保险锐评：小孩子不需要买寿险？纯属误导！

前几天，在网上看到一篇保险文章，自称是国外名牌大学毕业的专业保险经纪人所写，在谈到少儿保障规划时，直截了当的跟小白用户说：小孩不需要买寿险，原因有二，一是寿险在发生身故时给家人足够经济补偿,大人有收入可以投，小孩无收入来源可不投；二是小孩身故赔付有额度限制，保额低意义不大。

这句话说的不无道理，经纪人说这句话另外一层含义：少儿保险凡是带有身故保障的都是额外多交了钱，买了就是亏，买纯重疾险保额高交费低更划算。

少儿买保险到底要不要带有身价保障？问一个很简单的问题，如果小朋友在学校玩耍，不小心出事走了，学校或肇事者说小孩子不承担家庭责任，不需要身故赔付的，只需要诚恳的道歉就可以了，家长可以接受么？ 

买保险带有身故保障，并不仅是承担家庭责任问题，还有一种更深的意义就是：对生命的尊重。不要说生命无价，生命不能用金钱来衡量，那是教科书中的说法，现实中死了不赔钱或赔的很低才是对生命的漠视。

少儿保险带有身故赔付是普遍共识

从保险产品设计历史来看：卖了几十年的学平险，从来都带有意外或疾病身故保障；所有大型保险公司主打产品都带有身故保障；即使是香港的外资保险产品，少儿主打产品都带有身故保障。投保前可以讲道理，架不住风险来临时讲人伦，我们跟一个因失独而哭泣的父母讲条款，解释为何赔的这么低，无论怎样解释，结果都是错的。因此保险公司所有常规产品，即使保额再低，都会想方设法带有一定的身价保障。

根据《保险法》第三十三条规定：被保人10岁前身故赔付不超过20万，10岁-18岁身故赔付不能超过50万，这种限制防止投保人对被保人故意杀害骗保，以防道德风险，即使金额较低，但仍然有一定保障。

由于身价和重疾共保额，这种设置会限制提高重疾保额，保险公司探索一种既能有一定身价，又能够做高重疾保额的方法，就是：不计风险风险保额，通俗的说就是不按保额赔付。

比如：买的重疾险保额50万，带有身故赔付， 18岁前，身故不赔保额，只赔保费，直接规避了道德风险；重疾赔保额，大幅提高了重疾保障。18岁前身故只赔保费，没有身价怎么办？保险公司开发附加定期寿险，保障18岁前也有一定的身价保障。

少儿保险需要考虑抚养成本

对于孩子父母而言，十月怀胎推干就湿耗尽心血，甚至可以为了孩子，暂时放弃工作，做一个全职妈妈或爸爸，为的是孩子有一个好的成长环境；

孩子成长过程中，光是零食、奶粉、辅导班，让很多家庭打消了二胎念头，因为抚养孩子花费很大，集中精力为一个孩子创造好的学习环境；

孩子十几岁以后，父母已经渐入中老年，不少人已经错过生育年龄，如果孩子发生风险走了，没有寿险，身故只是赔一点保费。

如果保险产品赔付与被保人抚养成本不相称，就会造成心理的失落，生命只有一次，对于谁来说都是宝贵的。

少儿保障规划应该是量力而行

重疾险不带身故保障，交费明显更低，意味着可以用更少的保费买到更高的保额，但是也牺牲了保险责任。少儿阶段无身价保障，如果少年时有病史，成年以后并不能保证一定能买到寿险，且重疾有严格疾病定义要求，如果是因意外身故或不符合疾病定义要求身故，重疾不能赔，身故又赔的少。

一些从业人员为了销售保险产品而创造新的保险理论，便于给保险小白用户洗脑，同时也攻击其他产品，不是根据个人交费能力制定保障规划，而是一刀切。少儿是否需要寿险，不是保险问题，而是是否有交费能力去买的问题；不是因为存在即是合理，而是相信任何家长都有一个普遍共识：不会对孩子的生命价值等闲视之。

少儿保障，除了搭配必要的医疗险，保障大病小病或意外情况下报销治疗费用外，如果交不起保费，能力很有限，几百元交不起，买不带身故的重疾险无可厚非；如果交费能力较强，投保重疾险可以带有身故赔付或附加定期寿险，价格差距并不大，尤其是少儿定期寿险， 交20年保至70岁，保20万，0岁投保也只需要三百多块钱。

近年来互联网保险声名鹊起以后，各大网销平台或微信自媒体，开始卖保险。一些代表平台制定保障规划、引导消费者投保的保险大咖，有高学历、高颜值，如果其所发表的观点得当，无疑有利于增加居民对保险的认识；如果专业让位于销售，一切为了销售、甚至为了销售发表不当观点或文章，就值得惊醒。

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