​保险是怎么分类的？常见险种有哪些？

对于初次接触保险的人来说，不知道买哪种产品，对不同类型产品有什么作用，不是非常清楚，先看下常见险种：

一、保险的常见分类

保险根据保障内容不同，主要划分为：

二、不同险种有什么用？

不同类型产品，保险责任非常明确，了解不同险种作用，可以有效避免保障漏洞，也可以避免重复购买。不同险种作用主要表现在：

1、伤了才赔的叫意外险：应付日常猫爪狗咬、磕磕碰碰，车祸等
2、花了才报的叫医疗险：小到感冒肺炎，大至癌症皆有报销，
3、确诊即赔的叫重疾险：发生约定疾病，补偿收入损失。
4、上学可用的叫教育金：保证孩子读完大学走入社会；
5、老有所依的叫年金；可以领钱保证享受品质生活；
6、走了才赔的叫寿险：给受益人提供补偿；

注意：万能险，既有一定收益又有一定的保障，万能险不是理财产品，是带有一定收益的保障型产品。

三、不同险种的详细介绍

（一）意外险

指的是突然发生的非本意的来自外部的伤害。比如猫爪狗咬、摔倒等都属于意外。自杀、怀孕等不属于意外。

意外险保障范围：

1、意外伤害，意外身故或全残可以赔付，有的意外险可以按伤残比例赔付，比如断了手指头，构成伤残，可以赔。

2、意外伤害医疗，报销因为意外导致门诊或住院治疗费用，比如被狗咬，去看门诊打预防针，包扎伤口，门诊费用可以报销。

3、意外伤害津贴。因为意外住院，每天补贴一定金额，补偿误工或收入损失，一般最长补贴180天。

意外险常见种类：

1、短期意外险。交一年保一年，价格便宜，续保每年审核，可能上一年发生意外理赔，第二年去复查不能赔，甚至不能续保。

2、长期意外险。比如交20年保至70岁或75岁甚至终身，不用担心中间保单中断，保的时间长，甚至可以赔伤残，比身故或全残赔付门槛低，这种意外险不能单独投保。

3、返本意外险。也就是交10年或20年不等，可以保20年或30年，平平安安可以返还保费，交费比较高，保额也高，不用担心短期内保障中断。

（二）住院医疗险

指的是因为意外或疾病住院治疗，可以报销相关治疗费用，日常用的最多。

住院医疗险分类：

1、无免赔医疗险，住院就诊没有起付线要求，住院就能赔，理赔门槛低，投保审核最严格，日常用的组多，主要应付小病或慢性病。

2、百万医疗险。有1万免赔，理赔门槛高，额度高达几十万甚至上百万，可以报销自费药，主要应付大病治疗费用。

（注意：1万免赔，指的是住院总费用扣除社保报销以后，剩余总费用减去1万，这个门槛实际非常高，比如刘先生因病住院，花费3.5万，社保报销2.5万，剩余费用1万未报销，剩余费用只够抵扣免赔，本次住院百万医疗险不报销。）

日常投保无免赔医疗险|+百万医疗险，就可以实现小病大病治疗费用都能报销。

（三）重疾险

也叫做重大疾病保险，也被称作收入损失险，假设一个人因重疾不能上班或被单位辞退，意味着收入可能减少，但是支出反而增加，比如治疗费用，营养费，家庭开支等，很容易因病致贫。重疾险，发生约定疾病提前给付保险金，用于养病期间各项开支。

1、重疾险分类：

按照产品性质：分为消费型（平平安安不退钱，交费便宜）和储蓄型（平平安安可以退钱，交费比较高）

按照保障期限：分为定期和终身重疾，一个保一年或短期；一种可以保终身。

2、重疾险理赔款日常用途：

重疾险理赔门槛都非常高，达到严重情况才能赔，因此重疾险都要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，可以报销治疗费用，重疾险理赔款主要用于补偿收入损失，支付因病不能上班期间家庭开支。

（四）寿险

寿险，也就是常说的身价保障，以身故或全残作为赔付条件，一般常说就是死了才能赔，一般是个人投保，万一有事赔给家人，作为经济补偿。

比如一家支柱有寿险，万一出门在外突然走了，身故赔付寿险保额，理赔款可以保证家里年迈父母有钱安享晚年，保证孩子有钱读完大学走入社会，保证配偶有钱减轻家庭负担，可以提前还完房贷等。

所以一个人身上肩负责任越重，投保的保额越高，也是最能体现爱与责任的险种，很多人买的寿险保额甚至过亿，这种用于财富安全传承。

寿险分类：

1、终身寿险，可以保终身，但是交费价格很贵，但是有现金价值，以后也可以退保拿钱。

2、定期寿险，保一定期限，是消费险，平平安安不退钱，一般保障期限最好覆盖人生承担家庭责任最重的时期。

定期寿险日常用的最多，任何重疾险赔了重疾以后，后续不再赔身故，因此投保重疾险都会搭配一定的定期寿险，发生重疾理赔以后，还有一定的身价保障。

（五）年金保险

也就是保险理财产品，一般是用于教育和养老补充，可以给小孩投保，也可以成人自己投保，用作未来养老补充。

商业养老理财产品，是所有产品里面最简单的险种，不论是哪家公司，也不管产品形态，按照常规投保方式收益特征来说，主要分为三种：

1、一般理财产品，三年交费，一般是第9-11年回本

2、中端理财产品，三年交费，一般交费第5-7年回本；

3、高端理财产品，三年交费，一般第三年交完费就已经回本。

但是少数银保理财产品或通过追加万能账户投保方式，回本更快。

（六）万能险

万能险既有一定收益，又可以组合重疾险和医疗险，尤其是少儿万能，是所有险种中人性化程度最高的一种产品，成人万能险和少儿万能险有很大区别。

市场常见的万能险，如平安智富人生、人保富贵人生、阳光金祥裕等

万能险特点：

交费灵活、保额灵活、收益看经营情况，可以搭配重疾和医疗险，可以部分领取，资金灵活，具有高储蓄性特点。

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