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重疾险购买注意事项

重疾险,也叫做收入损失险,当被保人发生重疾不能正常上班,收入减少,重疾险确诊即赔,可以弥补收入损失,保障治疗期间家庭开支,本期围绕重疾险投保有关话题,分享注意事项。

本期话题主要分析:

1、如何计算重疾保额?

2、如何判断适合买哪种重疾险产品?

3、分享两款常见的重疾险组合


一、如何计算重疾保额(一般家庭年收入20万以下)

1、按照年收入计算

重疾保额一般是年收入5倍,如收入是10万,意味着重疾保额买50万比较靠谱,发生重疾,足以保证5年开支。

2、按照交费能力计算

一般保费支出占家庭收入的5%-15%。如年收入10万,意味着年交保费5000-15000之间属于比较合理区间。


二、如何判断适合买哪种重疾险产品

首先:盘算一下交费能力,保费都是从收入里面挤出来的,根据上面算法,刨除必要开支,计算一下真实的最大交费能力。

其次:根据交费能力去选择险种,直接跟身边保险代理人说,如:每年最高交5000元,由代理人推荐合适的几种险种,多找几个代理人,多几种方案可选。

最后:根据个人需要最终选择最优方案。比如:

比如:经常出行或开车,必须考虑重疾险中是否含有高额意外保障,或单独投保意外险带来的交费压力;

比如:最近几年孩子上学资金紧张,必须要考虑资金是否灵活,可能考虑万能险、性价比高的重疾险

比如:最近几年每月还房贷,那必须考虑身价保障,可能身价要买高一点,甚至搭配定期寿险,万一走了,理赔款可以提前还房贷,留爱不留债。等等


三、分享常见的几种重疾险组合计划书

1、单个线下产品投保

当个产品投保,一张保单解决问题,干净利落,不用那么麻烦,最重要的是这种组合是从其他地方买不到的。

常见组合是:主险(重疾)+附加住院医疗险+百万医疗险

比如下面的平安福,长期意外不仅保的长,而且保的很高,你可以买30万保额,也可以买3000万,交费能力强买3亿保额也行,轻疾可以豁免主险、重疾和长期意外保费,轻疾赔付增保额,具有很强的排他性。

2、线下产品+消费险组合(适合交费能力不强客户)

第一步:投保当前知名产品如健康百分百C+、华夏常青树等,保额不要买很高,但是一定要把附加医疗险和百万医疗险买齐,这种附加险只有大公司条款最好,日常不单独卖,小公司没有。

主要目的:买到附加医疗险,重疾保额不必很高。

第二步:投保消费型重疾险,在人生高风险阶段,用最低价格大幅提高重疾保额,交20年,保30年。

主要目的:通过消费型重疾险,用较低保费,大幅提高重疾保额。

总结经验:投保重疾险高度重视医疗险,根据各大公司理赔年报,医疗险理赔件数远比身故和重疾理赔数量高得多。

如果交费能力比较强,不建议拆分,消费险只是权宜之计,一来保障期限短,二来是消费险,平平安安到期不退钱,到期后可能因为过往病史,无法买其他险种,面临保障中断问题。


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