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日常生活中很多宝宝一出生，不少业务员开始给宝妈们推荐保险，那么少儿保险到底有没有必要买？如果买的话是保短期好还是保终身好？少儿保险如何买才能既全面又划算？围绕少儿保险有相关的一系列问题困扰着父母。
本期话题，
1、少儿阶段投保的必要性分析
2、少儿阶段哪些保险可以买？
3、如何去给孩子搭配保险？
一、少儿阶段投保的必要性分析
1、角色转换（谁能受益）
有的家长对保险并不敏感，小孩的保险等孩子长大以后自己买，似乎是事不关己高高挂起，其实谁拥有保险，受益的不是本人，而是最爱他的人，孩子发生风险，受损失的是孩子的父母，因为是父母承担医药费、误工费 。换句话说，给孩子买保险，真正受益的其实是父母，避免了父母可能的经济损失。
看看当前公立医院的平均治疗费用，其实孩子免疫力不强，一个肺炎住院治疗费用，足够买一个非常全面的保险，如果是急性肺炎，耽误治疗时间，进大医院ICU进行抢救治疗，每天费用1万多，可能花费要超过10万；如果是少儿白血病等重大疾病，花费可能上百万。
2、投保价格（交费压力）
0岁投保重疾险是人一生价格最便宜的时候，随着年龄增大，同样保障，交费金额更高；为了获得同样保障，成人需要承担更高的交费代价，少儿投保价格便宜，交费压力最小。
注意：0-4岁无免赔医疗险和百万医疗险价格都比较贵，恰恰说明的是这个年龄理赔多，赔付风险高。
3、投保要求（核保难易）
投保健康险是有明确的健康告知要求，保险公司会被保人的健康状况进行评估，判断消费者能不能买这款保险，对于小孩子来说，投保更容易承保；原因在于：一方面身体比较健康，容易投保；另一方面：少儿毕竟是弱势群体，已经发生健康风险，因为某种疾病多次住院，保险公司不会对成人那样，选择加费、除外责任甚至拒保，针对少儿病史，只要不是非常严重疾病，一般都是延期承保。
生活中，经常遇到一些成人问发生乙肝、动脉瘤、高血压、糖尿病、甲状腺结节等疾病后，买保险面临被审核的局面，甚至被拒保，少儿阶段买保险相对容易投保。
对于宝妈们来说，在做好大人保障规划以后，如果资金比较宽裕，可以趁着孩子年轻，交费便宜，身体健康的时候早投保早安心。
二、少儿阶段哪些保险需要买？
一个人的保险规划，与存在的常见风险细细相关，有什么风险，就需要配什么样的保险。
少儿阶段常见风险在于：
1、疾病风险
少儿阶段免疫力差，尤其是冬春流感盛行的时候，可能宝宝因为感冒反复住几次院；父母既费心又费钱；如果是重大疾病，治疗费用更高。
2、意外风险
孩子风险意识单薄，处理风险意识不强；最主要是意外具有不可预测性，每年儿童发生交通意外、溺水等情况的案例屡见报端，因为猫爪狗咬、意外摔伤等小意外也不在少数。
3、教育风险
父母平平安安，有稳定收入来源，孩子完成教育不是问题，但是现实中很多父母因为发生重大疾病，花光积蓄最后因病身故，或者父母因为意外突然走了，留下孤苦伶仃的孩子，此时即使有好心人救助，没有足够的钱很难再去接受良好的教育。
人生80%的幸福不一定与钱有关；但是人生80%的不幸往往与钱有关，保险保的就是未来可能要用的钱，用收入一小部分换取一个确定的未来。
三、如何去给孩子搭配保险？
根据少儿阶段常见风险，不管买的互联网保险还是线下保险，一个全面的少儿保障计划会考虑这些：
日常需要注意的是：
1、关于医疗险注意点
第一：无免赔医疗险一般优先买大公司的附加医疗险，保证续保3年或5年，不管你小病报销多少次，第二年不用担心续保；交一年保一年的小额医疗，续保每年审核，第一年发生理赔，第二年不一定给你续保。
第二：百万医疗险，同样也要留意续保问题。有的公司可以保证续保5年，有的公司百万医疗险不会因为理赔或健康变化拒绝续保。
2、重疾险保障搭配误区。比如：
第一：父母保障没有配置好，给孩子配置高额保险（本末倒置，导致保费预算紧张）
第二：盲目追求高重疾险保额，0岁医疗险太贵不买（保障不全，重疾险赔付门槛很高）
第三：买教育理财，不买保障型产品（注重利益，没有保障的理财都是裸奔）
尤其是后面两种情况，很多父母拿着理财产品或单独重疾险来问能不能报销住院费用。
3、教育风险。
日常针对教育风险解决方式是：
在少儿教育解决方案中，教育保险和教育理财有本质区别。
教育保险：既有保证教育功能，又有高额保障，其豁免条款和赔付方式，是目前人性化程度最高的一类产品，充分考虑到少儿作为弱势群体的可能风险。
教育理财：有的可以附加豁免，但是保障功能上没有教育保险好。
总结：少儿保险产品五花八门，但是少儿阶段风险是相近的，不管是哪家公司，也不管买的哪些公司产品，一份完整的少儿保障规划既要考虑个人情况，更要考虑可能的风险，合理搭配险种。
看品方法内容中如有提及保险产品信息仅供参考，具体请以保险公司官方正式条款为准；如有涉及信息准确性偏差，请点击此处联系我们。
