额搭配上续保好捆绑型医疗险，比较稳妥，这样保费就降低了。
当然不少人预算不足，用单独投保的医疗险过渡，也是可以的，只需要留意续保性问题。
最后：
人吃五谷杂粮，哪里会不生病。医疗险成为险种中大家关注的焦点是理所当然的，强烈推荐大家首先要交纳好国家医保的基础上，才考虑商业医疗险，那样才可以做到保障无缝衔接。
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